儲(chǔ)戶9000萬存款被農(nóng)信社主任挪用 巨額存款由誰償還？

【導(dǎo)讀】?jī)?chǔ)戶9000萬元存款被農(nóng)信社主任私刻印鑒取走，投資房地產(chǎn)公司。事發(fā)后，農(nóng)信社主任被立案調(diào)查，儲(chǔ)戶找農(nóng)信社要回存款，卻被告知錢應(yīng)該由涉事房地產(chǎn)公司來還?！短焯?15》本期聚焦：巨額存款被挪用，到底該由誰來還?

央廣網(wǎng)北京1月18日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，河南省南陽市的劉女士是一家貿(mào)易公司的老板。臨近年關(guān)，也是企業(yè)錢最緊的時(shí)候。工人要發(fā)工資回家過年，企業(yè)要整理賬目，歸還貸款?？删驮谶@節(jié)骨眼上，她被騙走的4000多萬元存款卻仍舊沒有著落。一說起這事兒，她就忍不住哭起來。

劉女士：對(duì)賬單的時(shí)候，上面只有幾千塊錢，沒有了，我們都沒法形容了，真是心都碎了。

和劉女士同為企業(yè)主的呂女士，也正為這個(gè)事情焦頭爛額。做鋼材生意的她需要大量的流動(dòng)資金。然而，她的4800萬的存款在存入一家農(nóng)村信用聯(lián)社之后，同樣不翼而飛。

呂女士：他們工作人員對(duì)賬單時(shí)就說你們的賬上還有5萬多塊錢，我們都慌了，趕緊找他們，當(dāng)時(shí)他們說你們見到李偉，錢可以轉(zhuǎn)走了。

呂女士提到的這個(gè)李偉，就是整件事情的關(guān)鍵人物，也是導(dǎo)致兩位企業(yè)老板損失9000萬元的幕后操縱者。事情的起因，還要從四年前說起。2012年2月，在朋友的介紹下，劉女士和呂女士分別把幾千萬的存款，存入了河南省農(nóng)村信用社泌陽縣官莊信用分社。時(shí)任信用社主任的李偉曾承諾，希望可以幫忙完成攬儲(chǔ)的業(yè)務(wù)，只要能在信用社開設(shè)公司賬戶，除了法定利息外，還可以額外貼息。劉女士回憶說，當(dāng)時(shí)也通過了一番調(diào)查，覺得這家金融機(jī)構(gòu)很正規(guī)，應(yīng)該不會(huì)有什么問題。

劉女士：銀行正規(guī)的利息還給你們，另外還有額外貼息，這么正規(guī)的一個(gè)信用社，并且還給我們這么多的利息補(bǔ)貼，何樂而不為?因?yàn)樗辉试S個(gè)人去存款，怕我們不守這個(gè)承諾。

劉女士如約在該信用社開立了公司賬戶，并于當(dāng)年2月17號(hào)通過農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行，陸續(xù)匯入賬戶4400萬元。與劉俠情況相同，呂杰也將4800萬存入泌陽縣官莊信用社。

本來尋思這是一件雙方都有利的好事，然而半年后，當(dāng)劉俠和呂杰收到信用社的對(duì)賬單時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)賬戶上的錢竟然沒有了。

劉俠和呂杰匆忙趕到農(nóng)信社了解情況，卻得知了一個(gè)驚人的消息。

劉女士：他們說這件事已經(jīng)立案?jìng)刹榱?，你們等吧，公安也立案?jìng)刹榱?，公安人也抓了，私刻我們的章把錢給盜走了，因?yàn)樗麄兙褪悄抢锩娴闹魅危罱K那里面都是怎么辦的?并且他們都參與在里頭。

呂女士：真是不可思議，想都不敢想，那真是膽大包天，那真是膽太大了。

原來，曾經(jīng)賣力說服劉女士和呂女士幫忙攬儲(chǔ)的信用社主任李偉，竟然聯(lián)合另外兩家信用社主任，成立了河南海德置業(yè)有限公司，在泌陽縣開發(fā)居陽華府樓盤項(xiàng)目。后來，資金鏈斷裂，三人利用職務(wù)之便，用假印章把錢轉(zhuǎn)出來使用。事發(fā)后，李偉等人被公安立案調(diào)查，他的職務(wù)也被免。

盡管，涉事人已經(jīng)被抓，但是劉女士和呂女士的錢想要回來，卻沒有那么容易。

首先，她們必須等到李偉案件的判決結(jié)果。根據(jù)我國的法律規(guī)定，如果案件涉及到刑事責(zé)任，就必須先刑事后民事。在李偉的判決結(jié)果出來之前，他們是無法進(jìn)行民生賠償訴訟的。

劉女士：就是河南省聯(lián)社組織一個(gè)工作組，他跟律師說你們立案你們不可能立的上的，因?yàn)槟菐讉€(gè)人沒判，判了之后你們才能立案，說一說他們應(yīng)該知道。就是我們過年了，大家都需要錢，就是利用這個(gè)機(jī)會(huì)，它去讓我們給他簽了不平等的條約。

記者：那個(gè)協(xié)議怎么說的?

