信用卡遭異地盜刷 持卡人如何避免損失？

信用卡沒離身，卡內(nèi)錢款被他人異地消費，卡主認(rèn)為銀行未盡到安全保障義務(wù)，銀行應(yīng)當(dāng)對卡主的損失負(fù)全部責(zé)任。信用卡被盜刷，責(zé)任該由誰承擔(dān)?先來關(guān)注一起春節(jié)期間被各大網(wǎng)絡(luò)媒體轉(zhuǎn)發(fā)的有關(guān)銀行卡被盜刷的消費熱點事件——持卡人信用卡沒有離身，卻被他人異地消費，未及時還款竟還被拉入黑名單，卡主怒告銀行贏得勝訴。

消費者王先生2013年10月在某銀行辦理了一張信用卡，這張卡憑簽名使用，無需密碼，且這張卡背面的持卡人簽名處有王先生的簽名。據(jù)王先生介紹，他在償還2014年11月的信用卡消費欠款時，發(fā)現(xiàn)有兩筆共計1200元在上海的消費不是他本人消費的。他從銀行查詢到的刷卡簽購單小票掃描件顯示，小票簽名為宋某。

王先生說，這張信用卡是通過核對簽名進行消費的，并且他一直隨身攜帶該卡，從沒有去上海消費過。銀行多次催收，但他認(rèn)為這兩筆消費不應(yīng)該由他償還，所以起訴要求不償還這筆費用以及相應(yīng)的利息和滯納金，并且起訴銀行賠償1200元誤工損失、返還其支付的2015年信用卡年費1000元，同時協(xié)助撤銷原告在中國人民銀行個人征信系統(tǒng)中的相應(yīng)逾期記錄。被告方銀行則表示，原告沒有證據(jù)證明這筆消費不是他本人或授權(quán)他人的所為，信用卡年費是根據(jù)領(lǐng)用合約所應(yīng)當(dāng)支付的，而逾期記錄的產(chǎn)生是原告沒有償還信用卡欠款造成的，將客戶的逾期情況數(shù)據(jù)上傳到征信機構(gòu)，是根據(jù)相關(guān)行業(yè)規(guī)定做出的行為。

法院一審判決原告不償還兩筆共計1200元的消費以及相應(yīng)利息和滯納金，被告需返還原告信用卡年費916元，并協(xié)助原告撤銷其在中國人民銀行個人征信系統(tǒng)中逾期未還款記錄。判決后，銀行不服提出上訴。最終北京二中院駁回上訴，維持原判。北京二中院認(rèn)為，依據(jù)約定，銀行應(yīng)以與王先生相同的簽名為有效的交易憑證，進而要求他還款，但銀行并沒能提供符合要求的交易憑證，而是提供了非王先生簽名的交易憑證。由此，銀行要求王先生償還涉案交易款項的主張合同依據(jù)不足，不予支持。

對于“銀行卡被盜刷，銀行該不該擔(dān)責(zé)?”這個問題，我們已經(jīng)討論過很多次，不少嘉賓都認(rèn)為，銀行卡遭盜刷，除非有充分證據(jù)證明用戶存在過錯，否則就不應(yīng)該讓用戶承擔(dān)損失。但是，從一些法院的判決結(jié)果來看，銀行卡遭盜刷，該誰擔(dān)責(zé)，擔(dān)責(zé)比例是多少，似乎成了一筆糊涂賬，各個法院的判決不一樣，而且差別很大?？ㄔ獗I刷，該如何應(yīng)對?到底該誰擔(dān)責(zé)?擔(dān)責(zé)比例是多少?關(guān)于此話題，北京市律師協(xié)會消費者權(quán)益法律專業(yè)委員會主任蘆云和北京潮陽律師事務(wù)所律師裘葉共同進行了探討和分析。

經(jīng)濟之聲：首先從一些法院判決結(jié)果來看，銀行卡遭盜刷，該誰擔(dān)責(zé)，擔(dān)責(zé)比例是多少，各個法院的判決不一樣，而且差別很大。為什么會出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象?

蘆云說：“主要有這幾個原因。一是在審理程序上，其實有是否先刑后民的適用問題。凡是涉及金融詐騙，包括信用卡被盜刷，其中往往會穿插著民事詐騙或是刑事犯罪。在審理民事案件中，如果發(fā)現(xiàn)有刑事問題，法院可能需要判斷到底是先刑后民還是直接繼續(xù)審理民事案件，這是程序上的問題。

二是在審理過程中，有舉證責(zé)任分配的問題，這實際上是在銀行信用卡被盜刷案件中最關(guān)鍵、最重要的問題。雖然在這個問題上《民事訴訟法》沒有設(shè)定舉證責(zé)任倒置的規(guī)則，但現(xiàn)實中銀行和持卡人之間在技術(shù)上、信息掌握上的懸殊確實太大了，所以，法院一般是根據(jù)公平或是誠實信用的原則，在綜合當(dāng)事人雙方的舉證能力等因素的情況下來確定舉證責(zé)任的分配，而舉證責(zé)任的分配在這類案件的成敗上是尤為關(guān)鍵和重要的。

