車輛合格證擔保貸款融資模式引發(fā)爭議 重在行業(yè)監(jiān)管及自律

12月19日， 據(jù)經濟之聲《天天315》報道，汽車合格證就像每輛汽車的“身份證”，沒有合格證就上不了車牌、買不了保險。從2015年8月以來，中消協(xié)及部分地方消協(xié)連續(xù)收到眾多消費者反映汽車合格證擔保貸款問題，消費者投訴所購汽車因為合格證被經營者抵押或質押無法正常使用。

經調查發(fā)現(xiàn)，新車交易過程中，經銷商應隨車交付車輛合格證，但市場普遍存在“以車輛合格證擔保貸款”的融資模式。汽車生產廠家、經銷商與金融機構簽訂協(xié)議，由金融機構向經銷商貸款或簽發(fā)金融機構承兌匯票付款給生產廠家用于采購汽車，金融機構要求占有生產廠家汽車合格證，經銷商賣出車后去銀行解除擔保贖回車輛合格證，再交給消費者。

由于汽車市場競爭激烈及經銷商自身經營問題，已經出現(xiàn)了經銷商資金鏈斷裂、4S店倒閉、老板“跑路”等情況，導致購車消費者無法按時拿到合格證，不能正常上牌上路，侵害了消費者的合法權益。

云南的羅女士今年十月份花了45萬元買了一臺豐田汽車，錢交完了，但是汽車銷售公司遲遲不把汽車合格證和發(fā)票給羅女士，沒有合格證，羅女士的車就上不了車牌，上不了路。就在羅女士多次協(xié)商無果的時候，這家汽車銷售公司突然倒閉了。羅女士告訴記者，這家公司是為了融資把汽車合格證抵押給了金融機構，拿到貸款后再去采購新一批汽車出售，結果公司的資金鏈出了問題，還不上貸款，合格證就一直被押在銀行。羅女士找到了抵押自己汽車合格證的銀行，想要回合格證，但是對方拒絕了羅女士的請求。

羅女士說：“我買車是為了營運，但現(xiàn)在一直也運不了貨?，F(xiàn)在我起訴到了法院，法院還沒有開庭。”

羅女士說，銀行也說自己是受害者，汽車銷售公司倒閉了，還不上貸款，他們就不能償還抵押物，讓羅女士直接走法律程序起訴這家汽車公司。更讓羅女士費解的是，自己當時買車的時候也很慎重地選擇了當?shù)乇容^大的汽車銷售公司，這么大的公司還要拿汽車合格證抵押貸款，而且說倒閉就倒閉了，自己好端端的新車變成“黑車”，相關監(jiān)管部門也沒給個說法。羅女士了解到，像她這樣的受害者在當?shù)乜刹恢灰粋€。

再來看甘肅王先生的經歷，王先生三個月之前買了車卻遲遲拿不到合格證，汽車銷售公司答應半個月后把合格證給他，可沒過幾天公司就倒閉了。王先生因為沒有汽車合格證，就交不了汽車購置稅，現(xiàn)在還要面臨多交購置稅滯納金的困擾。

王先生說：“今年國家有政策，1.6升以下的小排量汽車收5%的購置稅，兩個月之內不繳納會產生滯納金。”

為什么汽車經銷商都會選擇把汽車合格證抵押給銀行這種方式來進行融資?這在汽車行業(yè)內是普遍存在的“潛規(guī)則”還是個例?消費者應該怎樣保護自己的合法權益?對此，記者采訪了北京惠通陸華汽車銷售有限公司的運營代表宋瑞陽。

宋瑞陽說：“這是很普遍的現(xiàn)象，這種操作模式由來已久。整個汽車流通行業(yè)占用的資金量比較大，周轉需要流動資金，流動資金的來源有幾種情況，第一是土地的或是店面、建筑物的抵押。第二是權利方面的質押，達成三方協(xié)議，最直接的方式是找滿足需求的最佳手段，所以這是非常普遍的現(xiàn)象。我們集團一般不會在沒有贖證之前交車，會把發(fā)票、合格證一起交付給消費者。其實第二個情形就是新聞報道中出現(xiàn)的現(xiàn)象，應該更多地借助媒體對消費者的教育，告知消費者在拿車的時候合格證的重要性，同時在交款時就要索要合格證，不要等交完款之后再去追溯合格證，這就避免了風險的發(fā)生。”

