聚焦車險霸王合同

2月13號，播出了《太陽黑影》，對浙江省海寧市部分太陽能熱水器生產(chǎn)企業(yè)傍名牌，生產(chǎn)劣質(zhì)太陽能熱水器的問題，當?shù)毓ど?、質(zhì)監(jiān)等部門組成聯(lián)合執(zhí)法小組，對節(jié)目中涉及的生產(chǎn)廠家進行了查處，對問題產(chǎn)品進行了封存，同時對太陽能熱水器生產(chǎn)企業(yè)進行了地毯式檢查，累計清查近百家，對可能存在問題的產(chǎn)品送到檢測部門進行檢測，我們也將進一步關(guān)注檢測和檢查的進展情況。好，來看今天的記者調(diào)查，今天我們關(guān)注的話題是汽車保險。目前我國的汽車保有量已經(jīng)達到2億輛左右，隨著汽車產(chǎn)銷量的大幅增長，汽車保險業(yè)也發(fā)展迅速。絕大多數(shù)車主都會給自己的愛車買份商業(yè)保險，其中不少車主給自己的車買的還是所謂的全險，目的就是為了能更加安心，因為很多車主都認為所謂全險就是自己的車無論碰到了什么問題，都可以找保險公司全額理賠。那么，事實真的像多數(shù)車主想的那樣嗎，所謂的全險能給車主們帶來真正的安心嗎？

小張酷愛汽車，大學畢業(yè)不到兩年就用自己幾乎全部積蓄買了一部車，對于這部車當然也是愛護有加。為了這車開起來能更安心，小張按照保險推銷人員的話給自己的車買了所謂的全險。

廣州車主 小張

我就全部買齊了，甚至把第三者責任險也提高。

記者：全保都包括什么？

里面寫了一大堆，我也沒細致看，總之，我就從買車的那一刻開始，跟我說全保，我就一直續(xù)保的。

記者：保險費花了多少錢？

保險費第一年續(xù)了3900多(元)，第二年續(xù)了3700多(元)，因為我是屬于它們的優(yōu)質(zhì)客戶。

前不久，小張的車好好的停車場排隊等著進場的時候出了個小事故，交警認定對方是全責，但是之后肇事司機百般推托，就是不愿意賠償，無奈之下，小張，直接聯(lián)系對方的保險公司，可是對方保險公司，非說小張不是他們的客戶不和小張接觸，無奈的小張聽了這話想起來自己的車投了足額車損險，于是他覺得自己的保險公司應該能幫助他解決問題。但是小張告訴記者，他自己的保險公司也不管他，事實真是這樣嗎？記者拔通了小張所投保保險公司的電話想驗證一下。

平安保險廣州分公司  客服

你好，中國平安。

記者：你好，平安保險啊。

對。

記者：別人把我的車撞了，我沒有責任，對方全責，我可以不可來理賠啊。

對方全責的話，找對方保險公司，跟您自己的保險是沒有關(guān)系的，先生。

記者：對方保險公司讓我去找肇事方，肇事方現(xiàn)在推托我。

我們以交警的判決為準，先生。只要拿了裁決，您的車沒有責任，跟您的保險是沒有關(guān)系的。

記者：我投的是車損險啊，現(xiàn)在我的車受了損失，我投的是全險。

也要看您的事故，先生。如果牽扯到有責任的話，肯定是由責任方來承擔損失。

投了足額的車損險，出了事故，還要先劃分責任，如果沒有責任，自己的保險公司就不賠償。按照這位客服的指點，記者在平安保險的格式合同中還真找到了這樣的條款。事有巧合，就在這次事故后不久，小張的車放在停車場里被刮了一下，肇事車輛逃逸。按照保險公司之前的說法，由于這次事故小張也沒責任，所以，保險公司會不會賠給自己修車的錢，小張很沒有底，但是由于實在找不到肇事方，小張只好硬著頭皮再找自己的保險公司。

