互聯(lián)網(wǎng)金融安全須重視 關(guān)鍵在事前防范

我們每個(gè)人可能都遇到過手機(jī)長(zhǎng)時(shí)間沒信號(hào)的情況，通常我們會(huì)以為這只是網(wǎng)絡(luò)或者手機(jī)出了故障，不會(huì)想到還有可能面臨支付寶賬戶被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。最近，北京的單先生就經(jīng)歷了這樣糟心的事情：在出差過程中，單先生的手機(jī)突然沒有信號(hào)了。他本以為是手機(jī)出現(xiàn)故障，但回到北京后才發(fā)現(xiàn)，手機(jī)SIM卡已被不法分子補(bǔ)辦。同時(shí)，支付寶中的6萬5千元以及捆綁銀行卡的2000元也不翼而飛。讓單先生納悶的是，補(bǔ)辦SIM卡，為什么能盜走自己支付寶中的資金？支付寶的賬號(hào)和密碼是怎么流出去的？再遇到這樣的事件，又該如何防范呢？今天的節(jié)目我們邀請(qǐng)到中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)研究中心秘書長(zhǎng)胡鋼、北京潮陽(yáng)律師事務(wù)所律師鄭傳鍇，和大家一起來聚集這一話題。

最近幾年互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)和我們的普通百姓息息相關(guān)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的介入包括一些網(wǎng)上的購(gòu)物等等一些資金來往的方式也是導(dǎo)致很多的可能新的一些問題就在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中凸現(xiàn)了，特別是跟錢有關(guān)的事情，比如說剛才我們談到的單先生的案例，單先生的手機(jī)丟了，被別人補(bǔ)辦了SIM卡，可是為什么能盜走單先生支付寶中的資金呢？這和支付寶的安全設(shè)置是不是會(huì)有很大關(guān)系？

鄭傳鍇認(rèn)為，這應(yīng)該是支付寶一個(gè)嚴(yán)重的漏洞，因?yàn)橹Ц秾毧梢越壎ㄊ謾C(jī)，進(jìn)行手機(jī)支付，但是它又同時(shí)設(shè)置一個(gè)利用手機(jī)來找回密碼這樣一個(gè)功能，那么，一個(gè)最基本的道理，我們不能把雞蛋放在一個(gè)籃子里，就像我們出差不能把重要的證件和現(xiàn)金、手機(jī)都放在一起一樣，實(shí)際上就是一個(gè)盜竊行為，這樣的一個(gè)盜竊行為相當(dāng)于我把我的現(xiàn)金和密碼放在了一起。

鄭傳鍇表示，這樣的情況還是一種安全設(shè)置的一個(gè)重大的漏洞，或者是一個(gè)理念上的失誤。

胡鋼表示，僅僅就這個(gè)案例來說，一般我們的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在提供互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)服務(wù)理念它除了你的用戶名、密碼之外，一般可能還會(huì)有一些深度性的密碼保護(hù)措施，比如說它可能會(huì)要求你自己設(shè)置一個(gè)問題，有可能是自己設(shè)置的，類似于這樣的相關(guān)的技術(shù)措施從十幾年的郵箱就有了，就別說現(xiàn)在的支付寶了，這些工作應(yīng)該說是都有的但是也可能是我們的消費(fèi)者或者說我們的用戶沒有特別注意相關(guān)的安全措施，因?yàn)橛袝r(shí)候會(huì)填很多資料，會(huì)繁復(fù)，而且現(xiàn)在人往往會(huì)有多個(gè)網(wǎng)上的虛擬的帳戶，然后會(huì)對(duì)應(yīng)很多的密碼，可能這些帳戶和密碼管理起來就很繁瑣，很多有些朋友可能出于某些便捷或者僥幸的心理，或者說不知情的情況，可能沒有設(shè)置相關(guān)的這種保護(hù)措施，結(jié)果造成了這種損害。

單先生自己也說，他只是給支付寶帳戶設(shè)置了最基本的一個(gè)登陸密碼和支付密碼，而對(duì)于運(yùn)營(yíng)商所提供的更加復(fù)雜的一些手段沒有采用，但是現(xiàn)在涉及到錢上可能就真的挺嚴(yán)重的，那么事情發(fā)生之后，單先生馬上報(bào)了警。警方迅速展開調(diào)查，并很快將兩名不法分子抓獲。據(jù)不法分子交代，盜刷支付寶這種犯罪已不新鮮，甚至在圈子里已有了名詞叫做"洗寶"。這個(gè)"洗寶"是需要很繁瑣的一些方法的。第一步就是購(gòu)買信息。不法分子通過網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買大量的支付寶賬號(hào)和密碼。

