銀行卡掛失后仍被盜刷 銀行漏洞防不勝防

【導(dǎo)讀】裝有銀行卡、身份證的錢包丟失，數(shù)月后發(fā)現(xiàn)銀行卡內(nèi)錢款被盜轉(zhuǎn)。儲戶順藤摸瓜，發(fā)現(xiàn)作案者利用手中的身份證在異地開新卡，竊取受害人銀行卡信息。而他之所以得逞，緣于銀行業(yè)務(wù)流程上的小小漏洞?！短焯?15》聚焦：銀行小漏洞，用戶大麻煩。

廣州市民何先生，幾個月前丟掉了自己的錢包，里面有身份證和銀行卡。何先生第一時間到銀行掛失了自己的銀行卡。辦妥了手續(xù)，何先生想，銀行卡雖然丟了，好在資金還算安全，自己也算放了心。沒想到，幾個月之后，自己的銀行卡內(nèi)資金被盜轉(zhuǎn)了。

何先生：我在8月份的時候就給那些犯罪分子盜竊了我的手機(jī)錢包，錢包里面有身份證銀行卡的信息的，接著我就報(bào)了警，報(bào)警之后我將這些東西掛失了，這銀行卡，然后接著過了3個月，3個月的11月10號，犯罪分子就刷走我的錢。

何先生百思不得其解，卡是新的，老卡已經(jīng)掛失，自己卡里的資金怎么會被盜轉(zhuǎn)呢?

何先生：信用卡，正常來說我用我的手機(jī)號碼打電話上去，補(bǔ)辦那個信用卡那么所有信息都是我自己的，他就寄回來給我了，寄回來給我的時候上面寫那個手機(jī)號碼不是本人的，是那個犯罪分子用的那個手機(jī)號碼。

何先生很迷惑，自己的卡是新辦的，怎么會除了自己的手機(jī)號碼之外，還掛著一個完全陌生的手機(jī)號碼呢?這個手機(jī)號碼的主人又會是誰呢?

何先生：我一直都很納悶，一直都想不清楚他為什么犯罪分子能將手機(jī)號碼放在我的銀行卡里面的，我真的想不明白，銀行也不明白。

何先生把自己的遭遇告訴了朋友，朋友講到的一件事情引起了他的警覺。

何先生：我剛才一直說的那個手機(jī)號，那個手機(jī)號就等同于一把鑰匙，他就等于拿到我的鑰匙，他拿到鑰匙現(xiàn)在就存在這個漏洞。因?yàn)樗热荒苻k卡，肯定能打印到我本人在中國境內(nèi)所有的工商銀行的資料的，他不需要動用我的錢，因?yàn)檫@樣我會知道，他肯定不能注銷我的卡或者重新辦卡，這樣子風(fēng)險(xiǎn)會很大的，他就開了張卡，關(guān)聯(lián)卡上去，他只需要輸入卡號，然后再輸入一個銀行預(yù)留手機(jī)號碼，然后他就可以這樣轉(zhuǎn)錢了。

何先生終于知道了自己賬號資金怎么會被盜轉(zhuǎn)。事情最關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)是作為第三方支付平臺的易支付。而易支付最大的風(fēng)險(xiǎn)是只需要輸入一個與銀行卡內(nèi)掛的手機(jī)號碼相同的手機(jī)號，就可以把錢轉(zhuǎn)走。

那么，另一個問題出現(xiàn)了，同一個銀行賬號，同一個持有人，內(nèi)掛了兩個了兩個不同的手機(jī)號碼，這是怎么做到的?何先生認(rèn)為這是銀行后臺出現(xiàn)的漏洞。

而同一個賬號，同一個持有人，內(nèi)掛兩個完全不同的手機(jī)號碼長達(dá)兩個月之久，銀行方面卻一直沒有引起警惕。

至于盜賊為什么盯上自己的賬戶，何先生說，就是因?yàn)楸I賊在自己的賬號上掛了他們的手機(jī)號，而這個號碼得到了銀行的確認(rèn)，所以，他們可以拿到自己所有在這家銀行的賬戶資料，流水情況。而自己的賬戶流水比較大，盜賊覺得有利可圖，所以盯著不放。

何先生：他可能看到我手機(jī)里面的信息，有一個9558工商銀行發(fā)給我信息，我沒刪掉，很多內(nèi)容信息，他可能看到我流水帳很大嗎，出入很大，比如說10萬、幾萬，他認(rèn)為我流水帳大，可能認(rèn)為我錢多。

說起來，從身份證，銀行卡丟失到徹底搞清楚自己銀行卡資金遭到盜轉(zhuǎn)的手段，經(jīng)過了幾個月的時間，但是總結(jié)起來并不是一個技術(shù)含量很高的活。

