微貸網(wǎng)辦理“不押車”貸款 辦完手續(xù)不給合同

【導(dǎo)讀】陌生電話推銷小額貸款，因著急用錢，消費(fèi)者在推銷員的推薦下，在微貸網(wǎng)貴陽分店辦理了“不押車”汽車抵押貸款。簽定一堆合同后，貸款方按時放款，但不讓借款方帶走合同。《天天315》本期聚焦：“不押車”貸款不給合同，背后是不是存在什么貓膩?

據(jù)報道，貸款推銷電話大家應(yīng)該都接到過，有時一天會接到好幾個，令人不堪其擾。但對于急需用錢的人來說，這種推銷電話卻成了及時雨，免去了四處打探借錢途徑的麻煩。那么，這些放貸推銷電話到底靠不靠譜?通過民間貸款機(jī)構(gòu)借貸，需要防范哪些風(fēng)險?

先來關(guān)注一位貸款人的經(jīng)歷：

貸款推銷電話大家應(yīng)該都接到過，有時一天會接到好幾個，令人不堪其擾。但對于急需用錢的人來說，這種推銷電話卻成了及時雨。今年2月底，貴州張女士就因?yàn)榧毙栌缅X，接聽了貸款推銷電話，在推銷員的推薦下，她在微貸網(wǎng)貴陽分店辦理了“不押車”汽車抵押貸款。“不押車”怎么貸款?利息怎么算?來了解一下張女士的貸款經(jīng)歷。

張女士：車上給你裝一個GPS的一個監(jiān)控，然后你就可以開車走，用款可以隨用隨還，就是各種模式。我也上網(wǎng)查了一下，微貸網(wǎng)總部在杭州，好像是正規(guī)公司。他有那種貸三個月，然后貸六個月，然后最長的是三年，然后有等額本息，有先息后款，我實(shí)際折算下來的那個利息基本上都是在4 分，有的甚至達(dá)到5分，長一點(diǎn)像36個月這種就是差不多在3分，國家規(guī)定是超過銀行四倍就是高利貸，但是我說，既然是高利我急用錢那我也認(rèn)了。

張女士有一輛雷諾科雷傲越野車，是2012年11月購買的，裸車價是27萬6800元，到微貸網(wǎng)貴陽分店的時候，里程數(shù)是7萬5000公里，張女士當(dāng)時用這輛車作抵押，借了8萬元，貸款方讓她簽定一堆合同后，又"沒收"了所有合同，等到車輛裝好GPS，貸款方也已經(jīng)放款后，張女士也沒有拿到合同，這時她主動向?qū)Ψ教岢鱿胍舸嬉环葙J款合同，但令她感到意外的是，對方一口回絕了她的要求。張女士向記者提供了電話錄音等證據(jù)資料。我們來了解一下貸款方的業(yè)務(wù)員是如何答復(fù)她的。

趙女士：那個合同的事，你說這個貸款也辦了，合同你們公司也不給。

業(yè)務(wù)員：你給陳軍打電話了嗎?

趙女士：她也不給我一個答案，我也希望通過你這邊幫我協(xié)調(diào)，我就說了，復(fù)印一個也行，拍個照也行，我留個底。這邊你說馬上要還錢，我也想知道還多少，我這邊也好提前準(zhǔn)備對不對。

業(yè)務(wù)員：他們說他們會提前五天給你打電話的。

趙女士：那你說你們公司這合同是所有客戶都不給嗎?還是只是我不給?

業(yè)務(wù)員：對，所有客戶都不給，不是針對你一個人。

趙女士：那復(fù)印、照相有人提出我這種要求嗎?

業(yè)務(wù)員：沒有，200多份文件都是這樣子的，不是說針對你一個，我們放款放100多萬了，沒有客戶提過這種事情，因?yàn)槲覀內(nèi)珖际沁@個模式。

趙女士：我手上啥都沒有，就是心里挺不踏實(shí)，換位思考一下嘛。

業(yè)務(wù)員：您放心，我們這么大的公司，要是我們公司為了你個人合同干這種事，我們品牌不可能做這么大。

趙女士：我也在想，要不當(dāng)時我也不敢貸那個款，而且當(dāng)時你們說合同上不能寫時間，我也配合你們的。萬一你把時間給我寫久了，到時候罰息得罰多少?要扯皮你就把我車開走了，你說這個想起來恐怖不?

