網(wǎng)上貸款雖便利 借款協(xié)議看仔細(xì)

據(jù)經(jīng)濟之聲《天天315》報道，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，近兩年有大批的P2P網(wǎng)貸平臺興起。相比于銀行貸款復(fù)雜的手續(xù)，網(wǎng)貸的確便利很多。借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，借款人足不出戶，就可以高效地完成貸款申請的各項步驟。

根據(jù)網(wǎng)貸之家的披露，截至今年7月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額為10897.08億元，7月P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量為2536.76億元，可見網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展迅猛。但是在快速的發(fā)展中，也有不少服務(wù)中的問題值得消費者們留意。

河南信陽的張先生今年6月第一次在拍拍貸App上貸款，對于首次網(wǎng)貸的經(jīng)歷，張先生有不少的困惑。

張先生說：“ 2017年6月25日我在拍拍貸這個APP上申請下來的額度是8500元錢，實際到賬是7862.5元錢。后來每個月去還款的時候，我發(fā)現(xiàn)每個月還需要還3135.78元，3個月還了9407.34元。也就是說我共貸了8500塊錢，實際到賬7862.5元錢，但是我還了9407.34元錢。3個月多還了1544.84元錢，這個利息太高了。”

張先生在拍拍貸App申請下來8500元額度的貸款，分三個月還清，實際到賬的金額為7862.5元，之后每個月要還3135.78元。

針對張先生貸款的經(jīng)歷，我們不妨來做一道數(shù)學(xué)題：張先生實際上在三個月后總共要還3135.78*3=9407.34元，實付利息等費用為9407.34-8500=907.34元；按照張先生的說法，如果再加上貸款金額與實際到賬的差額，也就是8500-7862.5=637.5元，他實際上要多付給拍拍貸907.34+637.5=1544.84元。

針對張先生提供的信息，記者用拍拍貸官網(wǎng)的利率計算器進(jìn)行了計算。在不考慮貸款金額與實際到賬差額的前提下，假設(shè)907.34元的錢款僅為利息、不包含其他費用，那么張先生的貸款年利率竟然達(dá)到了約62.97%。

對于這筆8500元的貸款，張先生說自己并不清楚為何實際到賬只有7862.5元。他告訴《天天315》欄目記者，App上沒有顯示這其中637.5元差額的用途，而他在最初也認(rèn)為，這筆錢應(yīng)該理所應(yīng)當(dāng)算入之后三個月的利息中。

實際到賬與貸款金額存在差額，直接導(dǎo)致了張先生對利率的設(shè)置十分不滿。張先生認(rèn)為，三個月下來他要多還1544.84元，如果照此計算，拍拍貸的做法一定是違反了國家的規(guī)定。

張先生說：“這個事我也有錯，剛開始接觸的時候，確實沒注意看，憑啥扣我700多塊錢？這個錢是扣在哪個地方了？所以我就沒有過多地想這件事，誰知道還款的時候還需要還這么多。月息在APP里面沒有明確規(guī)定，但是貸8500塊錢、3個月返還，它會顯示你每個月需要還多少錢。但后來我一算這個利息，確實讓我有點接受不了，這個額度還小，如果額度大，那確實夠嚇人的。”

針對張先生的經(jīng)歷，記者電話采訪了上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人申先生。申先生首先對實際到賬與貸款金額存在差額的情況進(jìn)行了說明。

申先生：“差額是行業(yè)內(nèi)普遍存在的情況，網(wǎng)貸、包括線下的一些分期，基本上都會產(chǎn)生這個模式。這個差額其實是用于扣除平臺為他服務(wù)的服務(wù)費，不管是線下的分期還是網(wǎng)貸，對用戶的資料進(jìn)行審核等工作都是需要成本的。利息其實是全部歸屬于投資人的，因為在我們的平臺上，不是我們給他投錢，是有很多的投資人。我們平臺的盈利點就只在于手續(xù)費和服務(wù)費這一塊。其實手續(xù)費和服務(wù)費根據(jù)其評級的不同，是有一個比例范圍的。我們關(guān)于收費的標(biāo)準(zhǔn)有一個說明，在APP和官網(wǎng)上都能看到。根據(jù)借款人的信用、借款金額以及期限，會收取不同的費用。”

根據(jù)申先生的說明，差額是平臺先前扣除的手續(xù)費。記者在拍拍貸官網(wǎng)的“幫助中心”模塊，點擊“我要借錢”進(jìn)入客服中心頁面，查看到了網(wǎng)站對于借款費用的說明。這其中，“成交手續(xù)費”一欄的介紹中寫到，首次借款的手續(xù)費將“根據(jù)借款人的評定等級，收取本金的1.5%-12.5%（不成功不收?。?rdquo;。根據(jù)張先生的貸款情況，記者計算他實際被扣除的手續(xù)費為7.5%，是在公示的收取范圍之內(nèi)的。

