信用消費改變你我的生活 成為經(jīng)濟(jì)增長的新動力

據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報道，隨著電商平臺、移動支付、共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如今可以使用信貸消費的場景越來越多。消費者的個人信用越高，消費時的便利程度就越高，獲得的實惠也更多。

信用消費究竟可以給商家和消費者帶來哪些影響？消費者使用信用消費又該注意哪些問題？記者就此采訪了幾位消費者。

小孫是一名大四學(xué)生，在暑假期間她找到了一份實習(xí)工作，由于實習(xí)薪資比較低，為了滿足自己的購物需要，小孫開通了可以信用消費的螞蟻花唄。目前她芝麻信用積分為736分，屬于信用極好分類，所能使用的“花唄”額度也已經(jīng)從2000元提高到5000元。

小孫開通“花唄”后，主要是通過分期付款的方式，購買一些化妝品和電子儀器，她認(rèn)為，通過這種方式既能讓她在短時間使用到心儀的商品，又能幫助她減輕當(dāng)月的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。“比如我想買一個美容儀器，大概2000左右，我就會采用螞蟻花唄里的分期，比如分成6期，這樣每個月只用花一小部分錢就可以提前使用到這個商品。”

小羅是一名在讀研究生，她是最早一批使用螞蟻花唄的消費者，使用經(jīng)驗相對豐富。她目前的花唄消費額度已經(jīng)從最早的3500元上升到1萬元，使用花唄消費的商品已經(jīng)涵蓋了吃、穿、用等各個方面。她告訴記者，她一般會把錢放入余額寶里，在進(jìn)行一些比較大的消費支出時，她首先選擇花唄支付，因為花唄的第一個月免息，這樣就能夠保證她理財方面的收益不受影響。

小羅覺得，信用消費給自己提供了很多的便利，但她也有些擔(dān)憂。她說，“信用消費一個很明顯的特點就是花明天的錢，現(xiàn)在可以享受到以后才能買到的商品，現(xiàn)在很多商品會推出花唄6期免息，甚至12期免息，也就意味著是一年之后才付完款的東西現(xiàn)在就能夠拿來享用。所以給我們生活帶來了很大的便利。但說實話，我有時候買東西，假如不可以用花唄，那我可能就不買了。所以我感覺花唄也讓我有點滑向超額消費。”

與前面的兩位在校學(xué)生不同，北京的邢女士是一位長期使用工行信用卡的消費者，她在使用工行個人信貸業(yè)務(wù)上又有哪些經(jīng)驗？

邢女士介紹：“我平時信用消費的方式主要是信用卡，使用信用卡有很長時間了，消費額度已經(jīng)從最初的2萬塊錢漲到了現(xiàn)在的5萬塊錢。我并不太清楚自己信用狀況究竟怎么樣，但我覺得我的可預(yù)支的額度在漲，這說明我在工行的信用評估還是不錯的。

我主要使用信用卡消費的情境是購置一個比較貴重的物品，或者家里急需的一些大型物件，比如洗衣機、或者家具等，過后我會及時還上。有一兩次我忘記還了，工行給我發(fā)了短信提醒，我立馬就還上了，但也有一定的懲罰金，幾十塊錢。我覺得信用消費很方便，它能夠在你當(dāng)前的資金狀況并不是特別樂觀的情況下，使你提前預(yù)支一些資金購買當(dāng)下需要的東西。”

至于為什么會偏好使用信用卡，而不是使用花唄這樣的信用消費方式，邢女士給出了兩點原因，一是自己還沒有養(yǎng)成網(wǎng)購等消費習(xí)慣，二是自己對花唄等業(yè)務(wù)還沒有深入的了解。

邢女士說：“對于花唄來說，我了解的并不是很多，因為使用信用卡基本已經(jīng)使用成為了一種習(xí)慣，而且我平時淘寶用得比較少，同事們用花唄主要是網(wǎng)購等，我沒有養(yǎng)成使用它的習(xí)慣。另外，我也不是很清楚花唄在比如利息的計算，或者適用方面的情況，對它的了解不是很深入，但可能以后我也會嘗試。”

實際上，當(dāng)前信用消費所能實現(xiàn)的消費場景已經(jīng)涉及到生活的方方面面。支付寶是最早提供信用消費服務(wù)的平臺之一，近年來不斷創(chuàng)新，開展了信用租房、“裝修分期”、“購車分期”、“隨借隨還”、“任性貸”、“消費金融服務(wù)下鄉(xiāng)進(jìn)村”等多種多樣的活動讓利消費者。記者也就此采訪了螞蟻金服品牌與公眾溝通部的陳彩銀，她詳細(xì)介紹了信用支付在生活中應(yīng)用的各種場景。