業(yè)務(wù)員：不可能，我們問一下，看看我能不能看到合同。

趙女士：你拍個照，發(fā)給我，或者你復(fù)印一個給我，我拿這東西我也對你公司造成不了什么威脅。

業(yè)務(wù)員：好的。

趙女士：那行，那我等你回話好吧。

記者從趙女士處了解到微貸網(wǎng)貴陽分店店長的名字。記者也向微貸網(wǎng)營業(yè)部熱線客服處核實(shí)過，趙女士所說的情況屬實(shí)。

記者：一般情況下辦理完車輛抵押的手續(xù)，簽完合同之后這個手續(xù)會給客戶一份嗎?

微貸網(wǎng)客服：辦理業(yè)務(wù)的話，我不確定，因?yàn)椴皇窃诜止巨k的。

記者：一般情況下肯定是合同各給一份吧?

微貸網(wǎng)客服：這個合同應(yīng)該是吧，我不是很確定。

記者：怎么會不確定呢?你們公司是怎么規(guī)定的?

微貸網(wǎng)客服：我們分公司都是正規(guī)公司的，如果說他們那邊會給的話，應(yīng)該是會給的。

記者：貴陽這個分店的店長是陳軍是吧?

微貸網(wǎng)客服：對，是的。您放心好了，因?yàn)檫@邊操作都是有規(guī)定的，所以如果合同一定要給客戶，不可能藏著掖著不給你，這沒任何意義。

記者：那就是說是公司規(guī)定這個貸款合同簽完之后不用給客戶一份是嗎?

微貸網(wǎng)客服：對，如果您剛剛說的那種情況沒有給您的話，那就是不會給客戶的。

為進(jìn)一步核實(shí)清楚貸款方拒絕借貸方留存合同的原因，記者昨天撥通了微貸網(wǎng)貴陽分店店長的聯(lián)系電話，但對方一問三不知，稱核實(shí)清楚后再給予答復(fù)。

到目前為止，貸款方還沒有給出任何答復(fù)，節(jié)目播出后，《天天315》欄目也會繼續(xù)關(guān)注并報道事件進(jìn)展。

借款合同就是平時所說的借條、欠條，借款合同中有借款人和出借人的全名，還寫有借款用途、借款利息、還款日期、擔(dān)保方式等內(nèi)容，出現(xiàn)糾紛時借款合同就是最為重要的證據(jù)之一，而現(xiàn)在微貸網(wǎng)貴陽分店卻拒絕讓借貸方帶走合同，這一做法令人匪夷所思，這其中是否存在陷阱?借貸方一份合同也沒拿到，可能會存在哪些風(fēng)險隱患?北京蘭臺律師事務(wù)所律師包華和北京潮陽律師事務(wù)所律師邵桐針對本案作出了分析點(diǎn)評。

包華：我們說的法律關(guān)系是有合同情況的體現(xiàn)，也有電子簽約的方法。對于微貸網(wǎng)來說，它應(yīng)該是一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，那么它紙面存檔是一種簽約方式，電子平臺上面簽約也是一種簽約方式，兩種簽約方式只要能證明真實(shí)，都是具有法律效力的。至于為什么簽字的文件不返還給借款人，我認(rèn)為微貸網(wǎng)沒有給出一個非常充分的說明，我們只能說他是基于自己的經(jīng)營模式去考慮的，但是應(yīng)當(dāng)返還。至于不返還會造成怎么樣的風(fēng)險，我認(rèn)為還是要具體問題具體分析。

經(jīng)濟(jì)之聲：從目前這個案例來說，如果微貸網(wǎng)方面一直不把借款合同給借款人，有可能會有哪些借款的風(fēng)險?