而隨后，申先生對拍拍貸的放貸利息制定標(biāo)準(zhǔn)是否符合國家規(guī)定這一問題也做出了解答。

申先生：“國家現(xiàn)在對此沒有特別的明確，但法律對民間借貸是有規(guī)定的，36%以內(nèi)是不會被視為高利貸的，可以去瀏覽我們所有網(wǎng)頁上的標(biāo)的，我們所有網(wǎng)頁上的標(biāo)的都是公開的，利息都不會超過36%。”

按照申先生的回應(yīng)，平臺的貸款年息都在36%以內(nèi)。但如果回到剛剛的那道數(shù)學(xué)題上，我們可能會發(fā)現(xiàn)，假設(shè)3135.78*3-8500=907.34元的這筆錢款（也就是張先生多還的900多元）都是利息，那么張先生的貸款年利率竟然達(dá)到了約62.97%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了法律規(guī)定。

對于這一問題，申先生向記者提供了張先生貸款業(yè)務(wù)的各項金額明細(xì)。記者發(fā)現(xiàn)，這筆明細(xì)單上列有一筆“質(zhì)保費”，金額為765元、費率為9%，一共分為三期，和本息一起返還。申先生同時還提供了一份張先生與拍拍貸平臺簽訂的《質(zhì)量保障服務(wù)協(xié)議》，證明張先生是同意平臺提供質(zhì)保服務(wù)的。

如果不加這筆質(zhì)保費，記者回到拍拍貸官網(wǎng)的利率計算器進(jìn)重新行了計算，張先生貸款的實付年息在10%左右，完全符合規(guī)定。

不過，在此前記者對張先生采訪的過程中，他從未提到過質(zhì)保費的事。那么質(zhì)保費究竟是一筆怎樣的費用？由誰來收取和管理？具體收費標(biāo)準(zhǔn)怎樣？借款人又是否必須簽訂《質(zhì)量保障服務(wù)協(xié)議》、繳納質(zhì)保費嗎？

拍拍貸官網(wǎng)的“信息披露”一欄列出了一項名為“質(zhì)保計劃”的項目。點擊詳情后，我們可以看到網(wǎng)站對于“質(zhì)量保障服務(wù)”的具體解釋：“這一項目適用于某一特定的業(yè)務(wù)，根據(jù)出借人、借款人以及拍拍貸簽訂的《借款協(xié)議》中的約定，借款人按照經(jīng)拍拍貸平臺撮合借得資金的一定比例向拍拍貸交付款項，并由拍拍貸代為保管，作為質(zhì)保專款。質(zhì)保?？顚@一特定業(yè)務(wù)的借款所涉及的出借人進(jìn)行質(zhì)保賠付時以質(zhì)保專款賬戶的資金總額為限。質(zhì)保?？钍墙杩钊俗栽高x擇、拍拍貸代收代付的費用。質(zhì)保?？钣糜谇覂H能用于借款人逾期時對出借人的有限賠付及為出借人利益進(jìn)行債權(quán)追索所發(fā)生的合理費用的支付。質(zhì)保?？畲娣庞谏虡I(yè)銀行存管賬戶中，與拍拍貸的自有資金保持獨立，拍拍貸無權(quán)將質(zhì)保?？钆沧骷河茫屹|(zhì)保?？畈坏糜糜谂呐馁J盈利的目的。”

而對于上述疑問，申先生也做出了通俗的解答，他說，“質(zhì)保費主要是用在借款人沒有辦法去償付投資人的金額的時候，可以有限地去償付投資人的金額的借款。它是一個大的池子，這765元會進(jìn)入到所有質(zhì)保金的一個池子里，用于先行的補償投資人。質(zhì)保金就是一個選擇的問題，主要是用于保障投資人的利益，如果借款人的評級相對較低，又想讓投資人取信于你，借款人對投資人個人作出一些承諾，那借到錢的可能性也許會大一點。”

從申先生的回應(yīng)來看，質(zhì)保費具體收取的金額是在對用戶進(jìn)行信用評級后確定的，并且借款人可以根據(jù)自己的貸款要求選擇是否繳納。那么對于這筆費用，拍拍貸是否會提前明確地告知借款人？又是以什么樣的形式告知的借款人？