汽車經銷商因為日常經營需要的資金量比較大，所以經常會選擇貸款融資，而一般的汽車經銷商、4S店的店面都是租的，所以只能選擇其他的方式抵押貸款。那么對于經銷商來說，用汽車合格證抵押貸款算是一個比較便利的選擇，等賣了車，再把合格證贖回來。按理說這個過程如果能正常運行，基本不會出現(xiàn)資金鏈的斷裂，問題就出在一些經銷商并沒有把賣車的錢拿去贖證，而是用作其他的投資。

中國消費者協(xié)會最近呼吁監(jiān)管部門在全國范圍內叫停金融機構汽車合格證擔保貸款。中消協(xié)認為，汽車合格證擔保貸款缺乏法律依據(jù)，侵害了消費者合法權益，有關金融機構應主動停止汽車合格證擔保貸款業(yè)務。如果叫停了這項業(yè)務，對汽車經銷商會產生哪些影響?宋先生也提出了自己的看法。

宋瑞陽說：“對大型的、經營情況還不錯的經銷商沒有什么特別的影響。如果停止這種質押業(yè)務，對經銷商的影響特別大，經銷商自己要負責任。第一，經銷商集團、個體經銷商，在做質押時要找到合理的資金渠道，減少將合格證質押給銀行的方式。也可以選擇一些當前規(guī)模比較大的金融公司，類似于長久金融這樣的公司，在背后做資金鏈的支撐。解決資金問題，就不會頻繁地抵押合格證了。第二，消費者在付款前，應該有要求車證票、鑰匙齊全的主動權。”

對于汽車經銷商來說，抵押汽車合格證貸款已經是行業(yè)內很普遍的現(xiàn)象了，這究竟是不是一種不可或缺的融資方式?如何防控其中的風險?記者也采訪了北京惠通陸華汽車銷售有限公司的資金部總監(jiān)宋艷梅。

宋艷梅說：“在2014年利潤下滑時，有幾個經銷商出現(xiàn)了這種情況，但這還是內部管理問題。對經銷商集團來說，資金管理方面要做好面對庫存風險的準備，拿融來的錢做汽車采銷之外的事，才會出現(xiàn)資金鏈的斷裂。像出事兒的那幾家，都是短貸長投，把合格證融來的錢投放到土地、房產相關領域，盈利怎么也得需要3年以上，短期資金無法支撐這個時間的資金需求，才會出現(xiàn)這個問題。其實這并不在于用哪種方式融資，而是看融來的資金真正用在哪個方面。如果用合格證融來的資產去采購車輛，去支撐正常運營，是不會有什么風險存在的。像我們集團，采來車后，銀行有合格證的質押，同時店里也會派駐第三方的監(jiān)管人員，監(jiān)管人員不是店里的也不是銀行的，而是第三方監(jiān)管公司的。監(jiān)管人員非常認真地監(jiān)管、盤點資金，證、實物，這三者是都要匹配的，要么有證在手，要么有車在庫。這是完全可以保證消費者的權益的。資產雖然在融資狀態(tài)，但實物是在的。只要變現(xiàn)的時候實物就會得到釋放，這是沒有風險的。所謂的風險還是處于內部管理方面，沒有真正把貸款用好，沒有管理好資金風險。”

宋艷梅認為，抵押汽車合格證貸款出問題的經銷商大多是那些經營不善、信譽度不佳的公司，一般的經銷商只要能妥善地使用融來的資金，規(guī)范經營，把汽車合格證抵押來的貸款用于購買新車這些正當渠道，基本不會出現(xiàn)這種資金鏈斷裂贖不回合格證的情況。

這事到底該不該“一刀切”，中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長謝淳和中國互聯(lián)網協(xié)會信用評價中心法律顧問趙占領共同進行了分析點評。

經濟之聲：車輛合格證對于汽車到底有多重要?對于買車的消費者來說，為什么一定要拿到車輛合格證，如果拿不到會怎么樣?

謝淳：車輛合格證雖然不是物權憑證，但它是車輛符合上路行駛要求的重要證明文件，沒有取得汽車合格證是無法落戶上牌的，這是最直接的影響。

經濟之聲：對想買車的朋友們而言，哪些問題是需要注意的?比如在提車的同時，什么東西是必須要一起帶走的?

