銀行卡莫名其妙被盜刷 用戶上萬(wàn)資金難追回

【導(dǎo)讀】銀行卡莫名其妙被盜刷，用戶上萬(wàn)資金難追回，銀行推測(cè)“卡被克隆”。而經(jīng)濟(jì)之聲記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有人公然出售銀行卡復(fù)制設(shè)備?！短焯?15》聚焦：盜刷銀行卡的黑色鏈條。

錢放在哪里最安全？這是個(gè)老問(wèn)題了，有人把錢藏在床底下了，結(jié)果被老鼠啃了；有人把錢藏在家具里，一不小心當(dāng)廢舊物品給賣了。其實(shí)大家早已有個(gè)共識(shí)，錢還是存在銀行最安全，但真的是這樣嗎？上海市的陳先生最近的一次遭遇，讓他對(duì)銀行的安全性產(chǎn)生了質(zhì)疑。

陳先生：應(yīng)該是在5月19號(hào)左右的晚上大概11點(diǎn)多，我的手機(jī)收到了招商銀行的一條取款提醒，說(shuō)我的銀行卡在某個(gè)地方的ATM機(jī)被取款了5000塊錢。當(dāng)時(shí)我一愣，然后趕緊去翻我的錢包，發(fā)現(xiàn)我的卡確實(shí)還在錢包里。就在這一小段時(shí)間內(nèi)，我的手機(jī)又連續(xù)收到了兩條短信，說(shuō)是又分別取了5000和800，總計(jì)1萬(wàn)多塊錢被取走了。我第一時(shí)間想的是，我的卡是不是被復(fù)制了？這個(gè)時(shí)候我的卡里基本上已經(jīng)沒(méi)錢了，我趕緊打110報(bào)警，然后給我的反饋是說(shuō)我現(xiàn)在去也報(bào)不了案，當(dāng)時(shí)是晚上11點(diǎn)多，銀行肯定都已經(jīng)關(guān)門了。他們那邊讓我第二天一早去報(bào)警，先把銀行卡趕緊掛失。我第二天早上給招商銀行打了電話，把我的銀行卡掛失了，同時(shí)也講了這件事情。

陳先生的銀行卡在自己身上，可錢卻被別人取走了，陳先生及時(shí)聯(lián)系了銀行，并且報(bào)了案。銀行又是怎么處理的呢？

陳先生：我給招商銀行打過(guò)幾次電話，一開(kāi)始做了一個(gè)掛失的業(yè)務(wù)，同時(shí)簡(jiǎn)單講了一下我這個(gè)問(wèn)題。過(guò)了一會(huì)兒，銀行那邊可能是技術(shù)方面的人員打電話給我，問(wèn)詢了一些我的銀行卡方面的信息和資料，做了一些核對(duì)，也做了一些技術(shù)方面的備案。他們說(shuō)我的銀行卡確實(shí)是被復(fù)制了，同時(shí)建議我就近找一個(gè)POS機(jī)刷一下卡，以此來(lái)證明我的卡在我的身邊，不在外地。因?yàn)橹拔医o招商銀行打電話的時(shí)候，他們幫我查了一下，說(shuō)我的銀行卡是在廣東省茂名市的某一部農(nóng)業(yè)銀行的ATM取款機(jī)上把我的錢給劃走的，差不多是在千里之外。

陳先生發(fā)現(xiàn)銀行卡上的錢丟失后咨詢銀行，銀行工作人員懷疑他的卡是被人復(fù)制后在異地盜刷了。陳先生在第二天一早就去報(bào)了案，到現(xiàn)在已經(jīng)過(guò)去一個(gè)多月的時(shí)間了，進(jìn)展情況如何？

陳先生：報(bào)了案了以后就會(huì)得到一個(gè)報(bào)案的記錄單，后來(lái)我也給招商銀行打過(guò)電話，招商銀行的客服人員反饋說(shuō)，既然已經(jīng)報(bào)案了，其實(shí)現(xiàn)在就已經(jīng)跟他們沒(méi)有關(guān)系了，就是走警方的流程，招商銀行會(huì)配合警方做一些事情，但是他們可能也無(wú)能為力。而我報(bào)了案以后，到現(xiàn)在我沒(méi)有得到任何反饋。當(dāng)然，我相信警方也是在偵辦或者是處理相關(guān)的事宜，可能還沒(méi)有眉目，但總之我現(xiàn)在沒(méi)有得到任何消息。

據(jù)陳先生介紹，在他報(bào)案以后，他因?yàn)樾募毕胫腊讣刹榈倪M(jìn)展情況，也多次咨詢了公安機(jī)關(guān)，并且也留下了咨詢時(shí)的電話錄音，我們來(lái)聽(tīng)一下他到上海市公安局閔行分局顓橋派出所去咨詢時(shí)的情況。