廣州車主 小張

他只是說，這個是屬于肇事逃逸，只賠70%，也可以不賠。他就很實在跟我講，也可以不賠。所以說，最終是確定為30%要我負責，70%他們負責。他給我定損是800塊錢，也就是說，我要付240塊。

可賠給小張，也可不賠，如果賠了就只賠70%。前一次無責不賠，這一次無責小賠。同一家保險公司。這令小張實在無法理解。

廣州車主 小張

保險公司既然讓我花錢，我沒有買到開心跟放心，所有的事情，我比它累多了，它收我錢，我比它還累。保險公司不知道是搞什么，總之，我這次我也搞得很頭疼，跑來跑去的。

小張的遭遇，并不偶然。在南京創(chuàng)業(yè)的車主老張說起汽車保險就更是一肚子委屈了。

南京車主老張

晚上因為跟一個奧迪車相撞，他的車應該是頂?shù)轿业姆较驒C上面，把車頂翻了，頂翻了，然后我的車砸到別人的車，然后又撞到圍墻上面去了，損失了大概了一共四萬多塊錢，最后我認為我車子不是投了所有的保險對吧，應該到保險公司理賠應該是很正常的事，是吧,但我去理賠的時候，他以種種理由說是我的車只能賠50%，還有對方的一半責任。

老張和妻子從鄉(xiāng)下到南京創(chuàng)業(yè)，從親戚朋友那里湊了二十多萬買了一輛渣土車由老張經(jīng)營，妻子找了一份為保險公司代賣保險的工作，正是由于聽了妻子關(guān)于買汽車保險很有用的意見，老張才花了近一萬元為自己的車上了足額保險。由于不同意保險公司只賠一半，老張事故中墊付的四萬多元無法得到賠償，老張甚至和妻子發(fā)生了矛盾。老張覺得，既然交了錢也得不到賠償，那還不如省下近一萬元的保費，可以自己彌補一下?lián)p失。

南京車主 老張

現(xiàn)在是我自己墊付的，全是我自己墊付的，現(xiàn)在保險公司那塊還沒理賠，還不知道怎么弄呢現(xiàn)在。

老張有個朋友是律師，他聽說了老張的遭遇后，主動幫助他和保險公司取得了聯(lián)系。

車主律師 劉杰

保險公司應該對這個損失，四萬多(元)的這個損失沒有什么異議，但它的意思就是說，按照這個事故責任這一塊，只能賠我們50%，就說賠兩萬多(元)。

記者：它這么說的依據(jù)是什么呢？

這個是根據(jù)商業(yè)險車損險的一個保險條款里面，是按照事故責任比例50%這個來走。

記者對國內(nèi)二十多家保險公司的車輛損失險合同進行了查閱，結(jié)果表明，這個一再被保險公司在理賠中提及的條款，在所有這些合同中都存在，其中只有個別詞語的細微差別。

車主律師 劉杰

因為這個就牽涉到，只要是你在一起交通事故中，你(只)承擔了相應(部分)的責任，那么就牽涉到保險公司不會全額賠你，只有說你是全部責任，那這個保險公司會全部賠你。

這位律師，是一位車險專業(yè)律師，幾年來他已經(jīng)代理過車險訴訟近千起。這位律師在工作中發(fā)現(xiàn)，由于保險公司堅持按責任賠付事實上帶來了許多危害,一是給侵害了消費者權(quán)益,給消費者帶來許多麻煩,二來許多車主為了維護自己的權(quán)益甚至在無奈中選擇了主動多承擔責任,這也就多承擔了法律風險。

車主律師 劉杰

保險公司全額賠我的情況下，就是我全責，所以說這個也有可能導致了很多事故發(fā)生，被保險人是為了自身權(quán)益這個維護，他會去主動認一個全責來得到保額的全部賠付。

然而，消費者的委曲求全并沒有給局面帶來改觀。去年九月，江蘇車主陳新春在走投無路的情況下。終于鼓起勇氣，將自己所投保的安邦財產(chǎn)保險股份有限公司告上了法庭。