陳彩銀：“我們一直認(rèn)為，信用是一切商業(yè)的基石。我們現(xiàn)在推出的一些信用消費產(chǎn)品其實很多，已經(jīng)涵蓋到了消費者衣食住行的各個方面。比如在信用出行方面，芝麻信用現(xiàn)在接入了14家共享單車企業(yè)，在支付寶這個平臺上，如果消費者的信用分在600到650分之間，對于不同的共享單車企業(yè)，大家不用交押金就可以使用共享單車；再如，現(xiàn)在在杭州，消費者訂酒店都可以用信用消費，芝麻信用分達(dá)到650分以上，住酒店可以免押金，而且免查房，這不管是對酒店還是對于消費者來講，在效率上都有大大的提升。

另外，上周我們也推出了信用租房，在中介租房，正常來講比如付三押一，假如一套房子4000塊錢，那么一下子可能要有很多支出，現(xiàn)在有了信用租房這樣一個消費產(chǎn)品，只要信用分在650分以上，租房也可以免押金，包括現(xiàn)在的信用充電寶、信用雨傘等，因此說它現(xiàn)在已經(jīng)惠及到了我們生活的方方面面。”

信用消費不僅方便了消費者，也給一些行業(yè)帶來改變。以阿里巴巴新推出的“信用租房”為例，芝麻信用達(dá)到650分以上消費者可以享受租房免去押金，只需要按月交租就可以，信用租房還有望解決房源失真、中介人員失信等現(xiàn)象，因為當(dāng)租客與房東簽訂電子合同后，房源就會在網(wǎng)上自動下線，免除誤導(dǎo)后續(xù)用戶的可能。深圳房地產(chǎn)信息網(wǎng)地產(chǎn)事業(yè)部總經(jīng)理周學(xué)軍認(rèn)為，“信用租房”模式將會給行業(yè)帶來積極影響。

周學(xué)軍說：“未來我相信租賃市場可能都會采用這種租賃模式，因為，第一，節(jié)省成本；第二，可以減少一些不必要的租賃糾紛；第三，它會在一個公眾平臺上，為給甲乙雙方建立起一個互相信用的機制。”

螞蟻金服品牌與公眾溝通部的陳彩銀女士也提醒廣大消費者，享受信用消費帶來的種種便利，一個前提就是良好的信用建立。而信用的建立是一個系統(tǒng)性的、長期的工程，甚至更多時候體現(xiàn)在消費者的消費細(xì)節(jié)，比如按時還款、不故意損壞共享單車、不損壞酒店設(shè)施等。

工商銀行是最早開通個人信貸業(yè)務(wù)的銀行之一，近來又推出了類似“工銀融e借”等信用消費服務(wù)，“工銀融e借”產(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人張立介紹了“工銀融e借”產(chǎn)品的內(nèi)容和特點。

張立表示：“‘工銀融e借’應(yīng)該是我行推出的首款互聯(lián)網(wǎng)融資的產(chǎn)品，堅持小額、線上、信用、短期的定位。辦理途徑比較多，可以通過柜面、手機銀行、網(wǎng)上銀行，包括‘工銀融e借’，‘工銀e生活’等渠道。在期限上，最長可以達(dá)到24期，也就是兩年；對于個別優(yōu)質(zhì)客戶，我們還提供了最長期限36期，也就是最長可以申請到三年。應(yīng)該說它覆蓋了民生消費的各個領(lǐng)域。還款方式是等額本金，這是工行為了響應(yīng)擴大內(nèi)需，促進(jìn)消費，發(fā)展普惠金融政策所推出的一款產(chǎn)品。”

張立認(rèn)為，信用消費在激發(fā)消費者消費意愿、激發(fā)消費活力、培育新的消費模式、促進(jìn)消費升級等方面都具有非常突出的作用。他說，“融資是金融最核心的功能之一，‘工銀融e借’屬于一個信用融資產(chǎn)品，它可以激發(fā)消費者的消費意愿，同時還能釋放消費者的消費活力，促進(jìn)消費升級。”

信用消費會怎樣改變你我的生活？《中國青年報》經(jīng)濟(jì)部主任潘圓和北京潮陽律師事務(wù)所律師胡鋼針對相關(guān)問題做出了分析點評。

潘圓：“我們每個人現(xiàn)在都離不開信用消費。比如說現(xiàn)在我們?nèi)ソ袑＼?，很多時候都會掛一張信用卡，它可能不像分期貸那么明顯，但實際上這也是一種新型的信用消費的方式。我個人覺得，信用消費適應(yīng)新時代的發(fā)展，對于推動消費升級，肯定是有很積極的意義的。另外，現(xiàn)在這種信用消費的產(chǎn)品的創(chuàng)新非常多，它結(jié)合著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，凸顯了信用的價值，提升了大家的信用意識。客觀上講，不管是銀行還是很多互聯(lián)網(wǎng)的公司，也獲得了大家的信用數(shù)據(jù)，這種數(shù)據(jù)如果能夠很好地利用，有助于建立我們的信用體系。”