何先生：實(shí)際上在拿他盜取那個身份證，然后去銀行開一張卡，然后他就等于拿到你所有卡的身份證，就是一個密碼，就好比他拿了你的建設(shè)銀行也好，它只要去建設(shè)銀行去辦一張卡，然后再打印他的清單出來，就知道你有什么卡號了，將來就可以盜取你的錢走了。

經(jīng)濟(jì)之聲特約評論員包華、中國消費(fèi)者律師團(tuán)律師胡鋼將就此點(diǎn)評。

包華：現(xiàn)在銀行存款賬戶的開設(shè)都是要求實(shí)名制，所謂實(shí)名制，就是應(yīng)該本人持本人身份證開設(shè)銀行帳戶。在這個案例中，如果我們這個儲戶他開設(shè)是對的，那么就意味著有一個盜賊，他并不是持有本人身份證的情況之下，依然能夠在銀行的金融系統(tǒng)里面能夠開設(shè)一個別人的賬戶，這是很有問題的，現(xiàn)場根據(jù)賬戶的信息核對以及審查的時候，這一點(diǎn)應(yīng)該能夠?qū)彶槌鰜淼模驗(yàn)槲覀兊纳矸萆隙加姓掌遣槐救耍忝黠@就可以核對出來，而且當(dāng)時開卡是要拍照片的，這是一個。另外一個在銀行進(jìn)行操作的時候，發(fā)現(xiàn)之前有一個存儲的聯(lián)系方式的話，如果這個聯(lián)系方式已經(jīng)變更或者增加的話，應(yīng)該是本人認(rèn)可的，但這一點(diǎn)沒得到本人認(rèn)可，所以我認(rèn)為是在開卡環(huán)節(jié)的問題。

主持人：我想聽聽胡鋼律師您的看法。

胡鋼：這確實(shí)有一個身份核實(shí)的問題，根據(jù)我們國務(wù)院2000年制定的個人存款實(shí)名制的相關(guān)規(guī)定，我們現(xiàn)在個人存款到銀行辦理的話，要么是本人持本人的身份證件辦理，如果是代別人辦的話，不僅要提供委托人的身份證件，還要代理人的身份證件，代理人本人要親自到場，并且還要提供委托人和代理人之間相關(guān)簽訂的委托代理協(xié)議。銀行工作人員在很多時候只能驗(yàn)證身份證本身的內(nèi)容是否真實(shí)，而身份證上記載的內(nèi)容，特別是照片和本人是否完全一致，還有委托書是否是委托人本人的簽字，銀行工作人員本身都很難作出這種審查或者說驗(yàn)證，但是我們的法律明確規(guī)定，我們的銀行工作人員，有對相關(guān)身份信息進(jìn)行核對的義務(wù)。

經(jīng)濟(jì)之聲：同一個銀行名下綁定不同的電話號碼，而且機(jī)主姓名也該不同，怎么就能夠得到銀行的認(rèn)可呢?包華你有這方面的個人經(jīng)驗(yàn)嗎?

包華：我個人在銀行辦理事務(wù)的時候，都是提供我自己名下手機(jī)卡和個人的信息，但是很明顯在這個案例中反映出來，銀行并不要求儲戶提供自己名下的通訊方式。

經(jīng)濟(jì)之聲：如果因?yàn)檫@樣一些原因，比如說身份證的丟失沒有跟銀行掛鉤，還有手機(jī)互助的名稱沒有跟銀行掛鉤等等這樣的問題，而銀行工作人員又沒有識別出來相應(yīng)的這個有問題存在的話，造成了客戶存款的損失，從法律上來講，銀行需不需要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果?

胡鋼：銀行是要承擔(dān)法律責(zé)任的，相關(guān)的法院的判例是要求銀行全額賠償?shù)?，也有要求銀行承擔(dān)主要賠償義務(wù)的。本案中當(dāng)事人在第一時間就辦理了相關(guān)的銀行卡的掛失工作和身份證的掛失工作，開了新的銀行帳戶，同一家銀行并沒有對重要的掛失的行為，做一個內(nèi)部必要的提示，而這種顯示了該銀行在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控方面存在巨大疏漏的，同時在其他所謂我們的詐騙或者說犯罪嫌疑人在該行其他分支機(jī)構(gòu)，持這么一個已經(jīng)掛失的身份證件，來辦理銀行帳戶開戶手續(xù)的時候，沒有及時發(fā)現(xiàn)，沒有及時報(bào)告公安機(jī)關(guān)對他這種違法行為進(jìn)行查處，本身是存在嚴(yán)重疏漏的，所以銀行這方面責(zé)任是難辭其咎的。

經(jīng)濟(jì)之聲：第三方支付平臺也是非常應(yīng)該值得我們?nèi)ミM(jìn)行關(guān)注的，這家易支付是我們的犯罪分子在貴州開了那個新卡以后就綁定了這個易支付，然后通過這個易支付把銀行內(nèi)的資金轉(zhuǎn)移到這個易支付上，而要從易支付上提取現(xiàn)金只需要輸入一個銀行卡的卡號，然后還有就是和這個銀行綁定的這個手機(jī)號碼，就可以把錢取走，那么在這種情況下，易支付有錯嗎?