劉女士：那個(gè)協(xié)議就說那個(gè)房地產(chǎn)公司，這個(gè)人是人大代表，說幫忙給你們解決了這個(gè)錢，你們簽字吧。后來我們?nèi)サ拇斫o我打電話，說他們的這個(gè)合同是不平等條約，都沒有還口的余地，這個(gè)合同是一個(gè)死合同，不管是對(duì)于哪一家存款，都是一個(gè)模板。后來我們都問他，我們說你簽這個(gè)合同2015年5月31號(hào)給我們，那如果不給了怎么辦，你們?cè)俳o我簽一個(gè)擔(dān)保，另外你如果不給了，那么這個(gè)利息怎么付，他說你們簽就簽，不簽我們就撤了，撤了那你們?nèi)フ宜麄円グ伞?/p>

由于無法進(jìn)行民事賠償，劉女士和呂女士就又找到了李偉所在的河南省農(nóng)村信用社。河南省農(nóng)村信用社為此還專門成立了調(diào)查組，但調(diào)查組給出的答復(fù)是，既然劉女士的存款被當(dāng)時(shí)的信用社李偉挪用，并成立了海德置業(yè)有限公司，那么這筆錢應(yīng)該由房地產(chǎn)公司來償還。

農(nóng)信社還草擬了一份協(xié)議。這份協(xié)議承諾信用社將會(huì)督促房地產(chǎn)公司通過現(xiàn)金和房產(chǎn)的方式退還資金。但是劉女士等人必須自協(xié)議生效之日起，放棄對(duì)泌陽農(nóng)聯(lián)社的一切相關(guān)民事權(quán)利包括支取存款、利息、承擔(dān)違約金、民事訴訟、調(diào)解等。也就是說，如果簽了這個(gè)合同，就要注銷在信用社開設(shè)的公司賬戶，那么他們也可以拿到第一批退款。

劉女士：找了一個(gè)人就說把這個(gè)房地產(chǎn)公司接下來，他就說他們信用社把這個(gè)錢轉(zhuǎn)給房地產(chǎn)，讓房地產(chǎn)給我們，但是我們也信，為什么信?他就是怕捅出去，怕出事。我們也信這個(gè)事，可是后來房地產(chǎn)推給信用社，房地產(chǎn)說你們的錢打到信用社的柜臺(tái)里面了，你們別管我們要，我沒錢給你們，就是這樣。我們這5、6個(gè)公司都去了，我說那你當(dāng)時(shí)為什么要簽這個(gè)協(xié)議呢?他說我簽協(xié)議是我這個(gè)事，你們的錢又沒給我，那你們就問信用社要。那不行你給點(diǎn)房子也行啊。他說房子也不行，說房子也是信用社抵押了，貸款了，所以我們現(xiàn)在石沉大海，啥也沒有了。

經(jīng)過各種努力和不停奔波，劉女士領(lǐng)到了首批退款單1100萬，還有3300萬沒有拿到手。呂女士剩下的1837萬元也沒有到賬。眼看合同的期限已經(jīng)過了，錢還沒有兌現(xiàn)。

李偉當(dāng)初成立的房地產(chǎn)公司已經(jīng)換了負(fù)責(zé)人，對(duì)方毫不客氣地告訴劉女士，房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣，房子賣不出去，我也沒錢給你們。要錢去找縣聯(lián)社，你們的錢是存到信用社柜臺(tái)了，弄丟了他們應(yīng)該負(fù)責(zé);如果要房子還得找縣聯(lián)社，房子都抵押給他們了，讓他們解押了才能給房子。劉女士再去找農(nóng)信社討要說法，對(duì)方卻說，這個(gè)問題只能繼續(xù)反映，但是他們解決不了。

劉女士：5月31號(hào)的時(shí)候，他不付清了，我們都去找到那個(gè)省聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)，找他以后，我們?nèi)ド显L，后來他又讓聯(lián)社的工作組副組長檢舉了他們的理事長，給我們?cè)S了一個(gè)承諾，承諾說到7月16號(hào)之前把我們的錢全部還清，結(jié)果到了7月16號(hào)之后還是這個(gè)樣，沒底，就是今天推，每天推，一直推到現(xiàn)在一分也沒有。儲(chǔ)戶給它存錢就是合同關(guān)系，必須由信用社給你們錢，或者是你們和他簽這個(gè)合同，結(jié)果你們?yōu)槭裁春偷谌吆灪贤?應(yīng)該是不符合法理情理的。

記者：按說你們應(yīng)該跟信用社簽合同，他們承諾還錢給你們，結(jié)果信用社使了一個(gè)方法讓你們和房地產(chǎn)公司簽了合同是這個(gè)意思是吧?