包華：如果借款人本身并不持有合同，那么針對條款中所設(shè)定的一些權(quán)利義務(wù)，很有可能隨著履行期限的延長會逐漸模糊，在這種情況下容易造成借款人沒有按照合同的約定全面履行，會產(chǎn)生一個違約責(zé)任，這是可以通過交付合同解決的。但是目前來講，由于合同沒有交付，這種情況很容易發(fā)生。

經(jīng)濟(jì)之聲：節(jié)目播出過程中，借貸人趙女士聯(lián)系到記者，說微貸網(wǎng)貴陽分店的店長聯(lián)系過她，說公司總部已經(jīng)復(fù)印了一份合同，今天就從杭州快遞回來，預(yù)計(jì)明天上午就可以收到。為什么媒體一介入，這位借款人很快就可以拿到合同了呢?

包華：這個問題本身是一種信息的交互。我認(rèn)為合同本身是雙方把自己的意見明確表達(dá)出來，而且形成合議，作為今后履行的依據(jù)。有這樣的信息存在的情況下，一旦有糾紛好處理，哪怕雙方基于合同條款有爭議，也好解決。但是不給合同的情況下，如果合同內(nèi)容繁雜、履行周期較長，當(dāng)事人一方就容易忘卻。我非常好奇他為什么給的是復(fù)印件，因?yàn)樵诜缮?，?fù)印件只有和原件比對一致之后才具有法律效力，所以一般合同中會寫一式兩份，雙方各持一份，這里面指的是原件而不是復(fù)印件。如果將來沒有原件進(jìn)行比對，就不能夠認(rèn)定它和原件是一致的，不能認(rèn)定這個復(fù)印件是有效的。

經(jīng)濟(jì)之聲：換句話說，如果你單純的把這個復(fù)印件作為證據(jù)上交給法庭是會有問題的，是嗎?

包華：法官會要求核實(shí)真實(shí)性，如果沒有原件予以支撐，對方又予以否認(rèn)的話，這個復(fù)印件就不能夠作為最后定案的依據(jù)了。所以，在證明效力的時候，它的效力是待定的。

經(jīng)濟(jì)之聲：在本案中，有一個細(xì)節(jié)，說為什么可以“不押車”就拿到貸款，是因?yàn)槲①J網(wǎng)的貴陽分店可以在車上安裝一個GPS，然后這個GPS安裝在哪里貸款人是不知道的，那么安裝完之后就隨時可以知道你的車子在什么位置。如果說我是借款人的話，我會有點(diǎn)擔(dān)心，你隨時都能夠掌握我的車子放在什么位置，那后果會是什么樣子呢?

邵桐：兩種可能性，第一種就是針對于借款人來說，這其實(shí)是對于借款人隱私的一種侵犯，也就是說在裝有GPS的情況下，你對我個人的出行情況以及車輛的使用情況完全可以掌握。另一方面從出借人的角度來看，他既然選擇了用GPS來定位你的車，他就怕你因?yàn)樘颖軅鶆?wù)然后將車輛開離他的控制范圍之內(nèi)，導(dǎo)致他以后實(shí)現(xiàn)債權(quán)的機(jī)率降低。但是。我很懷疑這種形式的可行性，因?yàn)楦鶕?jù)我國物權(quán)法的規(guī)定，車輛的抵押應(yīng)當(dāng)?shù)杰嚬懿块T去辦理車輛抵押登記手續(xù)，即便你裝了 GPS，在以后實(shí)現(xiàn)債權(quán)的時候，你也不可能當(dāng)然的以實(shí)現(xiàn)債權(quán)為由，將車輛扣留或者直接開走，如果這樣做的話，在法律上是存在障礙的，因?yàn)樗嫦忧址杆素敭a(chǎn)的合法權(quán)利，嚴(yán)重的甚至?xí)?gòu)成刑事犯罪，所以我認(rèn)為這種做法其實(shí)并不是一種好的實(shí)債權(quán)的保障方式。

