10年前工商銀行借記卡不便使用 工行：不能保號換卡

據(jù)經(jīng)濟之聲《天天315》報道，早在去年，央行就發(fā)布了《關(guān)于進一步加強銀行卡風(fēng)險管理的通知》，要求商業(yè)銀行加快存量磁條卡更換為金融IC卡的進度。

而對于銀行卡持卡人來講，除了將手里的磁條卡升級為芯片卡這種情況，需要到銀行柜臺辦理換卡之外，如果先前持有的銀行卡因磨損、破壞等導(dǎo)致無法使用，也會涉及到更換的業(yè)務(wù)。

然而現(xiàn)實中，銀行的某些號段卻并不能實現(xiàn)“換卡不換號”的服務(wù)。不少持卡人會將銀行卡和很多個人業(yè)務(wù)綁定，換卡一旦不能保留原號，可能就需要客戶將所有綁定在原卡上的服務(wù)再全部移植到新卡上。

前不久，沈陽的王先生就遇到了“換卡必須換號”的麻煩。

王先生說：“我有一個銀行卡是95588開頭的，這個卡已經(jīng)用了十年了，是工商銀行的借記卡。這個卡我一直都在用，但是這個卡不是芯片的，是磁條的，時間長了消磁了，不怎么好用。所以我就想把這個卡換一個芯片的卡?？墒俏易稍兞撕芏嗟胤?，就是說這個卡能換卡，但是不能保留原來的號。這個卡上面有很多業(yè)務(wù)，比如工資、理財、保險等，一旦換卡了，這些業(yè)務(wù)都要通知每一個具體的部門，去換這個卡，所以就很不方便。所以我就四處打聽。然后我就在沈陽市的一個銀行，叫和平支行，只有和平支行能辦這個業(yè)務(wù)。我最后把電話打到和平支行的一個客服那，一個經(jīng)理答復(fù)我說可以辦，就是時間長一點，一個月的時間可不可以？我說行，然后我就去了。”

8月9日，王先生滿懷欣喜地到中國工商銀行沈陽和平支行辦理“保號換卡”業(yè)務(wù)，可沒想到卻是“空歡喜”一場。

王先生：“我就到了銀行，當時他們并沒有問這個是幾開頭的，我滿懷歡喜去了，終于找到這么個地方。銀行拿到我這個卡之后，說很抱歉先生，你這個卡是95588號段的，這個號段已經(jīng)不用了，所以我們沒法給你換成新卡，如果你要換卡必須換號。我說這是什么原因呢？我就給95588，中國工商銀行的客服打電話，客服給我的回復(fù)是中國銀聯(lián)規(guī)定現(xiàn)在這個號段不能用了，他說你要問就去問中國銀聯(lián)。”

王先生隨后撥打了中國銀聯(lián)的客服電話進行咨詢。

王先生稱：“我就把電話打到了95516中國銀聯(lián)，詳細的詢問一下情況。中國銀聯(lián)給我的回復(fù)是，我們從來沒有下發(fā)過這么一個文件，請你撥打中國工商銀行的客服熱線，我們可以三方通話，看看這個問題怎么解決。然后我又把這個電話打到95588，跟他說中國銀聯(lián)并沒有這樣的通知，中國銀聯(lián)希望我們?nèi)侥軌蛲ㄔ?。當時的工商銀行客服說我們不能三方通話，辦不到。我說那這個事情怎么解決，他說沒辦法解決，你只有換號和換卡。”

經(jīng)過一系列的詢問和溝通，王先生依然被告知想要換卡就必須換號。對此，王先生非常不解，為什么做不到“換卡不換號”？出現(xiàn)此類困擾的人應(yīng)該不在少數(shù)，這些人又該如何解決問題呢？

王先生：“我面對著中國銀聯(lián)和中國工商銀行，我想其他一些人可能就退卻了，但是我想問一個究竟，為什么95588開頭的這個卡就不能換，是真的不能換還是因為某些技術(shù)的原因，還是用戶很少了，所以更換的成本會很高。我說6、8、7開頭的，跟9開頭有什么區(qū)別？他說就9打頭的不能換。我感覺這個問題不是一個很大的問題，這個卡的用戶不是兩個，十年前發(fā)這個卡的時候，會有成千上萬的用戶用這個卡，他們這個卡現(xiàn)在怎么辦了？我就不太清楚這個情況，所以我就想通過這個欄目問一下，到底現(xiàn)在該怎么辦？怎么把這個問題解決了？”