支付寶的賬號(hào)和密碼是怎么流出去的？

胡鋼認(rèn)為，他恐怕是獲得了帳號(hào)以及帳號(hào)配套的相關(guān)的個(gè)人信息，然后進(jìn)行下一步的措施，包括偽造身份證件，補(bǔ)辦SIM卡，找回新的密碼，然后再盜刷支付寶，這應(yīng)該是我們這些案例所遇到的一個(gè)流程，那么最關(guān)鍵的就是不是帳號(hào)也不是個(gè)人信息，而是帳號(hào)配著個(gè)人信息被流出了。帳號(hào)和個(gè)人信息可能在一個(gè)交易當(dāng)中涉及到的幾方，第一是賣家，然后從賣家交給物流方，從物流方到買家，那么物流可能會(huì)掌握到你的個(gè)人信息，但是掌握到你支付寶帳號(hào)的可能性非常小，所以流出這種個(gè)人信息加帳號(hào)的可能性包括賣家也包括買家，在這方面可能都沒有做到很好的防范措施。   

胡鋼認(rèn)為，現(xiàn)在很多人都喜歡用智能手機(jī)，但是它相應(yīng)的被侵染、被惡意軟件襲擾，被釣魚的可能性也非常大，所以，他建議大家使用一部最普通的功能手機(jī)，就是不帶這種所謂通用型的操作系統(tǒng)的，關(guān)聯(lián)你最敏感的相關(guān)的帳戶等等。

對(duì)于支付寶用戶來說，設(shè)置密碼的時(shí)候有什么需要注意的？

鄭傳鍇表示，設(shè)置密碼的時(shí)候盡量不要跟個(gè)人的信息相關(guān)，手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)甚至于自己家人的身份證號(hào)、生日都不要用。

胡鋼則認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)密的設(shè)置可能是用字母、數(shù)字甚至是符號(hào)，所以在這里面有一個(gè)最基本的原則，長(zhǎng)度越長(zhǎng)你的安全強(qiáng)度就越大也就是說越安全這是第一點(diǎn)。第二點(diǎn)盡可能不用那種通用的容易記憶的，實(shí)際上有時(shí)候你做一些變化比如說你比較喜歡的某句古詩(shī)，你用它的首字母把它聯(lián)系起來，但是中間可以插入一些數(shù)字，中間有些字母你可以變成大寫，而且這些密碼應(yīng)該定期更換。

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中大量的放置資金是不是一個(gè)非常危險(xiǎn)的事情？

鄭傳鍇建議，如果真的需要綁定信用卡的情況下，又不確認(rèn)很安全的情況下，去銀行辦一個(gè)小額的信用卡，我就專門用來移動(dòng)支付的，我這個(gè)限額可能只有一兩千塊錢，我可以最大限度的降低我可預(yù)期的損失，這樣的話相對(duì)來說會(huì)安全一些。我給他設(shè)置好幾萬的限額，那騙子一刷就是好幾萬，如果我設(shè)置幾千塊錢的話，最多最多我可能就損失這幾千塊錢，另外還不一定能看的上我這個(gè)帳戶，存在這個(gè)問題，我這個(gè)辦法都是一些不懂網(wǎng)絡(luò)，不懂金融的這些土辦法。

運(yùn)營(yíng)商或者是互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)，他們有沒有辦法去加強(qiáng)保障用戶資金的安全？

胡鋼稱，目前來說互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)總體來說是采取了兩類措施，第一類措施是不斷的改善技術(shù)的防范措施，這一方面實(shí)際上投入非常巨大的。第二類實(shí)際上它引入了相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)制度，比如說支付寶、騰訊的一些網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)都引入了責(zé)任保險(xiǎn)，就是說如果你出現(xiàn)了相關(guān)的損失，它會(huì)讓其投保的保險(xiǎn)公司來承擔(dān)損失。

上周五央行暫停了騰訊和支付寶在內(nèi)的虛擬銀行卡和條形碼支付業(yè)務(wù)，同時(shí)要求暫停期間相關(guān)業(yè)務(wù)要平穩(wěn)的過渡，央行在這個(gè)時(shí)候喊暫停，這是什么樣的一個(gè)考慮？

胡鋼表示，首先中國(guó)人民銀行反復(fù)強(qiáng)調(diào)是暫停不是停止，也就是它是有后手的，或者說它自己也不一定有充足的把握的。在這里面特別強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，兩會(huì)中的政府工作報(bào)告，第一次用了這么一個(gè)詞匯叫做促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，這是互聯(lián)網(wǎng)金融可能第一次出現(xiàn)在這種非常高規(guī)格的政府規(guī)范性文件，所以對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)巨大的促