申先生的具體介紹道：“借款人要在平臺上貸款，就必須先行同意《借款協(xié)議》。如果不同意協(xié)議，我們沒有辦法給他借款。但是具體的質(zhì)保費的收取標(biāo)準(zhǔn)，需要通過對借款人評級才能得出，甚至有相當(dāng)一部分人是完全不收取的。我們會在協(xié)議當(dāng)中列明要收取哪些項費用，評級后也會根據(jù)實際貸款額度顯示本金是多少、利息是多少、是否收取質(zhì)保費、質(zhì)保費是多少。如果前期他不同意協(xié)議，那我們對于借款人的信用評級就無法開展，因為評級要基于他的個人資料，確認(rèn)身份證信息首先就要他同意。借款人如果都不同意我的協(xié)議我就要貸款，那我就是違法的。”

記者在得到申先生對質(zhì)保費相關(guān)問題的解釋后，立即再次聯(lián)系了張先生。他用自己的賬號密碼登陸了拍拍貸App，并向記者發(fā)來了各個頁面操作的截圖。記者發(fā)現(xiàn)，App界面上確實沒有對手續(xù)費、質(zhì)保費等利息之外費用的明確提示，也沒有寫清實際年息是多少，只能看到每月總共需要還款的金額。

而對于張先生認(rèn)為自己對扣除手續(xù)費、分期繳納質(zhì)保費和實際利率不知情的說法，申先生給出了回應(yīng)：“我們在APP上看不到這些，現(xiàn)在做得確實不太完善，但他在PC端用自己的帳戶去登錄時，這些相關(guān)的信息在他的借款協(xié)議里面都是有列明的。我們非常重視用戶的投訴意見，總而言之我們要更好的服務(wù)用戶，把信息展示得更明確，更清晰地提示他們。”

張先生一直是在拍拍貸App端口進(jìn)行的業(yè)務(wù)辦理，根據(jù)申先生的回應(yīng)，盡管簽署借款協(xié)議時，條款中對手續(xù)費、質(zhì)保費等情況做出了說明，但他確實在App內(nèi)不能查看到明細(xì)的提示，這些具體的金額目前只能在PC端登錄查看。

關(guān)于這一話題，知名IT與知識產(chǎn)權(quán)律師、中國政法大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)中心特約研究員趙占領(lǐng)作出分析與評論。

經(jīng)濟之聲：張先生說，自己對于實際到賬和貸款金額之間差額的用途并不知情，甚至一開始還自以為這其中包含了一部分利息，對于之后的還款，自己也不知道其中還包括了“質(zhì)保費”的金額。而拍拍貸的相關(guān)負(fù)責(zé)人申先生告訴記者，這些費用的收取，在借款協(xié)議上寫明了相關(guān)條約，張先生是在簽訂了《借款協(xié)議》和《質(zhì)量保障服務(wù)協(xié)議》之后，平臺才順利貸款給他的。

不過，盡管張先生承認(rèn)，不知情可能源于自己首次網(wǎng)貸的大意、沒有仔細(xì)查看借款協(xié)議的內(nèi)容，但我們依然能夠看到拍拍貸實際存在的問題——具體的手續(xù)費、質(zhì)保費金額和每月的實際利息，借款人只能在PC端登錄查看，目前App端口還沒有這項提示。而正是因為張先生一直使用App端口辦理業(yè)務(wù)，所以才對每個月還款賬目所包含的明細(xì)云里霧里。

針對這一問題，持什么樣的觀點？平臺和借款人雙方在這一案例中各要承擔(dān)怎樣的責(zé)任？

趙占領(lǐng)：“這件事情涉及到的是網(wǎng)絡(luò)借貸，網(wǎng)絡(luò)借貸是三方主體：出借人、借款人以及網(wǎng)貸平臺。這其中還存在兩個合同關(guān)系：一是借貸合同，二是居間服務(wù)合同。借貸合同實際上是出借人跟借款人之間所形成的合同關(guān)系，出借人收取利息和本金?，F(xiàn)在，法律和司法解釋都有規(guī)定民間借貸的利率上限，超過24%的部分不被保護(hù)，超過36%的部分完全無效。所以，目前各大網(wǎng)站平臺上，出借人的利率一般都沒有直接超過24%的。而居間合同中網(wǎng)貸平臺所收取的費用是居間服務(wù)費，每家平臺可能都不同的叫法。比如服務(wù)費、中介費、手續(xù)費等，當(dāng)然無論名稱怎么叫，本質(zhì)上都是中介費用的性質(zhì)。

那么，居間費用的收取是存在一定爭議的，爭議主要在于費用收取過高。但是，目前卻沒有明確的法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，因為法律沒有禁止，所以居間費的收取本身并不存在法律的障礙，實際上是可以收取的，只是費用的合理范圍可能會存在爭議。

