投資者購買安信證券理財產(chǎn)品 到期不兌付

【導(dǎo)讀】投資者在銀行花10萬元購買安信證券理財產(chǎn)品，約定風(fēng)險由安信承擔(dān)。產(chǎn)品期滿后，卻遲遲不能贖回本金。銀行說，這款理財產(chǎn)品虧損，正在清算賠償金，期限不確定，要等安信答復(fù)。本期《天天315》聚焦：購買理財產(chǎn)品到期不兌付，投資者該怎么辦?

投資者在銀行花10萬元購買安信證券理財產(chǎn)品，約定風(fēng)險由安信承擔(dān)。產(chǎn)品期滿后，卻遲遲不能贖回本金。銀行說，這款理財產(chǎn)品虧損，正在清算賠償金，期限不確定，要等安信答復(fù)。

武漢的許女士5年前到銀行存錢的時候，銀行工作人員向她推薦了一款安信證券的理財產(chǎn)品。據(jù)許女士回憶，當(dāng)時工作人員告訴她這款理財產(chǎn)品可以投資股票，也可以投資債券，并且風(fēng)險由證券公司承擔(dān)，比存在銀行吃利息要劃算得多。對理財產(chǎn)品一竅不通的許女士動了心，并花10萬塊錢買了安信證券的2號理財產(chǎn)品。

經(jīng)過了解，許女士買的這款產(chǎn)品實際上是一款股票和債券的混合型基金，有半年的封閉期，半年過去之后，每個月的前三個工作日可以贖回。但是，自從她買了之后，一直是虧損狀態(tài)。許女士說，如果在五年內(nèi)贖回的話，證券公司是不負(fù)擔(dān)風(fēng)險的，只有滿五年，這款產(chǎn)品到期的時候贖回，才能拿到證券公司給補償?shù)奶潛p的錢。而且兩年前股市行情不好，所以工作人員一直勸她再等一等。

許女士：當(dāng)時買的時候說收益就很好，給我推薦，他說債券好就玩?zhèn)?，債券不好就玩股市，有蹺蹺板效應(yīng)。他們自己也存資金在里面，有什么風(fēng)險他們也承擔(dān)。后來因為它已經(jīng)虧損了，我準(zhǔn)備贖回的時候，他說贖回只能在近期贖回，不然你不贖回放著，等以后漲起來再。后來我就每個月很擔(dān)心，因為起步就10萬塊錢，現(xiàn)在老百姓有多少十萬塊錢啊。

按照許女士的說法，這款理財產(chǎn)品本應(yīng)該在今年10月29號到期，拿回本金，但銀行的工作人員說，11月25號才是到期日，而且還要有清算期，最后要拖到12月中旬這筆錢才能到賬。

許女士：2009年10月29日到了今年的10月29日就是5年已經(jīng)滿，到現(xiàn)在錢還沒給，29號還沒給我， 11月25日銀行的工作人員就跟我說，25號他直接給我把錢打到我賬戶上，后來我25號查的時候錢沒到帳，他又說7個工作日，7個工作日也到了，怎么現(xiàn)在還沒到賬，他現(xiàn)在說什么12月中旬，還沒有確切的時間。

10萬塊錢對許女士來說不是一個小數(shù)目，存了五年好不容易能取回來，還要一拖再拖，讓她心里十分不安。還有一個讓許女士想不通的問題就是，她買的時候，推銷理財產(chǎn)品的人告訴她，這款產(chǎn)品是明星基金經(jīng)理團(tuán)隊在運作，這些基金經(jīng)理都非常有經(jīng)驗。但是，幾年過去了，她的賬戶一直在虧損?，F(xiàn)在她去找證券公司要錢，證券公司說在銀行，找銀行去要錢，銀行說要跟證券公司商量。

