回復(fù)短信信用卡被刷兩萬(wàn)元 銀行電商平臺(tái)也有陷阱

【導(dǎo)讀】銀行自建的電商平臺(tái)通過(guò)短信向信用卡用戶推銷茅臺(tái)酒，用戶回復(fù)短信想先了解詳情，誰(shuí)知不到一分鐘就收到交易成功短信通知，沒(méi)確認(rèn)訂單，沒(méi)輸入密碼，信用卡支出2萬(wàn)多元。本期聚焦：銀行自建的電商平臺(tái)也有陷阱！

平安銀行自建的電商平臺(tái)以短信方式向信用卡用戶推銷茅臺(tái)酒，有用戶想了解詳情就發(fā)短信回復(fù)，誰(shuí)知不到一分鐘就收到交易成功的短信，沒(méi)下單，沒(méi)密碼，卡中2萬(wàn)多元被凍結(jié)。手機(jī)短信莫名其妙變一鍵支付，如此便捷安全如何保障？

平安銀行信用卡用戶王先生向我們投訴說(shuō)：太奇葩，沒(méi)確認(rèn)訂單，沒(méi)輸入密碼，只回復(fù)了一條短信，信用卡瞬間就被銀行扣走2萬(wàn)多元。

王先生接收到的推銷短信，內(nèi)容簡(jiǎn)短，40多字的推銷短信中沒(méi)提總價(jià)，只提到“平安信用卡商城僅1866乘12期免息分期，回復(fù)ML29搶購(gòu)”，王先生按提示回復(fù)了信息，不到一分鐘時(shí)間就相繼收到了3條信息。從接收時(shí)間來(lái)看，這3條短信都是在一分鐘內(nèi)連發(fā)的，第一條是訂單已生成，將盡快完成審核，緊接著第二條內(nèi)容就是交易成功，商品總價(jià)2萬(wàn)2392元，然后提示用戶商品總價(jià)將占用信用額度，首期應(yīng)還款1866元，交易信息詳見(jiàn)信用卡賬單。第3條信息提示，用戶姓名和信用卡尾號(hào)，并稱訂單已通過(guò)審核。

收到短信后，王先生馬上聯(lián)系平安銀行信用卡中心客服，詢問(wèn)短信是否平安銀行所發(fā)，得到了肯定的答復(fù)后，他趕忙申請(qǐng)取消訂單，客服回復(fù)可以取消。但是過(guò)了兩天王先生也沒(méi)有收到任何提示信息，后來(lái)他又再次聯(lián)系客服，這次客服讓他聯(lián)系第三方，但是第三方客服電話很難接通。對(duì)于銀行前后不一的答復(fù)，王先生感到很氣憤。

昨天，王先生再次撥通了平安銀行的客服電話，并保留了錄音證據(jù)。他想如果銀行又不同意取消訂單了，那就通過(guò)法律程序來(lái)解決。好在昨天下午他接收到了訂單已取消的短信，但是他還是對(duì)平安銀行的做法表示不滿。

王先生氣憤的是，他在向平安銀行客服咨詢用戶沒(méi)輸密碼，銀行怎么能自動(dòng)扣款等問(wèn)題時(shí)，客服已對(duì)此習(xí)以為常了，感覺(jué)沒(méi)什么不妥，只是重復(fù)答復(fù)回復(fù)短信就等于訂購(gòu)成功，不需輸密碼，銀行自動(dòng)扣款。

《天天315》欄目的記者，昨天也以用戶身份撥通了平安銀行信用卡中心的客服電話，咨詢后的感受和王先生相同，客服早已對(duì)此習(xí)以為常了，認(rèn)為只要回復(fù)短信就等于交易成功，用戶不需確認(rèn)訂單，不需輸密碼，銀行理所應(yīng)當(dāng)可以直接從用戶賬戶上扣款。

客服：這個(gè)跟你有沒(méi)有密碼是沒(méi)有關(guān)系的，這相當(dāng)于下單成功，因?yàn)檫@個(gè)短信也是我們銀行給您發(fā)的，所以直接從您的信用卡里面扣款，是不需要輸入密碼的。

記者：是銀行直接扣款，還是第三方扣款？

客服：是直接從您的銀行信用卡里面直接扣除額度，它只是占用額度，但不是直接扣款，因?yàn)樗欠制诟犊畹摹?/p>

記者：就等于這個(gè)款凍結(jié)了？

客服：對(duì)的，限用額度凍結(jié)之后，客戶不能使用這部分額度。

記者：這個(gè)也沒(méi)有提示我??？

客服：因?yàn)檫@種類似于自動(dòng)扣款業(yè)務(wù)，就是直接從信用卡里面扣款，不需要輸入密碼，就是您直接回復(fù)短信就直接訂購(gòu)成功，訂購(gòu)成功之后就占用您信用卡里面的額度。