陳先生：我就是想了解一下案件有沒(méi)有什么進(jìn)一步的進(jìn)展。  

公安局：有進(jìn)展會(huì)聯(lián)系你的，這個(gè)比較難查，沒(méi)有一個(gè)針對(duì)性的東西。

陳先生：這種情況很多嗎？

公安局：現(xiàn)在比較多。你是信用卡，是嗎？

陳先生：借記卡。

公安局：借記卡就比較麻煩了。如果是信用卡的話，銀行還可能承擔(dān)損失什么的。借記卡的話，銀行就不承擔(dān)損失。

派出所的民警說(shuō)，現(xiàn)在已經(jīng)立案了，但是要偵查起來(lái)還是挺困難的，并且告訴陳先生，如果是借記卡上的錢丟失，銀行可能不會(huì)負(fù)責(zé)任。另外，民警還提醒陳先生，以后要注意用卡安全。

公安局：我只能跟你說(shuō)，你以后刷卡的時(shí)候，卡不要離開(kāi)自己的身邊。刷卡的話，第一，盡量要刷信用卡。第二，卡不要離開(kāi)自己的視線。這也是我們通過(guò)偵查案件得來(lái)的經(jīng)驗(yàn)，算是一種防范的提示。

自己的錢存在銀行卡里就丟失了，難道要自己承擔(dān)責(zé)任嗎？陳先生對(duì)此感到很疑惑，他認(rèn)為自己把錢放在了銀行，銀行就應(yīng)該有責(zé)任保護(hù)好自己的錢。

記者也就此咨詢了工商銀行的客服，了解銀行卡是否可能被復(fù)制，消費(fèi)者又該如何防范？

客服：如果說(shuō)是復(fù)制卡的話，有可能會(huì)出現(xiàn)這種情況。

記者：怎么才會(huì)有復(fù)制卡呢？

客服：這就屬于非法手段了，咱們這邊沒(méi)有更詳細(xì)的資料。一般如果是磁條卡的話，有可能會(huì)被復(fù)制，目前咱們工行現(xiàn)在推出了芯片卡，您要是擔(dān)心的話，可以去柜臺(tái)上更換成芯片卡，換芯片卡是免費(fèi)的。芯片卡本身系數(shù)就比磁條卡要高，而且這個(gè)芯片卡的加密方法目前是比較安全的。

記者：那我應(yīng)該怎么注意，才不會(huì)出現(xiàn)這種卡被復(fù)制的情況呢？

客服：您刷卡消費(fèi)的時(shí)候，盡量注意一下商戶的真實(shí)性，包括您的密碼不要隨意泄漏給其他人，同時(shí)要保管好您的卡片還有您的卡片信息。

實(shí)據(jù)記者了解到，近年來(lái)，銀行卡被“盜刷”、信用卡被詐騙的事件屢見(jiàn)不鮮，本應(yīng)給大家?guī)?lái)便捷的銀行卡卻屢遭信譽(yù)危機(jī)。這一次陳先生的銀行卡被人盜刷了，根據(jù)銀行客服的分析，很可能是由于銀行卡被人復(fù)制、信息被人竊取才導(dǎo)致錢被盜刷?！短焯?15》的記者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不法人員如果想盜取別人的銀行卡來(lái)獲取資金是需要相關(guān)設(shè)備的。一番查詢后，記者在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)論壇上發(fā)現(xiàn)了出售銀行卡復(fù)制器的信息，在有的信息中還做了這樣的說(shuō)明：“銀行卡克隆設(shè)備主要由下列部件構(gòu)成：銀行卡制作軟件、復(fù)制器、數(shù)據(jù)采集器、微型攝像頭、空白卡、數(shù)據(jù)連接線。”記者也撥打了其中一家自稱“頂峰電子科技”的賣家的咨詢電話，了解銀行卡復(fù)制器的有關(guān)情況。

記者：復(fù)制銀行卡這種機(jī)器現(xiàn)在還有賣嗎？

賣家：有。

記者：你們自己制造的嗎？

賣家：都是進(jìn)口貨。

記者：我看到網(wǎng)上說(shuō)是要一萬(wàn)多塊錢，這個(gè)價(jià)格還有少嗎？

賣家：價(jià)格的話最低最低是8000塊錢。

記者：8000塊錢包括哪些東西呢？

賣家：就復(fù)制片、采集片、還有軟件空白卡。

記者：在什么地方交易？

賣家：在廣東這邊，如果不方便過(guò)來(lái)可以，淘寶交易也行。淘寶交易的話，比如說(shuō)我們現(xiàn)在談好了，到時(shí)候我們發(fā)個(gè)鏈接給你，你拍下來(lái)就行了。   

