銀行卡換“芯”誰買單

【導讀】明年起銀行磁條卡將逐步停發(fā),插芯片卡消費將成主流,銀行卡換“芯”要收工本費,消費者不愿買單。

根據(jù)中國人民銀行部署,本月底,我國芯片銀行卡的使用將告別“刷”卡轉(zhuǎn)向更安全的“插”卡,明年將逐步停止新發(fā)磁條銀行卡。然而,全國銀聯(lián)磁條標準卡存量達34.42億張,如此浩大的換“芯”工作該由誰買單,至今仍然沒有明確的說法。

“刷”卡轉(zhuǎn)向“插”卡不屬不可抗力

經(jīng)濟之聲特約評論員潘圓認為,消費者從銀行拿卡填了很多的表格,視同雙方是有一個協(xié)議,那么協(xié)議要變更,產(chǎn)生的這種成本應該怎么樣來負擔?他提出政策的變動有可能屬于協(xié)議當中的不可抗力條款,因為是央行要求停止使用POS機中一個功能的關(guān)閉。

北京市中聞律師事務所律師李斌認為芯片銀行卡的使用從“刷”卡轉(zhuǎn)向“插”卡,是因為銀行卡犯罪很多涉引發(fā)了很高的呼聲要求把銀行卡由磁條提升為芯片,偽卡容易被違制,提升為芯片能夠在很大程度上從技術(shù)層面防范銀行卡犯罪不屬于不可預見的范疇。

李斌解釋到,民法通則規(guī)定不可抗力包括合同法的規(guī)定,指的是不可預見、不能夠避免的,而且可能造成對合同的履行發(fā)生重大影響的,才叫做不可抗力。而將來大力推行芯片卡是一個趨勢,這個趨勢的呼聲之前就已經(jīng)存在,可能在辦卡簽協(xié)議之前就已經(jīng)有這個趨勢,不屬于不可預見。

潘圓提醒到,技術(shù)快速進步,還會產(chǎn)生其他成本的問題,錢不在多,關(guān)鍵是應不應該由消費者來承擔,是不是大家來花,還是說銀行要占一部分,消費者占一部分,對新技術(shù)進步帶來的成本應該有一個正確對待的機制。

銀行有義務保證資金安全

李斌分析稱,銀行過去不是非常積極主動的要求換芯片卡一個很重要的原因是成本核算的問題,因為要技術(shù)升級換代。

李斌認為卡的升級換代費用應當由銀行來負擔,按照商業(yè)銀行法第六條的規(guī)定,作為銀行有保障的義務,保障存款人的合法權(quán)益不受侵害,其中最重要的是保證資金安全,可是現(xiàn)實生活中有很多的情況下,可能銀行的ATM機的管理存在問題,可能是客戶自身把信息遺漏出去,造成了卡在手上,卻被別人用一張偽卡取錢,很顯然銀行可能沒有盡到審查的義務,作為發(fā)卡行,你最能夠識別這張卡提取現(xiàn)金的或刷卡的卡它到底是真卡還是犯罪分子偽造的偽卡,但是沒盡到審查義務,很顯然就要提升自己的服務標準和技術(shù)層次。第二個理由是市場利率化的改革推進,中間業(yè)務的收入會非常高,而銀行卡的業(yè)務收入一個重要的組成部門,風險成本和收益相成正比是非常合理的邏輯。另外客戶的卡在手上,卻被別人倒刷,起訴發(fā)卡行,發(fā)卡行先賠償,誰是侵權(quán)人可以去追查,銀行在很多案件中敗訴,所以銀行提升卡的質(zhì)量和它的防盜、防偽的技術(shù)層級對于銀行自身的民事賠償風險也會有防范作用。

銀行監(jiān)管力度有待加強

潘圓提出,芯片卡確實比原來磁條卡要先進,但是芯片卡并不是無懈可擊的,光靠技術(shù)進步不能夠解決安全風險的問題,還是要加大監(jiān)管的力度。

李斌指出,如果因為客戶在ATM機上取款,犯罪分子加了攝象頭或用高倍望遠鏡或門禁上加了盜卡器,而銀行沒有及時清理,可以告銀行,卡內(nèi)資金的損失包括利息讓銀行賠付,銀行可以向?qū)嵤┓缸镄袨榈娜巳プ穬?前提是客戶自身沒有過錯,比如不存在不遮擋或把卡借給別人或者把卡遺失。

潘圓認為隨著技術(shù)進步,帶來便利的同時也同時給一部分帶來了不便利,比如老年人,銀行承擔的功能越來越多比如水電煤氣費繳納,需要考慮一部分客戶的需求,而不是一刀切。

李斌也提出銀行應該細分客戶市場,對于一部分能夠有接受能力的,而且能夠善于使用新技術(shù)的,可以有選擇權(quán),除非這種卡是國家強硬廢止掉或者極端的不安全,就好比坐車一樣,有高鐵、動車、快車、還有綠皮車,給不同的人提供不同的出行方式。