對于工商銀行不能為95588號段的銀行卡提供保號換卡服務(wù)，而且沒有事先向客戶做出相關(guān)聲明的行為，王先生認為并不合理。

王先生：“如果這個號段辦不了，中國工商銀行或者銀聯(lián)是不是應(yīng)該給客戶發(fā)一個公告，說明到什么時候為止，這個卡不能再用了，然后希望廣大客戶抓緊時間把這個卡換了。你們現(xiàn)在又沒有這個通知，也沒有這個公告，然后客戶到你那去了，你一句話就說換不了，那我們客戶怎么辦？”

針對王先生的困擾，《天天315》欄目記者聯(lián)系到了工商銀行總部的相關(guān)部門進行咨詢。在了解了王先生的經(jīng)歷后，工商銀行做出了如下反饋：

“根據(jù)監(jiān)管要求，自2015年1月1日起，商業(yè)銀行新發(fā)行的銀行卡必須為芯片卡，但因銀聯(lián)不支持為95588開頭的銀行卡發(fā)行芯片卡，因此我行無法對以該號段開頭的銀行卡換卡不換號升級為芯片卡。我們?yōu)榇私o客戶帶來的不便表示歉意！”

根據(jù)中國工商銀行方面的回應(yīng)，記者電話聯(lián)系了中國銀聯(lián)的相關(guān)部門進行核實。對于工商銀行回應(yīng)中“銀聯(lián)不支持為95588開頭的銀行卡發(fā)行芯片卡”的表述，中國銀聯(lián)相關(guān)人士做出了這樣的解釋：“卡號為數(shù)字62開頭的銀行卡是符合銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準的銀行卡，它采用的是國際標準組織ISO統(tǒng)一分配給銀聯(lián)的6字頭國際標準BIN號。目前確實還有部分持卡用戶，他們手上可能還持有卡號為9開頭的銀行卡，這些銀行卡屬于非銀聯(lián)標準的歷史產(chǎn)物的銀行卡，目前僅限境內(nèi)使用，如持卡人不慎在境外使用可能會引發(fā)與其當?shù)貦C構(gòu)發(fā)行的卡片的交易沖突，進而引起商戶和持卡人的投訴，所以這些卡目前主要在境內(nèi)使用。”

根據(jù)中國銀聯(lián)相關(guān)人士的解釋，王先生的這張95588開頭的中國工商銀行借記卡，屬于非銀聯(lián)標準的歷史產(chǎn)物。由于卡號為9開頭的銀行卡并不是國際標準組織統(tǒng)一分配給銀聯(lián)的BIN號（銀行標識代碼，英文全稱是 Bank Identification Number），不符合銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準，所以自身存在很多局限性。

他解釋，“為了持卡用戶的使用便利，存量的卡片可以在中國境內(nèi)的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)使用，但是新發(fā)卡片或者換發(fā)卡片時，需要使用ISO國際標準化組織給銀聯(lián)統(tǒng)一分配的62開頭的卡號，這既是銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)范，同時也是為了保障用戶在銀聯(lián)全球網(wǎng)絡(luò)的正常用卡與一致性體驗。”

中國銀聯(lián)相關(guān)人士的回應(yīng)，解釋了王先生的銀行卡不能保號的根本原因，也驗證了中國工商銀行做法的合理性。

同時，中國工商銀行相關(guān)部門也在回應(yīng)記者采訪時，希望借助媒體的聲音提醒用戶：

“與傳統(tǒng)的磁條卡相比，芯片卡具有安全性、便利性和行業(yè)多應(yīng)用性等諸多優(yōu)勢，建議客戶更換為‘62’卡號開頭的芯片卡。”

而中國銀聯(lián)的相關(guān)人士也表示，磁條卡容易被復(fù)制，存在很高的安全隱患。盡快將傳統(tǒng)的磁條卡更換為芯片卡，能夠降低資金風(fēng)險，讓自己的財產(chǎn)安全更有保障。

和王先生的經(jīng)歷有一些相似，上海的王女士在近期也辦理過換卡換號的業(yè)務(wù)。不過，王女士卻并不需要將所有綁定在原卡上的服務(wù)再全部移植到新卡上。

