國家金融監(jiān)督管理總局就《消費金融公司管理辦法》答記者問

近日，金融監(jiān)管總局修訂發(fā)布《消費金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》），有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。

一、《辦法》的修訂背景是什么？

經(jīng)過多年發(fā)展，消費金融公司行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險特征均發(fā)生顯著變化，現(xiàn)行辦法已無法滿足消費金融公司高質(zhì)量發(fā)展和監(jiān)管需求。同時，近年來監(jiān)管部門在公司治理、股權(quán)管理、消費者權(quán)益保護(hù)等方面出臺了一系列監(jiān)管制度法規(guī)，《辦法》結(jié)合消費金融公司行業(yè)實際情況，進(jìn)一步補(bǔ)充完善相關(guān)內(nèi)容，加強(qiáng)與現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)銜接。《辦法》修訂有利于進(jìn)一步加強(qiáng)消費金融公司監(jiān)管，防范金融風(fēng)險，完善機(jī)構(gòu)定位，優(yōu)化金融服務(wù)，加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

二、《辦法》主要修訂內(nèi)容有哪些？

《辦法》共十章、79條。主要修訂內(nèi)容如下：一是提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。提高主要出資人的資產(chǎn)、營業(yè)收入等指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，以及最低持股比例要求，強(qiáng)化主要出資人的股東責(zé)任；提高具有消費金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控經(jīng)驗出資人的持股比例，促進(jìn)其更好發(fā)揮專業(yè)與風(fēng)控作用；提高消費金融公司最低注冊資本金要求，增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力。二是強(qiáng)化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管。區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)范圍，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)，嚴(yán)格業(yè)務(wù)分級監(jiān)管。適當(dāng)拓寬融資渠道，增強(qiáng)股東流動性支持能力。三是加強(qiáng)公司治理監(jiān)管。全面貫徹近年來出臺的關(guān)于公司治理、股東股權(quán)、關(guān)聯(lián)交易和信息披露等方面監(jiān)管法規(guī)和制度要求，結(jié)合消費金融公司組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)等特點，明確了黨的建設(shè)、“三會一層”、股東義務(wù)、薪酬管理、關(guān)聯(lián)交易、信息披露等方面的監(jiān)管要求。四是強(qiáng)化風(fēng)險管理。明確關(guān)于消費金融公司信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息科技風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險管理等方面的監(jiān)管要求，優(yōu)化增設(shè)部分監(jiān)管指標(biāo)，健全市場退出機(jī)制。五是加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)。堅持以人民為中心，壓實消費金融公司消保主體責(zé)任，健全完善消保工作的各項機(jī)制，加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)規(guī)范管理，切實保護(hù)消費者合法權(quán)益。

三、《辦法》為何提高消費金融公司主要出資人最低持股比例要求？

《辦法》將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%。主要考慮：一是從近年監(jiān)管實踐來看，提升主要出資人持股比例有利于壓實股東責(zé)任，增強(qiáng)股東參與公司經(jīng)營意愿，更好發(fā)揮股東資源優(yōu)勢，促進(jìn)股東積極發(fā)揮支持作用。二是有利于提高決策效率，避免由于股權(quán)相對分散而出現(xiàn)公司治理失效失衡的問題。

四、《辦法》對消費金融公司業(yè)務(wù)范圍有哪些調(diào)整？

《辦法》對消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，更加專注主責(zé)主業(yè)。一方面，區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)。將“發(fā)放個人消費貸款”“發(fā)行非資本類債券”等7項業(yè)務(wù)納入基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，將“資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)”“固定收益類證券投資業(yè)務(wù)”等2項業(yè)務(wù)納入專項業(yè)務(wù)。另一方面，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)。鑒于代銷保險可能導(dǎo)致消費金融公司相關(guān)投訴糾紛增多，而且行業(yè)也基本沒有開展此類業(yè)務(wù)，因此取消“代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品”業(yè)務(wù)。

五、《辦法》監(jiān)管指標(biāo)主要有哪些變化？

一是增加擔(dān)保增信貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指標(biāo)。鑒于部分消費金融公司高度依賴融資擔(dān)保公司、保險公司風(fēng)險兜底，不利于提升自主風(fēng)控能力，而且間接抬高貸款綜合利費水平，《辦法》要求擔(dān)保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%。二是增加流動性比例監(jiān)管指標(biāo)。結(jié)合消費金融公司經(jīng)營特征和風(fēng)險特點，在審慎測算基礎(chǔ)上，《辦法》規(guī)定“流動性比例”不得低于50%。

六、《辦法》在保護(hù)金融消費者合法權(quán)益方面有哪些考慮？

《辦法》增加了“消費者權(quán)益保護(hù)”“合作機(jī)構(gòu)管理”兩個專章，更加突出強(qiáng)化消費者權(quán)益保護(hù)。一方面，壓實消費金融公司的消保主體責(zé)任。要求將消費者權(quán)益保護(hù)納入公司治理，建立健全消保工作機(jī)制，設(shè)立消費者權(quán)益保護(hù)委員會，健全完善消保信息披露機(jī)制、個人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)消費者適當(dāng)性管理。另一方面，加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)的約束管理。要求消費金融公司加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)名單制管理、集中度管理，對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)管理和評估，明確合作機(jī)構(gòu)的禁止性規(guī)定，避免因合作機(jī)構(gòu)特別是催收機(jī)構(gòu)不規(guī)范催收侵害消費者合法權(quán)益的情形；要求消費金融公司落實催收管理主體責(zé)任，制定催收機(jī)構(gòu)績效考核與獎懲機(jī)制，依法合規(guī)開展委托催收行為，切實保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。

七、《辦法》公開征求意見情況如何？

2023年12月，《辦法》面向社會公開征求意見，各方反饋的大部分合理化意見建議均被采納，未采納意見主要集中在擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、提高貸款授信額度、增加分支機(jī)構(gòu)設(shè)立條款、降低監(jiān)管指標(biāo)要求和條文理解有誤等方面。對于征求意見涉及有關(guān)條款的解釋說明和過渡期安排等，如行政許可工作銜接、實收資本達(dá)標(biāo)時間、擔(dān)保增信貸款占比壓降期限、“咨詢”“代理”業(yè)務(wù)范圍等，擬在《辦法》配套通知文件中作出詳細(xì)規(guī)定和說明。