包華：如果是同現(xiàn)在，從合同層面上來說可能易支付不會承擔(dān)合同責(zé)任，但是我們發(fā)生這樣的事件之后，我們反過頭來再來看一些第三方支付平臺，就會發(fā)現(xiàn)第三方支付平臺的審查義務(wù)沒有盡到，也就是說我們現(xiàn)在要求第三方支付平臺，在我們的生活中起到更大作用的同時，我們需要它盡到更多的審視義務(wù)，更多的審查義務(wù)，而這個內(nèi)容是合理的，所以從這個意義上我個人理解，第三方支付平臺，不能基于合同本身來承擔(dān)責(zé)任，有一些責(zé)任可能是需要通過合理性的或者合法性的方式來解決。

經(jīng)濟(jì)之聲：胡鋼律師從法律層面上給我們一個解釋，易支付需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任嗎?

胡鋼：目前看到這種第三方支付承擔(dān)法律責(zé)任的案例應(yīng)該說是比較少的，事實(shí)上這種易支付和第三方支付，它更多是依賴于銀行審慎監(jiān)管的銀行審慎的操作，而且我們銀行在操作本身，實(shí)際上特別是遠(yuǎn)程這種操作，實(shí)際上它的門檻比較低的，往往是要用銀行卡的話，你插入銀行卡，輸入一位6位密碼，而我們相關(guān)的銀行卡服務(wù)條款里面明確規(guī)定，說你輸入了這些密碼，就表示是你本人輸入的，所以這個整個體系存在巨大疏漏的，所以隨著我們互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種遠(yuǎn)程電子銀行、電子金融的發(fā)展，相關(guān)網(wǎng)絡(luò)身份的核查問題，包括金融信息傳輸處理的保密問題，特別是剛才我們專家包華先生所特別指出有關(guān)身份證、有關(guān)銀行帳戶，還有其他冒用身份證信息共享的，各部門之間流轉(zhuǎn)的這種體制機(jī)制恐怕要建立起來。

經(jīng)濟(jì)之聲：微信平臺上，"英"告訴我們說我在一家電商網(wǎng)上購物的時候，也遇到別人更改我的手機(jī)號碼，盜用我們的賬目的款項(xiàng)進(jìn)行購物的情況，那么也就是說像這樣的情況，不僅僅存在于銀行本身，還存在與電商那里，這種信息被盜用的情況，在某種意義上是普遍存在的，胡鋼律師我能不能這么認(rèn)為?

胡鋼：應(yīng)該是說本案所體現(xiàn)出來的問題，還有看到網(wǎng)上、新聞上也有類似的案件，說明我們這種情況不是個案，而且這種犯罪的伎倆可能會被其他的罪犯所引用所延用，而這種網(wǎng)絡(luò)的犯罪的特點(diǎn)發(fā)現(xiàn)難、證據(jù)固定難，抓捕難，所以在這種情況下，也要堅(jiān)持我們公安機(jī)關(guān)強(qiáng)調(diào)一個原則就是網(wǎng)絡(luò)對網(wǎng)絡(luò)，信息對信息，快速出擊精準(zhǔn)打擊。

經(jīng)濟(jì)之聲：面對銀行方面有可能出現(xiàn)的疏漏、第三方支付平臺的不嚴(yán)謹(jǐn)，消費(fèi)者應(yīng)該怎樣做才能盡可能的保障自己銀行卡的資金安全?

包華：首先我們說我們享受著互聯(lián)網(wǎng)提供的便利，在提供的同時可能也會有一些的安全隱患，所以我建議廣大的消費(fèi)者或者儲戶盡可能少的去開賬戶，一個銀行開一個，不要開更多，開設(shè)幾家銀行，以保證自己的資金安全，其次經(jīng)常自己的通訊的聯(lián)系方式，包括密碼，在這種情況下才能更好的保證自己。第三個方面，如果看到自己沒有太了解或者不是太熟悉這樣快速支付的平臺，盡可能少使用，以避免自己的信息泄漏。

經(jīng)濟(jì)之聲：不要圖新圖快，也不要一時疏忽，一定要勤于更新自己的密碼或者相關(guān)聯(lián)的手機(jī)號碼，仔細(xì)查著點(diǎn)，這樣的話，對我們的資金安全有一些幫助，胡鋼律師您有什么補(bǔ)充的嗎?

胡鋼：有一個統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我們銀行卡遠(yuǎn)程的盜刷，這種情況基本上集中在幾大國有特大型銀行，所以如果我們的聽眾朋友沒有經(jīng)常異地出差的話，我倒推薦您在一些地方性銀行開具賬戶，也許會更安全一些。