王女士：“我是原先在廣發(fā)銀行辦了一張信用卡，然后我的那個信用卡不幸丟失了，后來我致電客服，如果換一卡必須要換卡號，然后他就給我換了一張信用卡，等于重新辦了一張，但是其他所有綁定的業(yè)務(wù)并沒有說我要一個一個重新綁定新卡，它們都自動幫我遷移到那張新的卡上去了。”

盡管王女士的情況和王先生有很大不同，換卡換號又能自動遷移原卡綁定業(yè)務(wù)的服務(wù)可能也并不適用于王先生的這張工行借記卡，不過王女士覺得，在提升自身技術(shù)能力和服務(wù)水平方面，銀行還有改善的空間。

王女士：“銀行有能力去把賬戶做遷移，能夠幫助持卡人做一些賬戶方面的服務(wù)。我認為現(xiàn)在各個銀行都在實現(xiàn)從卡機支付向賬機支付的轉(zhuǎn)移，但是我不知道銀行在技術(shù)方面會不會受制于以前發(fā)的老卡，有些技術(shù)沒法兒遷移，或者它不是芯片卡，所以我這個情況只能被作為一個參考。”

關(guān)于這一話題，知名IT與知識產(chǎn)權(quán)律師、中國政法大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)中心特約研究員趙占領(lǐng)以及北京潮陽律師事務(wù)所律師胡鋼共同作出分析與評論。

經(jīng)濟之聲：在這一案例中，王先生的苦惱恐怕的確無法解決，不過工商銀行和中國銀聯(lián)兩方都給出了專業(yè)的解答。另外據(jù)記者了解，近幾天，工行沈陽和平支行的客戶經(jīng)理也和王先生取得了聯(lián)系，對因不能保號換卡而給客戶帶來的不便表達了歉意。由此看來，對于工商銀行95588號段一類的“歷史遺留”銀行卡而言，磁條卡換芯片卡勢在必行。然而，像王先生這種涉及換號換卡、且需要自己轉(zhuǎn)移各項原卡綁定業(yè)務(wù)的情況，也肯定要花費持卡人一定的經(jīng)濟成本和時間成本。對于“服務(wù)換代”而引發(fā)的“麻煩升級”，您怎么看？

趙占領(lǐng)：“首先，換卡的原因是磁條卡的安全性不如芯片，容易被復(fù)制，所以銀行在前兩年開始逐步升級為芯片卡。目前來講，應(yīng)該還有很多存量的磁條卡在使用，這些卡只有在消磁或卡片破損丟失后，去補卡時可能面臨這樣的問題。然而，補卡過程中都會出現(xiàn)補卡不能保號的情況，這確實給客戶帶來很多麻煩。因為原來的卡號會綁定一系列業(yè)務(wù)，卡號變更的同時，其他業(yè)務(wù)也需要一一變更，除開工本費，時間成本是很高的。除此之外，我認為這給用戶造成了不好的體驗。銀行應(yīng)該采取一些技術(shù)措施來改善這樣的情況，因為銀行對客戶賦有基本的安全保障義務(wù)，磁條卡升級為芯片卡本身就是銀行應(yīng)該盡到的安全義務(wù)，多余的費用也是不應(yīng)收取的。”

經(jīng)濟之聲：對于工商銀行不能為95588號段的銀行卡提供保號換卡服務(wù)，而且沒有事先向客戶做出相關(guān)聲明的行為，當事人王先生表示認為不合理，您認為銀行在這上面應(yīng)該盡到怎樣的義務(wù)？

趙占領(lǐng)：“銀行是從2015年才開始把磁條卡升級為芯片卡，但直到今天還有很多用戶并不知道這件事情，這會導(dǎo)致一個問題：很多不知情的客戶在銀行已經(jīng)開始升級芯片卡后，仍然在很多業(yè)務(wù)中繼續(xù)綁定磁條卡，這樣的話，一旦某天他的磁條卡消磁、破損或丟失，需要換卡時，他才會發(fā)現(xiàn)換卡也需要換號的問題，那么，之前所有綁定的業(yè)務(wù)都需要重新變更。其實，這個問題完全可以在2015年剛開始升級時就告知客戶，然后解決問題，即使一些客戶當時不愿意去換芯片卡，但至少他不會再用磁條卡去綁定新業(yè)務(wù)，這就減少了以后可能會遇到一些麻煩和不便。所以，我認為銀行在升級轉(zhuǎn)型過程中，在告知客戶方面做得還不夠充分。”