經(jīng)濟(jì)之聲：信用的采集依賴個人征信，但征信市場機構(gòu)林立，在數(shù)據(jù)歸納、評分體系等方面的標(biāo)準(zhǔn)截然不同，“孤島”現(xiàn)象嚴(yán)重。比如銀行征信主要針對銀行信貸業(yè)務(wù)的統(tǒng)計，芝麻征信依托淘寶、天貓的消費數(shù)據(jù)，騰訊征信則從QQ和微信用戶使用習(xí)慣中收集訊息，在各自的信息閉環(huán)中，很容易凸顯“同人不同信”的問題。這樣的問題如何解決？

胡鋼：“我們是不是可以把這些數(shù)據(jù)披露給一個統(tǒng)一歸集方？比如說央行的信用中心。這些數(shù)據(jù)整理起來以后，形成一個人的綜合的信用分。這樣就完全擺脫了原有征信機構(gòu)所依賴的那些商業(yè)母體的限制，消費者有了一個綜合的信用分，在很多領(lǐng)域都可以進(jìn)行信用消費，都可以免除事先支付押金的風(fēng)險。”

經(jīng)濟(jì)之聲：信用消費需要征集用戶的消費數(shù)據(jù)、信貸數(shù)據(jù)等等，這意味著消費者在很多時候需要讓渡出自己的隱私權(quán)，作為征信企業(yè)，如何合法征信？有沒有相關(guān)的法律對它們進(jìn)行制約？

胡鋼：“國務(wù)院早就制定了征信業(yè)的管理條例，對于征信和個人信息的適度運用，這個條例里面也是有明確規(guī)定的。比如，征信使用者應(yīng)當(dāng)按照與客戶信息主體約定的用途使用個人信息，不得用于約定以外的用途等等。同時，包括消費者權(quán)益保護(hù)法，包括今年6月1日施行的網(wǎng)絡(luò)安全法，包括今年10月1日起實行的民法總則，都對個人信息的使用既有原則性的規(guī)定，也有非常細(xì)致的規(guī)定?？偟脑瓌t就是要合法、正當(dāng)、必要。對于征信業(yè)來說，非常重要的一點就是要嚴(yán)格的自我規(guī)范，規(guī)避一切可能存在的利益沖突。”

經(jīng)濟(jì)之聲：一些消費者對信用消費可能會使自己超額消費表示擔(dān)憂，消費者應(yīng)該如何合理使用信用消費？

潘圓：“因為銀行之間也是聯(lián)網(wǎng)的，就是說你在這個銀行辦了信用卡，在下一個銀行還可以辦，一個人可以有多張信用卡，每個卡都有不同的透支額度，加起來就是很大的一筆數(shù)字。你如果不限制自己的購物欲望，對自己的整個經(jīng)濟(jì)能力沒有一個確切評估的話，那么你哪個平臺都去消費，最后肯定是一個巨大的數(shù)字。所以我覺得在信用消費的時代一樣要量入為出。”

經(jīng)濟(jì)之聲：我們該如何看待信用的價值？如何維護(hù)好個人信用？

胡鋼：“除了央行征信系統(tǒng)的個人信用報告數(shù)據(jù)以外，現(xiàn)在一些新興的互聯(lián)網(wǎng)公司，包括其他類似的金融機構(gòu)，它們開展的相關(guān)的金融信用服務(wù)實際上給消費者一種基本概念，你憑著過往的信用記錄，就能獲得商家的一種認(rèn)可，在很多情況下，可能給自己帶來巨大的便利。在這種情況下，消費者恐怕要精心地維護(hù)自己的這種信用評級。因為如果信用一旦損失了，彌補起來是非常艱巨的。

我們要特別注意，信用卡消費這種服務(wù)有一種特殊的法律的保護(hù)，就是如果你惡意透支信用卡，是以非法占有為目的，情節(jié)嚴(yán)重，有可能要追究刑事責(zé)任。而且信用卡一旦透支，后續(xù)的罰息是非常高昂的，所以請消費者在瀟灑的同時切記及時還款。

同時，消費者在選擇服務(wù)的時候，需要在便捷與安全之間做出一個適度的選擇。”