趙占領：提車同時要帶的，一是發(fā)票，二是車輛使用說明書，三是汽車合格證書，另外包括維修手冊、三包憑證等，這些是最基本的，是必須要具備的。對于消費者來講，合格證的問題關鍵，是要在簽合同、付款之前，了解清楚所購買車輛的合格證是否被抵押或質押了，汽車合格證能不能隨車一并交付，如果在不能交付的情況下，消費者仍選擇了簽合同并付款，就應當意識到這其中存在的風險。這個風險的防范關鍵是要看具體的交付期限，如果超出期限還不能交付合格證，經銷商要承擔的責任，需要在買賣合同中明確單獨約定。這樣一來，即使事后出現(xiàn)問題，消費者的權利也相對更有保障。

經濟之聲：車拿走了，合格證沒有拿，就算是跟汽車經銷商簽訂了一定的合同，但在這期間，汽車經銷商的店倒掉了，店主找不到了，像這樣的情況對于消費者來說其實是最難辦的。因為合格證還壓在銀行，而消費者無權解押、拿回合格證，這會讓新車擱置很長的時間不能夠上牌，在相關報道中，最長的時間是新車兩年用不了，這個情況在業(yè)內是普遍存在的嗎?

謝淳：這種情況肯定不是普遍存在的，如果車主買車后很長時間都拿不到合格證，往往影射的就是經銷商的倒閉或是老板跑路。前者，經銷商在主流銀行和金融機構做的，不是簡單的合格證質押融資，實際上是對庫存車輛的質押融資，車輛、鑰匙、合格證作為一個有機的組成部分，同時由銀行來管理。業(yè)內常用的做法是，質押權利人不僅要拿合格證，還要管鑰匙，而且還會有人員在店里對車輛進行管理。在這種情況下，很難出現(xiàn)車拿到了，合格證很長時間拿不到的現(xiàn)象，只有極少的金融機構，往往不是一些銀行類的金融機構，像一些小貸公司或類似的，只管合格證不管車，這種比例是極小的。再者，只有在老板跑路、店倒閉的情況下，消費者才會長期拿不到合格證。如果經銷商正常經營，一定是會去贖證的。

另外，再明確一下，經銷商不是用合格證做質押，就是用庫存的車輛做質押，這是業(yè)內很普遍的一種方式，因為車輛的貨值比較高，庫存量比較大。很少有經銷商集團或是4S店能夠完全用自有的資金支持經營流通，一定是去銀行借款。這種模式其實是從90年代末期，由汽車生產廠商、經銷商還有銀行三方一起實現(xiàn)的。其實，這是很正常的一種模式，而且這種模式的使用率在業(yè)內非常高，80%以上的庫存車輛是通過這種方式取得融資的，而且這種方式其實對消費者也是非常有好處，因為它實現(xiàn)了經銷商的低成本融資，其融資成本只是銀行承兌匯票開票的手續(xù)費，只是萬分之五。另外，這使得消費者能夠在店選車，因為車是存放在4S店的，消費者可以現(xiàn)場看到庫存車輛或是挑選車輛。同時，這個過程也有一些風險管控手段，包括對鑰匙、車輛的管控。所以，這種模式的優(yōu)點是比較顯而易見的。

經濟之聲：但去年開始，這些事情已經引起了中消協(xié)的注意，并且中消協(xié)呼吁要“一刀切”地叫停這樣的業(yè)務，對于這種做法應該持什么樣的觀點?

趙占領：這種擔保方式優(yōu)、缺點都有，優(yōu)點主要是可以滿足中小經銷商資金需求，但它也有缺點，在于經銷商用于抵押的是不是車輛的問題。正常情況下做抵押，要么是用財產，要么是用財產權利，汽車合格證本身是不能去做抵押、質押的。如果是把車輛抵押給或者質押給了銀行，銀行也應該拿到相關鑰匙。但如果鑰匙交付給消費者，但同時消費者拿不到汽車合格證，這種情況肯定容易出現(xiàn)一些問題。如果經銷商不能還款，銀行不占有鑰匙就沒有占用財產車輛，不能保證債權實現(xiàn)，銀行也是有風險的。同時，對于消費者而言，這會影響到車輛的過戶和登記上牌，包括交保險等。