包華：對于機(jī)動車進(jìn)行不扣車的處理過去曾經(jīng)有過，只不過不是在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上去操作的。在這種情況下，這車還能開，但是要在上面做一些相應(yīng)的監(jiān)控，對車輛的過戶登記進(jìn)行一定的限制，這種方式只適用于金額不大，對于履約能力較強(qiáng)的借款人來說是方便的，在這種情況下我們才能這樣操作。如果借款人本身就已經(jīng)是沒有償付能力，同時這個車輛的本身車況又不是很好，如果用這種方式去借款的話，對于借款人來說風(fēng)險是很大的。我們看到在微貸網(wǎng)上的每一筆借款金額都不是很大，而車輛的品牌和車況都是不錯的，在這種情況下，這個交易有可能成功。

經(jīng)濟(jì)之聲：大家都經(jīng)常接到這樣的電話，問你需不需要貸款，需不需要抵押等等，可能對于我們這些不太急于用錢的人來說，認(rèn)為它是騷擾電話，可是對于急需要資金周轉(zhuǎn)的人來說，可能它就是及時雨。請問兩位，你們認(rèn)為這種放貸推銷電話到底是靠譜還是不靠譜?

包華：我認(rèn)為單就一個電話很難判斷對方的借貸業(yè)務(wù)模式是否合法合規(guī)，也不知道它運(yùn)作模式里是否會存在著侵害雙方或一方權(quán)利的合同構(gòu)架。只有接到合同之后，我們基于信息本身來進(jìn)一步落實(shí)需要簽署的文件以及雙方進(jìn)行的業(yè)務(wù)模式探討才能進(jìn)行判斷，單就某一個推銷電話，我可能會將信將疑，只是把它作為一個待確定的信息擺放在那。只有當(dāng)需要的時候，做過深入的研討或深入了解，我們才可能發(fā)現(xiàn)這件事是能做還是不能做的。

邵桐：在以前的小貸公司的操作模式情況下，除非借款人特別急需，否則我建議借款人不采用這種方式，因?yàn)樵谶@種模式的操作過程中會出現(xiàn)很多問題。比如有一些小貸公司會以公司的名義來推銷業(yè)務(wù)，但是最后落實(shí)到合同當(dāng)中，你會發(fā)現(xiàn)你是向一個個人在借款，那么這個個人借款的風(fēng)險就很大，因?yàn)閭€人的信用程度以及它的履約能力都會產(chǎn)生問題。另外，在我們簽署合同文件的時候，這種推銷過程中的一些承諾落實(shí)到合同當(dāng)中可能就變樣了，在這種情況下，會使借款人多承擔(dān)很多不平等的條款義務(wù)，而且會造成借款人在滿足借款條件的情況下又提出一些附加的條件。這種情況下，你就會覺得這種借款其實(shí)是給自己套上了一個沉重的枷鎖，而且很多隱性條款以及內(nèi)部的操作手段是你根本不熟悉的，甚至?xí)a(chǎn)生一些類似于侵犯個人隱私、侵犯個人權(quán)利的情況發(fā)生。因此，我建議借款人如果不是在特別急需借款的時候，盡量不采取這個方式。

經(jīng)濟(jì)之聲：如果真的是要跟民間借貸機(jī)構(gòu)來借貸，防范哪些風(fēng)險是最為重要的?

包華：其實(shí)一個借款合同上最主要的條款大概有這么幾個：第一個，借款人是誰;第二個，借款多少錢，借多長時間;第三個，利率應(yīng)該怎么確定;第四個，抵押物到底怎么去確認(rèn);第五個，違約責(zé)任到底是什么。從借款人的角度來講，如果我們能逐一核實(shí)這五個問題，那么這個合同對于借款人來說基本上是清晰的、明確的、可執(zhí)行的。但是，如果出借方最開始是一個公司，實(shí)際簽約是一個個人，那這個關(guān)系就非常復(fù)雜，從兩方之間的法律關(guān)系變成了三方之間的法律關(guān)系，這種復(fù)雜的構(gòu)架方式，對于借款人的風(fēng)險把控是非常不利的，所以這五個方面需要借款人逐個條款進(jìn)行確認(rèn)。