劉女士：是，所以現(xiàn)在我們對(duì)這個(gè)合同提出異議了。

眼下快過年了，劉女士和呂女士的錢還是沒有著落，他們不知道什么時(shí)候才能拿回自己的血汗錢。

關(guān)于這一話題，經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員蘆云和北京潮陽律師事務(wù)所律師鄭傳鍇進(jìn)行了相關(guān)分析與解讀。

“有眼則明”說，被騙的公司和信用社的關(guān)系是儲(chǔ)戶和銀行的關(guān)系，錢存在你銀行中，要存多少，歸還多少，至于信用社工作人員挪用是他們內(nèi)部的問題，是不是立案或者結(jié)案跟儲(chǔ)戶是沒有關(guān)系的，至于挪用了錢做什么用了，跟儲(chǔ)戶更是沒有關(guān)系，儲(chǔ)戶沒有義務(wù)和權(quán)利去找房地產(chǎn)公司要，信用社要全額歸還儲(chǔ)戶的錢和利息，如果有違約，還要支付違約金。案件的結(jié)果只能是信用社的錢能不能拿回來和有沒有損失的問題，跟儲(chǔ)戶是沒有關(guān)系的。這位“有眼則明”的朋友分析的對(duì)嗎?從法律上來說?

鄭傳鍇：他分析的基本正確，但是這個(gè)案件有一個(gè)特殊的情況，也就是信用社和儲(chǔ)戶房地產(chǎn)公司簽訂了一個(gè)三方協(xié)議，債務(wù)由信用社轉(zhuǎn)移到房地產(chǎn)公司，如果儲(chǔ)戶不能證明在簽訂的過程中有欺詐脅迫或者趁人之危的情況，這一系列的責(zé)任就已經(jīng)從信用社轉(zhuǎn)移到房地產(chǎn)公司了。

癥結(jié)不在于合同，而是在于簽訂合同之前，儲(chǔ)戶對(duì)于基本的法律關(guān)系的判斷出現(xiàn)了重大失誤。此外，這不一定會(huì)被定性為挪用，基于犯罪關(guān)系和犯罪關(guān)系之外的儲(chǔ)戶合同之間的關(guān)系，儲(chǔ)戶應(yīng)該有權(quán)利選擇主張自己的合同的法律關(guān)系，合同債券如果被執(zhí)行，儲(chǔ)戶的利益是可以被保護(hù)的。這個(gè)農(nóng)村信用社使了一個(gè)金蟬脫殼的妙計(jì)，把債務(wù)轉(zhuǎn)到一個(gè)可能沒有執(zhí)行能力的公司身上了。

經(jīng)濟(jì)之聲：我們應(yīng)該如何看待這兩位老板把錢存在這個(gè)信用社的做法?

蘆云：首先，我們國家銀監(jiān)會(huì)財(cái)務(wù)部以及央行在2014年9月份聯(lián)合發(fā)文禁止貼息存款，其實(shí)這種案件有很多，其中大多都會(huì)涉及到刑事案件。它實(shí)際上是屬于銀行和企業(yè)內(nèi)外的合作，它們有三方，先是有需要資金的這一方企業(yè)，另外有一個(gè)中介，再通過中介高息去招攬儲(chǔ)戶，存了錢之后再把這筆錢打給需要資金的企業(yè)。實(shí)際上這里面存在一個(gè)很大的監(jiān)管漏洞，因?yàn)殂y行在具體操作時(shí)需要授權(quán)，并不是所有柜員都有這一權(quán)利，銀行相應(yīng)級(jí)別的負(fù)責(zé)人在授權(quán)時(shí)，其實(shí)沒有進(jìn)行嚴(yán)格的把控，它們甚至?xí)O(jiān)守自盜，內(nèi)外串通。在這種情況下，儲(chǔ)戶的資金安全是無法得到保障的，而且它在要求你第一次或者第二次輸入密碼時(shí)，你的錢就已經(jīng)存在被轉(zhuǎn)走的風(fēng)險(xiǎn)了。

經(jīng)濟(jì)之聲：從法律上來說，這種農(nóng)村信用社的主任算是一個(gè)什么樣的職務(wù)?