虛擬信用卡是一個(gè)什么樣的東西？什么樣的含義？

胡鋼：我們要申請(qǐng)信用卡的話一般來說都需要本人到達(dá)我們的銀行的網(wǎng)點(diǎn)，這是個(gè)物理存在的真的網(wǎng)點(diǎn)，然后當(dāng)面要提交身份證明、收入證明、資信證明，還要提交所謂的申請(qǐng)書，銀行可能要經(jīng)過兩周甚至更長(zhǎng)的時(shí)間進(jìn)行審核給你一個(gè)適當(dāng)?shù)念~度，但是如果是完全基于網(wǎng)絡(luò)的話，這種虛擬信用卡可能就是你的認(rèn)證方式是你的手機(jī)，而我們的手機(jī)在用，大家都知道有部分手機(jī)是非實(shí)名登記的，所以在用戶的確認(rèn)方面是存在一些障礙的。事實(shí)上我們整個(gè)的實(shí)名制要達(dá)到徹底的有效的真實(shí)的程度是非常難的。所以在這種背景下，央行采取相關(guān)的措施來加強(qiáng)這種客戶身份認(rèn)證的工作是有必要的。但同時(shí)我們要看到，我們央行進(jìn)行監(jiān)管一定要堅(jiān)持一個(gè)合法性底線。

鄭傳鍇：我個(gè)人稍微有點(diǎn)不同的意見，因?yàn)檠胄袑?duì)于金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，我個(gè)人認(rèn)為還是有法律依據(jù)的，因?yàn)樗m然是虛擬信用卡，但是它本質(zhì)上它還是信用卡，所以央行對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)它是有權(quán)利進(jìn)行管理的，這是第一。另外，我們講銀行進(jìn)行形式審查，那么形式審查實(shí)際上它在虛擬的環(huán)境下對(duì)于客戶的這種資信進(jìn)行形式審查再進(jìn)行授信的過程當(dāng)中，實(shí)際上是進(jìn)一步的降低了形式審查的標(biāo)準(zhǔn)，我連人都不見面，原來是我要見面，見你的資料，見你的原件和復(fù)印件進(jìn)行審查之后，我才給你進(jìn)行一定的授信，現(xiàn)在我人都不見面，我可能就見一下資料的掃描件，而且這個(gè)掃描件我不一定確保它是真的情況下我就要進(jìn)行授信，實(shí)際上是對(duì)于以往的形式審查的標(biāo)準(zhǔn)的突破，它把形式審查的標(biāo)準(zhǔn)降低了，而且我們?cè)谝酝臉I(yè)務(wù)當(dāng)中遇到的普遍來說現(xiàn)在矛盾集中的比較突出的幾個(gè)點(diǎn)一個(gè)是大學(xué)生被授信，還有一個(gè)就是沒有支付能力的這些閑散人員偽造證件或者用家人的證件進(jìn)行這種授信會(huì)產(chǎn)生很大的社會(huì)矛盾，甚至于直接導(dǎo)致違法犯罪，而且導(dǎo)致一個(gè)家庭的破裂，這個(gè)我認(rèn)為銀行是有這個(gè)責(zé)任的，你在進(jìn)行審查的過程當(dāng)中不能一再的降低自己的審查標(biāo)準(zhǔn)了。

央行宣布的暫停是不是會(huì)對(duì)我們目前的互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)會(huì)帶來一定的沖擊？

胡鋼：我個(gè)人覺得沖擊說不上，但是我至少是一個(gè)清醒劑，就是說在這種可能是過于喧囂浮躁的金融網(wǎng)大潮的面前，我們的相關(guān)從業(yè)人員特別是提供服務(wù)的這些具體的工作人員，要保持一顆適當(dāng)?shù)睦潇o的心，更加合規(guī)的有效的為我們消費(fèi)者服務(wù)。

未來在投身到互聯(lián)網(wǎng)金融大潮當(dāng)中有什么樣的一些注意的東西？

胡鋼：我覺得如果說涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融和我們普通金融一樣，強(qiáng)調(diào)兩個(gè)字，就是說強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理，就是說你自己能承擔(dān)多少的風(fēng)險(xiǎn)，你在這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)或者說是程度方面有什么樣的預(yù)期，你如何進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)偏好的管理，出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)如何快速的反映，有效遏制風(fēng)險(xiǎn)的蔓延和擴(kuò)大，這些都是我們要做的功課，簡(jiǎn)單一點(diǎn)我剛才特別同意傳鍇律師提到的，如果是確實(shí)是有些，你希望有些快速支付的話，那么不妨像鄭傳鍇律師所提示的，設(shè)立一個(gè)數(shù)額不是很大、金額不是很大的這么一個(gè)銀行卡來專門用于支付，這樣的話你的總體風(fēng)險(xiǎn)是可控的，這樣是比較實(shí)在的一個(gè)建議。

鄭傳鍇：一定要明確風(fēng)險(xiǎn)之后，在選擇一件事情去進(jìn)行操作，包括我們的互聯(lián)網(wǎng)支付，如果你不明確你的安全存在任何風(fēng)險(xiǎn)的情況下就一定要慎之又慎，而且我們互聯(lián)網(wǎng)支付所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，往往是不能彌補(bǔ)的，所以更多的強(qiáng)調(diào)的是事前防范。