原來，2008年，陳新春駕駛自己的車輛在311省道上發(fā)生了嚴重交通事故，事故認定，陳新春負主要責任。這就是從事故現(xiàn)場運回的事故車。但是陳新春萬萬沒有想到，在向保險公司報險后，保險公司竟然要求對損失到這種地步的車輛，進行修復。

車主律師   王志成

因為這臺車修理廠認為已經(jīng)沒有維修的價值了。所以在理賠的過程中，我們和保險公司之間發(fā)生了爭議。從情感角度講，我們覺得這臺車也沒有維修的必要和維修的價值，我們覺得它應當是定全損的。

但是，保險公司聲稱不接受修理決定，就一分錢也不賠。而此時車主陳新春本人在事故中已經(jīng)全身癱瘓，轉(zhuǎn)回老家生活了。出于委曲求全以換得盡快拿到一點錢的想法。陳新春接受了放棄報廢，進行修理的要求，

然而，事情并不像他想象的做一點讓步就可以解決。

車主律師   王志成

然后當時提出了一個觀點，就是說只能賠償我們70%，這個被保險人得知這個消息以后呢，感覺到非常的氣憤，也感覺到非常的無助，因為他覺得自己把自己的保險買得非常全，不計免賠等等，都已經(jīng)買了，車損險也買的是足額的，所以說他認為這個70%是非常不合理的，也不能使他的權(quán)益得到合理的救濟。也就是在這種百般無助之下，找到了我們，希望我們通過訴訟的途徑來維護他的合法權(quán)益。

在與保險公司反復溝通近兩年沒有結(jié)果的情況下，陳新春委托律師提起了訴訟，南京市古樓區(qū)人民法院受理了這個案件。開庭審理時，被告安邦保險公司堅持按責任劃分只賠70%。

保險公司堅持說，按責任賠付的條款是合同中寫明的，是投保人在購買保險時認可的。對此，法官解釋說這樣的說法在格式條款的訂立中根本站不住腳。

南京市鼓樓區(qū)人民法院法官  邢嘉棟

因為這個條款是你保險人提供的，那么就是說，這個投保人對保險是沒有辦法來變更這樣的條款，要么接受，要么放棄。那么就是說，對方?jīng)]有給你討價還價這一種協(xié)商的余地。在這種情況下，這種條款那么就不能排除對方的主要權(quán)利，來減輕自己的責任。如果是像我們看到的這種車損險這樣的條款，應該說排除了對方的主要權(quán)利，來減輕自己的責任，那么這樣一種格式條款，根據(jù)我們國家《合同法》的有關(guān)規(guī)定，列為這種格式條款，那么對這樣的格式條款，我們要做出認定，因為它這個效力的話，法律上應該說是沒有效力的。

最終法院判決保險公司根據(jù)車損全額的金額進行賠償，訴訟費用的絕大部分也由保險公司負擔。記者注意到判決書中明確寫到。保險條款中規(guī)定：保險人依據(jù)被保險機動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴摰氖鹿守熑伪壤袚鄳馁r償責任。但是該保險條款不符合投保人的締約目的。同時作為提供格式合同的一方，保險人設(shè)定的上述合同條款，客觀上免除了自身的民事責任，排除了被保險人在保險合同中的主要權(quán)利，按《合同法》的有關(guān)規(guī)定，認定該條款無效。

但是，法官同時指出，選擇訴訟維權(quán)的車主僅占極小的比例。

南京市鼓樓區(qū)人民法院法官  邢嘉棟

我們市從09年來看，發(fā)生交通事故大概在50萬以上，那么在這些交通事故當中，絕大多數(shù)都只是車輛的碰擦這樣的小的事故，也就是說車損險占到了絕大部分的比例。那么我們真的形成訴訟的也只有幾百起，也就是說真正到法院來形成訴訟的數(shù)量還不到交通事故的千分之一。那么在這種情況下，保險公司的條款是按照車損險，按照責任比例來賠付。也就是說在保險公司自行處理的賠付案當中，絕大多數(shù)有是按照這個條款來的。真正形成了爭執(zhí)到法院來解決的比例相當小。也就是說，絕大多數(shù)車輛事故當中，產(chǎn)生的車損險的話，被保險人都沒有得到及時足額的這樣的理賠。