鄭傳鍇：農(nóng)村信用社的主任應(yīng)該不屬于國家公務(wù)人員，它們應(yīng)該是企業(yè)員工，企業(yè)員工能否在外兼職或者成立相應(yīng)的企業(yè)，實(shí)際上一般是由企業(yè)內(nèi)部規(guī)定的。通常來講，這種行為沒有什么太大的問題，但是它本身存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，其中包括商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也包括道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樗环矫媸浅鼋枞?，另一方面又是?shí)際用款人。

經(jīng)濟(jì)之聲：錢被當(dāng)時(shí)的農(nóng)信社主任私自挪用去投資房地產(chǎn)了。這是一種什么行為?

鄭傳鍇：我并不認(rèn)為這是一種挪用的行為，挪用是挪用他人的資金構(gòu)成挪用資金罪，但是我個(gè)人更傾向于認(rèn)為這是一種盜竊行為，也就是以非法占有為目的，竊取他人財(cái)務(wù)。他實(shí)際上是在盜竊儲(chǔ)戶的個(gè)人賬戶，所以我認(rèn)為它可能不是挪用，而是盜竊。

蘆云：所謂的貼息存款其實(shí)已經(jīng)被明令禁止了。很多消費(fèi)者去銀行存錢，但是在有些情況下，尤其是在一些小城市的農(nóng)村信用合作社，他們很容易被高利息誘惑，其實(shí)這都是巨大的誘餌。因此我們還是要提醒消費(fèi)者，去存款時(shí)一定要搞清楚，存進(jìn)去的錢究竟是存入了銀行，還是通過一些渠道被轉(zhuǎn)移給了其他的企業(yè)。

經(jīng)濟(jì)之聲：正式因?yàn)椴荒馨l(fā)起民事訴訟，所以這么多錢一時(shí)半會(huì)拿不回來是很讓人著急的，在這種情況下，農(nóng)信社竟然出了一份協(xié)議。這份協(xié)議的意思是，錢投資給房地產(chǎn)公司了，應(yīng)該是房地產(chǎn)公司來還。這樣的協(xié)議是不是霸王協(xié)議?農(nóng)信社在這里面要承擔(dān)什么樣的責(zé)任?

鄭傳鍇：因?yàn)樗且粋€(gè)合同，所以它應(yīng)該是合法、有債務(wù)承擔(dān)的合同，債務(wù)承擔(dān)的合同的前提是什么?是要求債權(quán)人同意，也就是劉女士、呂女士同意，一旦他們同意或者他們代表的企業(yè)進(jìn)行了簽章，同意了這樣一份合同，債權(quán)沒有轉(zhuǎn)移，但是債務(wù)就是由這個(gè)公司來承擔(dān)了，這是非常大的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程中，投訴人首先選擇了協(xié)商，這個(gè)是值得肯定的。第二，他聽取了對(duì)方律師的意見。第三，他采用了上訪等一系列的手段，但是他們唯獨(dú)沒有聘請(qǐng)一個(gè)相對(duì)專業(yè)的律師來對(duì)他的法律關(guān)系提出明確的意見。實(shí)際上我認(rèn)為這是當(dāng)事人在處理這個(gè)問題時(shí)出現(xiàn)的最大的一個(gè)失誤。他完全沒有必要放棄對(duì)農(nóng)村信用社的債權(quán)，而且信用社在跟他們簽訂的合同中非常明確的表示，讓他放棄將來追償違約金的權(quán)利。如果真的是先聲后明，它不可能立上案。我個(gè)人認(rèn)為農(nóng)村信用社的律師或者法律專業(yè)人士雖然損害了劉女士和呂女士的利益，但是他非常專業(yè)，而且極大的維護(hù)了農(nóng)村信用社的權(quán)益，并且這個(gè)權(quán)益是合法的權(quán)益。投訴人沒有抓住時(shí)機(jī)去及時(shí)主張自己的權(quán)利，導(dǎo)致了如此大額的債權(quán)將來可能會(huì)進(jìn)入一個(gè)僵局。

蘆云：農(nóng)村信用社的負(fù)責(zé)人，包括這個(gè)單位的監(jiān)管對(duì)儲(chǔ)戶都是不負(fù)責(zé)任的，我們國家是存儲(chǔ)率最高的國家之一，老百姓都認(rèn)為把錢放進(jìn)銀行是十分安全的，但是在實(shí)踐的過程中卻出現(xiàn)了很多類似的問題。在刑事還沒有給出判定的情況下，民事上可能確實(shí)存在一定的障礙。所以我們應(yīng)該對(duì)于銀行的工作人員，包括銀行本身的監(jiān)管提出很大的質(zhì)疑，為什么會(huì)存在這樣大的漏洞?我認(rèn)為我們應(yīng)該追究相關(guān)責(zé)任人的刑事責(zé)任。