經(jīng)濟之聲：去年央行發(fā)布了《關(guān)于進一步加強銀行卡風(fēng)險管理的通知》，提出要關(guān)閉復(fù)合卡的磁條交易。有媒體報道稱，這樣的規(guī)定主要是想引導(dǎo)持卡人以及商家使用安全級別更高的芯片銀行卡。而隨著復(fù)合卡的磁條功能停止，也預(yù)示著不久的將來，磁條卡很可能將完全退出歷史舞臺。雖然說目前磁條銀行卡還可以繼續(xù)使用，但中國工商銀行和中國銀聯(lián)的有關(guān)人士都在接受記者采訪時建議，從安全角度出發(fā)，市民還是應(yīng)當盡快更換芯片銀行卡。對于這樣的建議，您怎么看？

胡鋼：“從公安機關(guān)破獲的涉及銀行卡的違法犯罪案件和人民法院已經(jīng)終審判決的案件來看，絕大多數(shù)涉及到銀行卡的盜刷、復(fù)制等行為，針對的都是磁條卡。而新型銀聯(lián)標準的IC卡，目前還沒有被破解、被復(fù)制的公開報道犯罪案。所以，從現(xiàn)在的實踐經(jīng)驗來看，銀行卡的芯片格式顯然要比原來的磁條格式安全得多，同時，從安全的角度來說，前幾年各商業(yè)銀行，包括銀監(jiān)會也開展各種活動，希望大家都積極主動地把磁條卡換成芯片卡，但現(xiàn)實情況出現(xiàn)了一個很大的問題：換卡的過程中往往會要求換號。

比如信用卡，磁條卡需要換成IC卡，說必須全部廢掉原來的信息，重新申請一張信用卡，新申請的額度還不一定能達到原來的額度，這就比較荒謬。但同時，更為關(guān)切的應(yīng)該是銀行卡的問題，磁條和芯片雖然只有小小的技術(shù)區(qū)別，但中國的銀行卡消費者，無論是儲蓄卡還是信用卡，特別是信用卡的消費者，在碰到被身份冒用、盜刷的情況時，權(quán)利保障是缺乏法律基礎(chǔ)的。比如說現(xiàn)在很多規(guī)定是，消費者按鍵錄準確六位數(shù)數(shù)字密碼，就形同本人簽字，視同持卡人本人的操作，實際上這是比較荒謬的邏輯，這種簽字模式在不同的人民法院中判決中也不一樣。

所以，我強烈地呼吁對銀行卡消費者的保護需要進一步加強，特別要明確碰到被盜刷的情況時，應(yīng)該最多承擔(dān)類似于美國的標準：50美元或300元人民幣的損失。其他的都應(yīng)由商業(yè)銀行通過相關(guān)的技術(shù)和制度來安排，包括保險或代保險的方式予以解決，而不應(yīng)再讓中國的銀行卡消費者處于忐忑不安的狀態(tài)，處于低于國際標準的消費體驗中。”

經(jīng)濟之聲：對于銀行來說，“換卡不換號”要遵循各項行業(yè)規(guī)定和規(guī)范，把持卡人的個人信息和簽約關(guān)系等從舊卡“倒”進新卡也是一項龐大的工程。完善的客戶服務(wù)不是一蹴而就，而是背后大量的工作。廣發(fā)銀行的客戶王女士在接受采訪時，一方面表達了對銀行服務(wù)的認可，另一方面也希望銀行能在提升技術(shù)能力和服務(wù)水平上更加有所作為。今后，您認為銀行在為客戶提供更好的服務(wù)體驗上，還存在哪些空間？

胡鋼：“我個人認為，銀行服務(wù)對于消費者，特別是金融消費者來說是非常重要的。首先，《商業(yè)銀行法》應(yīng)從保護金融消費者的角度進行全面反思和重要修改，解決銀行卡這類金融消費者的安全擔(dān)憂，使消費者免除對銀行卡盜刷的煩惱。其次，應(yīng)明確商業(yè)銀行有關(guān)銀行卡或者其他銀行業(yè)務(wù)到底能收哪些費用，因為一段時間以來，商業(yè)銀行出于其個人自身的商業(yè)利益追逐，實際上過多、過濫的收取了名目繁多的費用，這對消費者來說顯然是不公平的。再次，希望消費者保護組織能夠依照《民事訴訟法》以及《消費者權(quán)益保護法》，對非常惡劣、持續(xù)性、系統(tǒng)性侵害消費者合法權(quán)益的金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行提起公益性訴訟，以匡扶正義。”