當(dāng)然，不管怎樣，收取費用的網(wǎng)貸平臺，也就是居間服務(wù)的提供方，需要向借款人進(jìn)行明確說明，說明主要是體現(xiàn)在雙方之間所簽訂的居間服務(wù)合同中?，F(xiàn)在借貸一般都是在手機或者PC端操作，操作的過程中有一份電子版的協(xié)議，那么，電子版的協(xié)議需要提示借款人，如果借款人是通過手機端去進(jìn)行的借款，手機端的界面上也應(yīng)有明確的提示。網(wǎng)貸平臺會收取哪些中介費或其他名目的費用都要詳細(xì)寫清楚。若沒有盡到這樣的說明義務(wù)，那么平臺是沒有充分的合同依據(jù)來扣除這部分費用的。”

經(jīng)濟之聲：最近網(wǎng)絡(luò)貸款平臺發(fā)展迅猛，同時也暴露出了很多問題。比如案例中的拍拍貸涉及在提示上存在缺陷和信息介紹分散的問題。同時，從其他的一些媒體報道中可看到，網(wǎng)貸平臺的費率標(biāo)示不清，在手續(xù)費、逾期費、違約金等表述上存在一定隱蔽性，這些都有可能把貸款人牢牢地套牢，從而導(dǎo)致糾紛。對此，您持什么樣的觀點？

趙占領(lǐng)：“首先，按照網(wǎng)貸的管理辦法，網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)明確說明所收取的利息到底是多少，但是《辦法》沒有明確規(guī)定平臺所收取的服務(wù)費用到底要不要公示。依據(jù)《合同法》，既然雙方之間是借款合同關(guān)系，那就應(yīng)當(dāng)去說明實際費用的收取情況。其次，平臺對于借款人所支付的借款，如果最終借款人沒能償還的話，平臺會從出借人處獲得債權(quán)轉(zhuǎn)讓，然后幫忙追償，追償?shù)腻X實際上歸平臺所有，那平臺實際上是先向出借人墊付了它所承諾的本息，這樣的話，最終會導(dǎo)致一個結(jié)果：網(wǎng)貸平臺作為中介服務(wù)方，它收取的中介費用和最終通過催帳所收取的利息費用合二為一了。目前來講，很多的平臺都是這樣做的。之前曾有地方的法院，比如朝陽區(qū)法院曾向銀監(jiān)會通過司法建議，對此種行為應(yīng)給予禁止，而且應(yīng)當(dāng)禁止網(wǎng)貸平臺從出借人的借款金額中直接扣除一系列管理費用。正常的流程應(yīng)當(dāng)是借款人拿到借款后，再向平臺去支付相應(yīng)的服務(wù)費用。”

經(jīng)濟之聲：盡管網(wǎng)貸存在著諸多問題，但它確實給消費者們借錢的生活帶來了非常多的便利。雖然利息比較高，但只要有一部手機和一個APP，就可以非常便利的借到急需用的錢。針對這樣的情況，貸款人在網(wǎng)絡(luò)貸款的過程中，應(yīng)當(dāng)注意哪些問題，才能夠避免上當(dāng)受騙？

趙占領(lǐng)：“首先，對于網(wǎng)絡(luò)借貸，2015年銀監(jiān)會出臺了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，這對網(wǎng)貸平臺進(jìn)行了很多的規(guī)范，也提出了很多的要求。比如營業(yè)執(zhí)照的范圍里要加上‘網(wǎng)絡(luò)信息中介服務(wù)’，公司名稱里要包含相應(yīng)的名稱等。另外，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還做了一系列的較核心的原則性規(guī)定。比如自身不能發(fā)放貸款，不能從事?lián)I(yè)務(wù)，不能從事自融、不能做資金歸集等。作為投資人或借款人來講，首先要判斷平臺是否符合國家相關(guān)規(guī)定，如果平臺本身就不符合相關(guān)規(guī)定，那么有的業(yè)務(wù)就會出現(xiàn)違法行為，兌現(xiàn)客戶承諾方面就是存疑的，消費者要謹(jǐn)慎對待。

其次，在借款的過程中，平臺上有很多的協(xié)議，而且有很多不同的規(guī)則，包括收取費用、償還貸款、追款等。作為借款人，需要事先到借款網(wǎng)站詳細(xì)了解清楚，因為這些條款是解決雙方事后如何發(fā)生糾紛的最主要依據(jù)。所以，借款人事先有了防范，就會大大減小產(chǎn)生糾紛的概率。

再次，借款人通過網(wǎng)絡(luò)平臺借款，要避免在過程中提供一些個人信息，比如自己的其他聯(lián)系人，因為一旦自己沒能還款，網(wǎng)貸平臺可能會通過你提供的聯(lián)系人來催收欠款。同時，這里面還可能涉及到非法收集用戶的其他個人信息。所以，借款時一定要選擇非常規(guī)范的平臺，注意保護(hù)自己的個人信息。”