還有一個因素就是要考察雙方的過錯程度，比如銀行在操作流程上是否規(guī)范、在信息保護上是否有充分的安全保障，對儲戶個人而言，密碼的保管是否妥善、簽名是不是完善以及在卡的操作上是不是有一定程度的過錯等都需要加以考察，進而才能判明最終結(jié)果。”

經(jīng)濟之聲：銀行卡遭遇盜刷，到底應(yīng)該由誰來擔(dān)責(zé)，從法律上來說有沒有相關(guān)條文可以支持關(guān)于這個問題的判斷呢?

裘葉說：“目前，從法院的審判實踐來看，對于這類銀行卡被盜刷，持卡人起訴銀行要求償還費用的案件，法院首先要審查持卡人是否存在相應(yīng)過錯。前一段時間我也代理了相關(guān)的案件，持卡人的賬戶在網(wǎng)銀上被盜刷了，有一定的損失，持卡人起訴了銀行，法院在審理過程中，首先審查了持卡人在卡被盜刷過程中是否存在一定的過錯，根據(jù)其過錯程度來劃分責(zé)任比例。這個案件由于持卡人在收到銀行短信后沒有及時向銀行核實，后續(xù)的掛失或是其他行為也有不妥，法院最終判決持卡人承擔(dān)40%的損失。每個案件中持卡人的過錯程度可能都不一樣，所以持卡人承擔(dān)責(zé)任的比例也會不太一樣，判決是根據(jù)案件的具體情況做出的?？梢姡壳皝碚f，法院的審理實踐是首先審查持卡人是否存在過錯，如果持卡人無過錯，銀行可能要全額承擔(dān)相應(yīng)的損失。”

經(jīng)濟之聲：微信平臺上有聽眾留言說，銀行卡被盜刷，銀行和持卡人都是受害者，所以損失應(yīng)該由國家來承擔(dān)。你對這個問題怎么看?

裘葉說：“我個人認(rèn)為，銀行卡被盜刷往往可能會構(gòu)成刑事案件，作為第三方的犯罪嫌疑人把銀行卡的錢款通過各種渠道盜刷走了，這很可能會涉及到刑事犯罪。持卡人和銀行之間存在合約關(guān)系，也就是持卡人把錢存在銀行，銀行應(yīng)當(dāng)盡到安全保管義務(wù)，同時持卡人自己也有安全保管銀行卡的責(zé)任。如果撇開刑事案件從民事合同關(guān)系來說，持卡人如果能夠證明自己在卡被盜刷的過程中沒有任何過錯，銀行就應(yīng)當(dāng)先行承擔(dān)賠償責(zé)任，此后銀行可以要求犯罪嫌疑人承擔(dān)最終的賠償責(zé)任，這是一個追償?shù)倪^程。所以，損失應(yīng)該由國家來承擔(dān)的觀點是有問題的。”

經(jīng)濟之聲：卡遭到盜刷后，卡主應(yīng)該怎么樣做才能把損失降到最低，而且是以最快的速度降到最低?

蘆云說：“最便捷的辦法是就近找一個可以刷卡的地方刷一筆消費，多少沒有關(guān)系，這樣做的目的是為了證明在那時那刻，卡是在本人手里，而不是在外地，這個問題是法院在審查這類案件時要調(diào)查的核心問題，消費者或是儲戶要證明被盜刷的那筆消費不是本人所為。比如我在北京生活居住，但卡在上海被盜刷了，但馬上就近刷卡能證明此時此刻卡在本人身上，而且卡主在北京，這就能夠證明在上海的刷卡行為是盜刷，這是非常關(guān)鍵的證據(jù)。

另外，通常的規(guī)則是大家對自己銀行卡的密碼、簽名有謹(jǐn)慎或者防范被盜用的義務(wù)，而且，現(xiàn)在的生活中無論是微信支付還是銀聯(lián)支付都是非常普遍的，有些人可能不太注意，簽名的時候、輸密碼的時候沒有防范。在ATM機上取款的時候，其實ATM機上有一個類似于汽車倒車鏡的反光鏡，取款人要隨時查看周圍的情況。再者，銀行等金融機構(gòu)現(xiàn)在也有一些提示，像一些ATM機，一旦有人進入它的范圍，它馬上會響起一些提示防范的語言。儲戶、消費者在日常生活中要處處注意、處處小心，一旦發(fā)現(xiàn)了盜刷行為，最簡單便捷的方法就是在身邊刷一筆消費。”