記者：至少我應(yīng)該輸入密碼啊，因?yàn)樾庞每ㄊ怯忻艽a的。

客服：這個(gè)跟在實(shí)體店里面的刷卡是不一樣的。

記者：網(wǎng)上商城有相關(guān)的提示嗎？

客服：提示什么？

記者：在網(wǎng)上購(gòu)物的時(shí)候都是你要先確認(rèn)付款，然后再輸入密碼，我的錢才會(huì)被銀行扣除，才會(huì)支付給第三方對(duì)吧？

客服：因?yàn)槎绦刨?gòu)物和您通過(guò)網(wǎng)上商城直接下訂單可能不太一樣，您要是問(wèn)清為什么不一樣，這個(gè)我確實(shí)無(wú)法給您這個(gè)答復(fù)。

信用卡用戶沒(méi)確認(rèn)訂單，沒(méi)輸入密碼，只回復(fù)了一條短信，信用卡瞬間就被銀行直接扣除2萬(wàn)多元，信用卡用卡安全如何保障？信用卡有密碼，銀行有權(quán)不經(jīng)用戶輸入密碼就自動(dòng)扣款嗎？這可有點(diǎn)讓人膽戰(zhàn)心驚！

實(shí)際上從2012年起，金融大鱷們都前赴后繼自建電商平臺(tái)。各個(gè)銀行也為此不惜再造流程，開(kāi)發(fā)出更適合小企業(yè)主的手機(jī)APP、信息推送系統(tǒng)等。目前平安銀行自建的電商平臺(tái)用短信方式推銷商品，并把手機(jī)短信變一鍵支付的方式。

人們擔(dān)心，這樣的方式其實(shí)是存在安全隱患的，一旦短信支付密碼被破譯，將損害用戶利益。王先生的經(jīng)歷也提醒平安銀行的信用卡的其他用戶，在收到銀行發(fā)送的短信推銷信息后，上網(wǎng)了解清楚產(chǎn)品信息，三思后再回復(fù)。我們也提醒其他各個(gè)銀行的持卡用戶，也注意類似問(wèn)題。

手機(jī)短信莫名其妙變一鍵支付，如此便捷安全如何保障？由此引發(fā)的監(jiān)管問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題該如何解決？

經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員趙占領(lǐng)、北京潮陽(yáng)律師事務(wù)所律師邵桐將就此分析。

趙占領(lǐng)：至少侵犯了消費(fèi)者兩項(xiàng)權(quán)利，第一是新消法所規(guī)定的消費(fèi)者的知情權(quán)，也就是消費(fèi)者對(duì)于所購(gòu)買的商品了解的權(quán)利。第二消費(fèi)者在了解商品支付方式相關(guān)詳細(xì)情況之后，可以選擇購(gòu)買或不購(gòu)買，這屬于自主選擇權(quán)。

邵桐：還有兩項(xiàng)權(quán)利也受到侵犯，第一就是人身和財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利，因?yàn)橄M(fèi)者沒(méi)有輸入密碼，如果操作的人不是信用卡持卡本人，完全造成惡意消費(fèi)，從而侵犯了消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)的安全。另外還有就是公平交易權(quán)，消費(fèi)者有權(quán)獲得質(zhì)量保證和價(jià)格合理等公平交易的權(quán)利。

手機(jī)短信變一鍵支付，是不是存在巨大的安全隱患？如此便捷，安全如何保障？

趙占領(lǐng)：確實(shí)存在安全的問(wèn)題。關(guān)于移動(dòng)購(gòu)物或者說(shuō)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，移動(dòng)支付可能會(huì)稍微便捷一些，比如說(shuō)微信和微博支付，它可能不需要銀行的頁(yè)面，但是最起碼也要有一個(gè)的支付的環(huán)節(jié)，輸入密碼，選擇確認(rèn)付款，最后才提示付款成功了。這個(gè)案件中它所有的流程實(shí)際上都簡(jiǎn)化了，直接把消費(fèi)者相當(dāng)于帶有詢問(wèn)、了解性質(zhì)的一條短信，直接當(dāng)做承諾，那么這也違反交易的模式和消費(fèi)者普通認(rèn)知情況，也違反相關(guān)法律規(guī)定，更是侵犯了剛才邵桐律師，還有我前面提到的這四項(xiàng)權(quán)利。

“北風(fēng)吹亂”這位朋友給我們發(fā)來(lái)一條微信，他說(shuō)平安銀行的短信屬于要約邀請(qǐng)，不是要約，回復(fù)短信不構(gòu)成合同成立，平安銀行直接扣款涉嫌合同欺詐，想請(qǐng)教律師是不是這樣？

邵桐：他說(shuō)的是對(duì)的。要約邀請(qǐng)是指發(fā)布信息的人，希望對(duì)方向自己提出定理合同的意思表示，這屬于要約邀請(qǐng)。那么“要約”是指明確提出合同的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，希望對(duì)方對(duì)它提出的權(quán)利義務(wù)給予明確清晰的答復(fù)，這叫要約。那么對(duì)方的回復(fù)就成為了合同的承諾，那么如果是要約和承諾這樣相對(duì)應(yīng)的話，這樣合同就成立，也就可以成為約束雙方的法律條款，或者合同的約定。那么如果只是要約邀請(qǐng)的話，那么對(duì)方的回復(fù)不是承諾。