亮點

金融消費進入有法可依時代

如今，對金融消費者的權(quán)益保護越來越引人關(guān)注。

央行2016年12月發(fā)布實施的《金融消費者權(quán)益保護實施辦法》(以下簡稱 《實施辦法》)首次明確：“金融消費者是指購買、使用金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人。”這結(jié)束了理論與實業(yè)界對金融消費者定義的爭論。

除了明確保護主體，《實施辦法》還明確了金融消費者權(quán)益保護的義務(wù)主體，規(guī)定金融服務(wù)經(jīng)營者包括四類：銀行業(yè)金融機構(gòu)、其他金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)以及征信機構(gòu)。

此外，《實施辦法》還明確了“個人金融信息”的定義，細化了金融服務(wù)投訴的規(guī)定，使金融消費維權(quán)落到實處。

2016年8月17日，由銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家網(wǎng)信辦等四部門制定的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)正式公布施行，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正式進入有法可依的時代。

《暫行辦法》明確規(guī)定，網(wǎng)貸機構(gòu)的本質(zhì)是信息中介機構(gòu)，而非信用中介機構(gòu)，不得提供增信行為。借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實守信、責(zé)任自負、風(fēng)險自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)承擔(dān)客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險。

風(fēng)險自負的前提是網(wǎng)貸機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營。為了保護消費者的合法權(quán)益，《暫行辦法》為網(wǎng)貸機構(gòu)劃定了13條紅線，設(shè)置了借款上限，要求網(wǎng)貸機構(gòu)做好備案登記，加強信息披露，保護好投資人的個人信息，并且對客戶資金實行銀行存管。

此外，《暫行辦法》還明確要求對出借人的風(fēng)險承受能力進行評估和實行分級管理，規(guī)定了糾紛、投訴和舉報的解決渠道和途徑，確保及時有效地解決糾紛、投訴和舉報，保護消費者的合法權(quán)益。

為有效防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，保障群眾財產(chǎn)安全，央行發(fā)布了《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，要求自2016年12月1日起，個人通過自助柜員機或其他具有存取款功能的自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬時，將于24小時后到賬，期間可申請撤銷轉(zhuǎn)賬。另外還規(guī)定，一個人在同家銀行只能開一個I類賬戶,如果要再開新戶，只能選擇Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。銀行、支付機構(gòu)在為單位和個人辦理非柜面的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)與其簽訂協(xié)議，約定日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù);單日累計轉(zhuǎn)賬金額超過5萬元的，應(yīng)采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。個人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計金額超過30萬元的，銀行應(yīng)進行大額交易提醒，個人確認后方可轉(zhuǎn)賬。

2016年1月，央行、國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗檢疫總局和國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會聯(lián)合發(fā)布9項國家標(biāo)準(zhǔn)，包括《銀行營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)基本要求》《銀行營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)評價準(zhǔn)則》《銀行業(yè)產(chǎn)品說明書描述規(guī)范》《銀行業(yè)客戶服務(wù)中心基本要求》《銀行業(yè)客戶服務(wù)中心服務(wù)評價指標(biāo)規(guī)范》《商業(yè)銀行客戶服務(wù)中心服務(wù)外包管理規(guī)范》《商業(yè)銀行個人理財服務(wù)規(guī)范》《商業(yè)銀行個人理財客戶風(fēng)險承受能力測評規(guī)范》和《金融租賃服務(wù)流程規(guī)范》。

背景

金融消費者權(quán)益保護問題凸顯

2008年金融危機以來，金融消費者權(quán)益保護問題凸顯。對此，世界各國普遍加大了對金融消費者權(quán)益的保護力度，我國“一行三會”也設(shè)立了金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。雖然《消費者權(quán)益保護法》對金融和金融服務(wù)經(jīng)營者的義務(wù)進行了規(guī)定，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》也明確了金融消費者的八大權(quán)益，但是并沒有法律法規(guī)明確界定金融消費的保護主體和義務(wù)主體。這從“一行三會”的相關(guān)機構(gòu)名稱中也可以看出來，央行的內(nèi)設(shè)機構(gòu)是金融消費權(quán)益保護局，而“三會”則分別稱為銀行業(yè)消費者權(quán)益保護局、保險消費者權(quán)益保護局和投資者權(quán)益保護局。