這種融資方式下，如果經銷商能把錢還給銀行，銀行把合格證交給消費者，這是沒有問題的。關鍵是在這個過程中，如果經銷商出現(xiàn)一點問題，特別是經銷商把錢挪作他用或是資金斷裂不能夠償還銀行貸款時，相關問題就出現(xiàn)了。所以，對這種融資模式的優(yōu)缺點應該給予客觀的認識，但也不代表這種模式應該直接被“一刀切”地叫停。關鍵是要針對其中的問題，尋求一些方式來解決。這個過程中，其實銀行發(fā)揮的作用是最大的，關鍵是看銀行對經銷商的監(jiān)督、監(jiān)管是否到位、是否有利。

經濟之聲：監(jiān)控這樣的融資方式，使其不要出現(xiàn)危害消費者權益的后果。監(jiān)管的辦法到底有沒有?

謝淳：這樣的辦法是有的。銀行做這樣的融資產品也不是單純地把合格證作為質押物，也要管車、管鑰匙。重要的思路就在于兩個方面，第一是加強對車輛本身的管理，即對質押物的管理，雖然最安全的方式是把車輛挪到第三方的庫房去，但這樣的方式其實不利于消費者選車，而且會增加倉儲等各方面的成本?，F(xiàn)的一些技術手段，以及物聯(lián)網的一些發(fā)展，其實可以作為替代。另一方面，從消費者的知情權角度，比如可不可以有一些手段、一些公示，在質押車輛上明顯標識它已經質押給了銀行，讓消費者具有這種知情權，其可以要求經銷商在交付時把證和鑰匙先贖回來，讓權屬關系完整之后，再交付全款。這樣其實可以比較有效地解決從前可能存在的漏洞，沒有必要“一刀切”地停掉這種融資方式。

趙占領：抵押車輛的抵押合同是否需要做登記，是沒有強制要求的。只是在法律上來講，如果沒有做登記，質押合同是不能對抗第三人的，即銀行的債權是沒有優(yōu)先性的，這是銀行自己的選擇。但關鍵的問題在于，如果不做抵押登記，合格證已被抵押車輛的產權證是可以直接交付的，這種情況下，消費者的知情權很難得到保證。這可能很大程度上取決于經銷商的自律意識，取決于其誠信度。所以，關鍵在于銀行即金融機構與經銷商之間，抵押時如果做了登記，問題就比較好解決了。

經濟之聲：消費者、經銷商、銀行三方相互監(jiān)管的體系，怎么樣才能夠搭建好?有沒有一個相對成熟的方案?

謝淳：目前，車輛的贖回不需要成批贖回，在主流銀行，幾乎都是能單車輛贖回的。抵押登記可能會有一定的實施難度，因為新車在上牌之前，實際上是沒有產權登記的，可能跟大宗商品的性質比較類似，是動產，合格證本身也不是權屬證明。但類似于抵押登記的作用，可以進行公示。比如每一輛車都有唯一性標識，有VIN碼，中國汽車流通協(xié)會或是其他相關機構對某一個VIN碼的公示，代表了對應輛車已經抵押給了銀行。另外，操作比較簡單的方式就是張貼標識，從業(yè)內可以了解到，現(xiàn)在這種標識其實已經做得比較先進了，是不能夠輕易撕毀的，同時有些標識可能含有使用了通信手段的電子標簽，一旦被撕毀，銀行就會知道。這樣一來，可以達到消費者知情的效果，同時在技術方面是可以實現(xiàn)的。

經濟之聲：其實消費者不管經銷商把合格證抵押給誰，只希望拿到的東西是干干凈凈能夠完全屬于自己的，不會帶來后續(xù)的很多麻煩。對消費者這樣的要求，怎樣能夠更給他們安全的車輛消費環(huán)境?

趙占領：這可能需要很多方面。銀行對經銷商行為要進行更多監(jiān)督，采取技術手段施，同時，工商部門對經銷商的格式合同要進行相應約束，因為大多數(shù)情況下，格式合同沒有明確提到是否有車輛合格證的問題，如果沒有，要進行說明和明確約定。