記者：是全款還是說(shuō)付訂金之類的？

賣家：淘寶的話肯定是付全款，貨送到后確定收貨了我才能收到錢。

記者：這些東西肯定可以用，是吧？

賣家：對(duì)，你可以拿你自己的卡測(cè)試。

記者：那你告訴我淘寶店是哪個(gè)地址，然后我去看一下。

賣家：我跟你講，我們這個(gè)是沒(méi)有開(kāi)店的，要的話我們就直接上淘寶市場(chǎng)上去。淘寶里面不是有一個(gè)二手市場(chǎng)嗎，你要的話我就到二手市場(chǎng)去發(fā)一個(gè)鏈接，你拍下來(lái)，我把這個(gè)東西發(fā)給你，然后你收到確定后給我錢就OK了。就是說(shuō)等于第三方支付，你有一個(gè)保障，保證您能收到貨物。

對(duì)方向記者介紹了詳細(xì)的購(gòu)買方式，并且還透露了復(fù)制銀行卡時(shí)的操作要領(lǐng)。

賣家：比如說(shuō)你能拿到人家的卡一秒鐘嗎？能夠知道密碼嗎？行的話就OK了，這個(gè)就是百分之百的成功率。你必須拿到原卡一秒鐘，在那個(gè)儀器上面掃描過(guò)，然后在知道卡密碼的情況下，把它復(fù)制下來(lái)就OK，懂嗎？

記者：這個(gè)機(jī)器大不大？

賣家：很小的，就跟打火機(jī)一樣，跟火柴盒差不多吧。我跟你講，這是最低價(jià)格，沒(méi)有比我這個(gè)更低的了，這個(gè)跟國(guó)產(chǎn)是有區(qū)別的，國(guó)產(chǎn)最低是7000塊錢，進(jìn)口最低就是8000塊錢。有國(guó)產(chǎn)的也有進(jìn)口的，但是處理核數(shù)不一樣，這個(gè)處理核數(shù)就像我們手機(jī)一樣，有一核和三核的。

專家點(diǎn)評(píng)

經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員張立棟、北京潮陽(yáng)律師事務(wù)所綦曉芳律師做客節(jié)目，就銀行卡被克隆一事發(fā)表觀點(diǎn)和看法。

經(jīng)濟(jì)之聲：從陳先生提供的錄音里，我們可以了解到，公安人員認(rèn)為借記卡上的錢丟了，銀行是不會(huì)管的，除非是信用卡，他說(shuō)得也很直白，因?yàn)榻栌浛ㄉ系腻X是消費(fèi)者的，而信用卡上的錢是銀行的。這雖然不是銀行的表態(tài)，但是從一個(gè)長(zhǎng)期處理此類案件的公安人員口中說(shuō)出來(lái)，也確實(shí)讓人聽(tīng)了心寒。作為一個(gè)銀行客戶，如果自己的資金如此沒(méi)有保障，銀行難道就沒(méi)有責(zé)任嗎？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題怎么看？陳先生卡上的錢丟失了，銀行是否有責(zé)任？

張立棟：銀行作為客戶存款的保管方，是有保管資金安全義務(wù)的，這是首先要明確的。另外，現(xiàn)在銀行提供的銀行卡，很多的是一種磁條卡，磁條卡現(xiàn)在已經(jīng)被證明是一種有缺陷的產(chǎn)品。也就是說(shuō)，銀行提供的是一個(gè)有缺陷的產(chǎn)品，從而造成了客戶信息資料的丟失，進(jìn)而給客戶造成了損失，我覺(jué)得銀行應(yīng)該承擔(dān)比較大的責(zé)任。

經(jīng)濟(jì)之聲：從法律的角度來(lái)看，銀行是否有責(zé)任？如果它應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的話，該承擔(dān)一個(gè)怎樣的責(zé)任？

綦曉芳：發(fā)卡銀行與陳先生之間是一種儲(chǔ)蓄的合同關(guān)系，發(fā)卡的銀行根據(jù)申請(qǐng)發(fā)給陳先生借記卡，供其使用，陳先生使用借記卡也應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡銀行借記卡的規(guī)章規(guī)定，雙方之間形成了一種借記卡的合同關(guān)系。如果發(fā)生糾紛，應(yīng)當(dāng)按照合同法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

在本案中，如果可以認(rèn)定刷卡取現(xiàn)的并非陳先生本人，且取現(xiàn)所用的卡并非是銀行發(fā)給陳先生的借記卡，而是由他人使用的另行復(fù)制的與陳先生借記卡的卡號(hào)相同的銀行卡所為，發(fā)卡銀行接受了這個(gè)非法復(fù)制銀行卡的交易，并從陳先生的賬戶中扣了相應(yīng)的款項(xiàng)，從而造成陳先生的損失，那發(fā)卡銀行就未能根據(jù)約定盡到謹(jǐn)慎的審查業(yè)務(wù)，所以應(yīng)當(dāng)對(duì)其行為承擔(dān)違約責(zé)任。如果陳先生未能遵守借記卡的章程規(guī)定，比如說(shuō)未盡到妥善保管密碼的責(zé)任，導(dǎo)致密碼泄漏，那么對(duì)造成的損失，陳先生自身也存在過(guò)錯(cuò)，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。