名稱間的細微差距體現(xiàn)的是對于金融消費者定義的模糊。2015年，新修訂的《保險法》對“保險消費者”的定義做了界定，廓清了業(yè)界的認識。央行出臺的《金融消費者權(quán)益保護實施辦法》明確界定了“金融消費者”，結(jié)束了理論界與實業(yè)界對金融消費者的爭議，意義重大。而《實施辦法》的其他規(guī)定，也使得金融消費者保護得以落到實處。

網(wǎng)貸行業(yè)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》則是行業(yè)規(guī)范的必然要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融近年來發(fā)展迅速，但也泥沙俱下，頻頻出現(xiàn)“跑路”的問題網(wǎng)貸平臺不僅侵害了群眾的財產(chǎn)安全，更影響了社會穩(wěn)定。尤其是E租寶帶來的負面影響，讓加強監(jiān)管、依法監(jiān)管的要求變得更加迫切?！稌盒修k法》有助于理順監(jiān)管體系，引導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)走上合規(guī)之路，更好地維護消費者的權(quán)益。

而央行在梳理中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中支付環(huán)節(jié)存在制度缺失、有章不循、監(jiān)管不力、消費者宣傳教育不到位等問題。為進一步提升支付結(jié)算安全性，《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》對支付賬戶開設(shè)、個人信息保護、宣傳教育和轉(zhuǎn)賬時限、金額、筆數(shù)設(shè)置等均做了具體規(guī)定，以抑制公眾因電信詐騙而帶來的經(jīng)濟損失。

除了通過法規(guī)來保護金融消費者的權(quán)益外，引導(dǎo)金融機構(gòu)做好金融服務(wù)也是重要的一環(huán)。金融服務(wù)新國標(biāo)的發(fā)布及實施，將提高金融服務(wù)的供給質(zhì)量和效率，支持欠發(fā)達地區(qū)、低收入群體、小微經(jīng)濟實體等獲得必要、及時的基本金融產(chǎn)品和服務(wù)，助力發(fā)展“普惠金融”，并努力實現(xiàn)金融機構(gòu)與消費者之間信息的有效傳遞。

建言

中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授 董新義：動員全社會力量開展保護工作

《金融消費者權(quán)益保護實施辦法》和《網(wǎng)貸業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的出臺填補了相關(guān)法律法規(guī)的空白，尤其是對于個人金融信息的保護，更是抓住了金融消費者權(quán)益保護的核心問題。

如何做好金融消費者權(quán)益保護工作?我認為應(yīng)當(dāng)動員全社會力量，從四大方面開展工作：一是國家機關(guān)要給力，立法機關(guān)、監(jiān)管機構(gòu)和司法機關(guān)要各司其職，為金融消費者保護創(chuàng)造良好的法制環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境。二是企業(yè)要盡責(zé)，應(yīng)當(dāng)以金融消費者為導(dǎo)向設(shè)計和銷售金融產(chǎn)品，要堅持金融消費者利益至上的原則，依法合規(guī)地開展經(jīng)營活動。三是金融消費者自身也要努力，應(yīng)努力學(xué)習(xí)金融投資、理財相關(guān)知識，主動提高自身金融素養(yǎng)，提高風(fēng)險防范意識，在實際的投資理財活動中要謹慎、理性投資，堅持分散投資的理念。四是其他社會組織，包括高校和科研機構(gòu)、新聞媒體、社會團體等都要關(guān)心和支持金融消費者保護，形成良好的社會輿論氛圍。

北京大成律師事務(wù)所律師 肖颯：金融維權(quán)可分步進行

根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》，金融消費者有選擇權(quán)、公平交易權(quán)、索賠權(quán)、個人信息受保護權(quán)等8項權(quán)益。在接受金融服務(wù)或購買金融產(chǎn)品時，如果遇到侵害上述權(quán)益的時候，就應(yīng)該勇于維權(quán)。

解決金融消費糾紛的路徑包括：投訴機制、第三方調(diào)解、仲裁機制、司法訴訟等。建議在糾紛初期，金融消費者可以采取投訴機制，找金融管理部門和金融機構(gòu)內(nèi)部溝通處理;在得不到良好處理后，可以與官方或半官方協(xié)會聯(lián)系調(diào)解;之后可以通過仲裁委員會和法院進行商事仲裁和訴訟。當(dāng)遭遇網(wǎng)貸平臺跑路事件、欺詐或非法集資等嚴重侵害金融消費者權(quán)益的行為時，還可以通過刑事報案的辦法處理。