記者按照許女士提供的聯(lián)系方式找到了當(dāng)初向她推銷理財產(chǎn)品的銀行工作人員，并向她詢問，許女士什么時候才能拿回本金，她的回答是，由于這款理財產(chǎn)品是賠錢的，當(dāng)初又承諾不讓客戶承擔(dān)風(fēng)險，所以現(xiàn)在要清算，具體的時間要等總行和安信證券溝通好之后才能定下來。

工作人員：現(xiàn)在這個產(chǎn)品是到期了，因為當(dāng)時買的這個產(chǎn)品本來就是有風(fēng)險的，她現(xiàn)在自己也知道現(xiàn)在是虧的，但是這個產(chǎn)品在開始的時候就承諾過如果到最后是虧，會給她補償?shù)疆?dāng)時的本金，本金不會有損失。現(xiàn)在到期了會有一個清算期，清算期但是現(xiàn)在具體的還沒有告訴我們這個錢什么時候會到帳，就是說預(yù)期會在12月中旬左右，11月25號是產(chǎn)品截止日，這個產(chǎn)品是安信證券的一個集合資產(chǎn)計劃，它確認(rèn)是銀行的客戶，整個運作都在安信證券，我們收到一個郵件就是總行正在與安信證券溝通資金上的相關(guān)事宜，客戶資金到帳具體時間需等待總行下一步通知，預(yù)計是在12月中旬。

負(fù)責(zé)許女士賬戶的安信證券營業(yè)部的客戶經(jīng)理說，這件事情得許女士和銀行溝通才行。

客戶經(jīng)理：是我們公司做這個產(chǎn)品，當(dāng)時是虧了8毛多錢，到了期之后，就是說給她補本金，到1塊，我問銀行了，它說現(xiàn)在是預(yù)計的大概到12月中旬直接到銀行賬上了，因為這個東西它是走銀行的總部跟我們安信證券總部聯(lián)系的。我是營業(yè)部，不是我們做的，是我們總部做的，營業(yè)部的東西全部在銀行里邊，它到款到的也是銀行里面，到了它的賬上，具體時間我早上問了，還沒有出來。

記者聯(lián)系到安信證券總部的一位負(fù)責(zé)人，他解釋，清算需要較長時間，12月中旬才能搞定。這個理財產(chǎn)品是安信證券發(fā)行的，但是托管在銀行。

安信負(fù)責(zé)人：這個產(chǎn)品要清算以后看一下，因為她現(xiàn)在是虧欠了，清算了以后看剩下多少。比如說你現(xiàn)在是9毛多錢，清算以后看看持有，然后在這個過程之中你沒有買賣，沒有說贖回的話，就會還是按1塊錢還你。但是有的客戶并沒有持有5年，他可能持有1、2年，還是說他中間有賣過一部分，還是這樣的情況就要把這些客戶清出來，所以它這個清算的過程就會復(fù)雜很多，大概在12月的15號之前左右這個事情應(yīng)該能搞定。

太平洋證券經(jīng)管總部副總經(jīng)理孟京說，在向客戶推銷理財產(chǎn)品的時候，首先要做到的就是向客戶提示所有風(fēng)險，產(chǎn)品到期日等其他日期也要明確。孟京提醒，消費者在選購理財產(chǎn)品的時候要做到以下幾條。

孟京：買理財產(chǎn)品實際上就是3+1，第一，1是誰發(fā)行的，發(fā)行的機構(gòu)是不是有權(quán)威，是不是一個守信的機構(gòu)。另外幾個3+1的3指的是什么呢，當(dāng)然就是收益性、風(fēng)險性、流動性，收益性就是約定死的還是非約定死的，風(fēng)險就是約定了還是沒約定，然后第三個流動性，是可以隨時可以兌付變現(xiàn)的還是說必須要鎖半年。 　經(jīng)濟之聲特約評論員張春蔚、北京潮陽律師事務(wù)所齊曉芳律師對此作出解讀。