記者注意到，雖然類似訴訟在江蘇省內(nèi)的幾乎百分之百支持了消費者訴求。但是，屢戰(zhàn)屢敗的保險公司，遇到此類理賠案卻堅持按責任比例賠償。消費者要么自認倒霉，要么就得打官司。那么保險公司為什么對法院清晰明了的判決視而不見呢？

律師  邱寶昌

因為拒賠或者定審的爭議當中呢，有一個概率事件，你看到的統(tǒng)計數(shù)據(jù)這么多，但是有爭議的遠遠超過這么多，甚至是它很多很多倍，所以它敗訴，它肯定有敗訴的成本，但是它通過這樣方式拒賠那么多的，它的利益也遠遠大于它通過這些訴訟所花費的成本，它還是一個利益的問題，因為你看到了，它可能有20起敗訴的，甚至可能有上百起敗訴的，但實際爭議的可能有幾千起，真正去起訴，可能并不是每個人有爭議的都去起訴 

專家建議，雖然我們暫時無法改變被迫接受格式條款的現(xiàn)實，但是我們完全可以選擇不接受其中的無效條款，必要時拿起法律武器。

陳欣：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學國際經(jīng)貿(mào)學院保險法中心教授，曾參與2002年和2009年《中華人民共和國保險法》修改。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學國際經(jīng)貿(mào)學院保險法中心教授陳欣

應該鼓勵大家去做這樣的事情，當然不是說沒事找事去打官司，但是我覺得他能夠保護自己，意識到自己有權(quán)利的話去保護自己，那么這些訴訟其實或多或少都會對保險合同產(chǎn)生影響，因為如果你規(guī)定的不對，判決了以后，將來都要這樣判的話，早晚保險公司是要改。

記者了解到，在江蘇省法院系統(tǒng)，北京市法院系統(tǒng)和重慶市法院系統(tǒng)都是通過判決,認定按責任賠付條款無效，支持消費者合法訴求的。

其中重慶市第三中級人民法院在審判此類案件時寫在判決書里的一段話是這樣說的：“設(shè)定‘無責免賠’條款，無疑與鼓勵機動車駕駛?cè)俗袷亟煌ǚㄒ?guī)的社會正面導向背離，也不符合投保以分散社會風險之締約目的，同時有違保險立法尊重社會公德與誠實信用之原則。確認‘無責免賠’條款無效，符合正義這一法則的基本價值，亦符合社會和諧發(fā)展的科學內(nèi)涵。”

經(jīng)過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，法律專家都認為按責任賠付的條款是不合理的，屬于無效條款，但是在絕大多數(shù)的汽車保險合同中，這樣的條款卻依然堂而皇之的存在著。在這個條款背后隱藏著這樣幾個值得關(guān)注的問題，一個是“有責才賠”、“無責不賠”的條款無疑是在保護違法者的利益，也就是說那些在駕車過程中違法違章的司機利益能得到保障，而遵章守法的司機利益卻無法得到保護；另一個是只要投保人通過法律途徑對保險公司提起訴訟，保險公司通常都會敗訴，但是保險公司為何還要保留這樣的條款呢？原因是主動通過法律的途徑保護自己權(quán)益的車主比例并不多，因為很多車主并不了解這當中的問題，有的即便認為它不合理，也會覺得打官司太麻煩，所以絕大多數(shù)車主只能是忍氣吞聲、無奈接受。而更深層次的問題是，“有責才賠”、“無責不賠”這種不合理的霸王條款雖然被法院判定為無效條款，但是它為什么能夠置消費者權(quán)益不顧公然存在，為什么沒有被保險公司和相關(guān)監(jiān)管部門廢除呢？請繼續(xù)關(guān)注相關(guān)報道。