評論員張春蔚指出，證券公司理財產(chǎn)品必須明確贖回的日期以及清算的日期。事實上，很多公司理財產(chǎn)品都會近期公布它的一些市場凈值，所以在這樣的過程當(dāng)中，它不可能說這5年當(dāng)中從頭到尾的造假，它一定是一個相對的。不知道許女士是否關(guān)注過，在過去5年當(dāng)中它是不是一直處在虧損的狀態(tài)，還有如果面對虧損的話，好多人采取的是等待的狀態(tài)，覺得虧了我不擔(dān)心，等著它什么時候回本。但是這時候往往就忽略了，我們在股市當(dāng)中第一要義的是什么?是止損。就是必須要對你所有東西設(shè)立一個防火線，然后一旦超出了你心里預(yù)期及時的止損，千萬不要惦記著，說不定過幾天它就回來了，因為保不住本金，你就會發(fā)現(xiàn)可能最后什么都沒有了。事實上很多人在股市當(dāng)中賠率比較高，核心是什么，就是沒有止損，然后一等再等，最后連本金都等沒了。所以很多的時候，當(dāng)選擇一個理財產(chǎn)品的時候，不要做一個甩手掌柜，而要懂得自己相應(yīng)風(fēng)險設(shè)置，只有這樣才能夠自己捍衛(wèi)住自己相應(yīng)的權(quán)利，不要等到最后已經(jīng)不可挽救的時候，就會發(fā)現(xiàn)想去追則可能已經(jīng)無能為力。

此外，當(dāng)股市這樣一個牛市的行情已經(jīng)到來的時候，不要去反復(fù)的轉(zhuǎn)換，有的人會覺得買了這個好像看到那只股票更好，然后反反復(fù)復(fù)倒手，到最后會發(fā)現(xiàn)可能沒有掙到什么。還有人覺得別人賺的錢多，賺的錢少不甘心，其實在這個時候要么選擇堅守，要么就要有更多經(jīng)驗學(xué)會做波段，但是不管怎樣都要記得，不能夠虧損本金，這是一個最核心的東西，往往人們因為惦記著利潤而忽略掉了風(fēng)險。

綦曉芳律師表示，如果按照當(dāng)初它所簽訂的合同的條款，上面對這10萬本金做了明確的規(guī)定說如果出現(xiàn)了虧損的話，證券公司也好，還是銀行理財部門也好，都會給它補齊她所虧損的那部分錢。如果按照合同是規(guī)定，許女士完全可以拿會她所有的本金，甚至也可以要一部分投資的收益。許女士也說過證券公司給她的風(fēng)險提示書，她沒有看過，如果這樣對許女士來說不太有利。因為風(fēng)險提示書對理財產(chǎn)品是非常重要的，如果許女士沒有仔細(xì)研讀并明白其中的意思，很難從文字中發(fā)現(xiàn)對自己不利的信息，在這樣情況下，她跟銀行也好還是跟證券公司也好簽了這個所謂產(chǎn)品的購買協(xié)議，她簽字就有可能成為所有銀行規(guī)避責(zé)任的擋箭牌。

2013年8月30日，我國曾經(jīng)發(fā)布了首部銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)規(guī)定《銀行業(yè)消費者消費工作指引》，消費者可根據(jù)指引向監(jiān)管部門，如果在購買理財產(chǎn)品過程中產(chǎn)生糾紛時，消費者可以向監(jiān)管部門如證監(jiān)會、銀監(jiān)會等，將誤導(dǎo)銷售夸大收益侵害自身合法權(quán)益的行為和相關(guān)人員進(jìn)行檢舉和控告，而監(jiān)管部門未經(jīng)查實的侵害銀行業(yè)消費者合法權(quán)益的銀行將采取必要的監(jiān)管措施督促其糾正。而對于消費者認(rèn)為沒有得到銀行妥善處理的投訴，監(jiān)管部門可將進(jìn)行協(xié)調(diào)處理，當(dāng)然消費者也可以通過訴訟等手段進(jìn)行維權(quán)。