信用卡收費(fèi)調(diào)查

現(xiàn)在使用信用卡消費(fèi)是越來(lái)越普及了，所謂信用卡，通俗地說(shuō)就是銀行提供給用戶的一種先消費(fèi)后還款的信貸支付工具，也就是說(shuō)用戶在購(gòu)物的時(shí)候可以使用信用卡在信用額度內(nèi)透支消費(fèi)，然后在銀行規(guī)定的時(shí)限內(nèi)還款，這樣不會(huì)產(chǎn)生利息，還真是挺方便的。但是，在實(shí)際使用過(guò)程當(dāng)中，信用卡也可能給用戶帶來(lái)一些麻煩，其中因?yàn)闆](méi)有按時(shí)還款而被收取高額利息和滯納金就是其中之一，那么這利息和滯納金到底會(huì)有多高呢？

今年七月，陜西省西安市戶縣居民王某因涉嫌惡意透支，高達(dá)40余萬(wàn)元，被警方刑事拘留。經(jīng)查，王某于2007年5月17日在中國(guó)民生銀行西安分行辦理了一張信用卡，截止2012年7月26日共在銀行透支了178000余元，逾期1607天未還欠款，將近4年零5個(gè)月。審訊中，王某又交待他還先后于2006年、2007年分別在工商、交通、招商、中信等四家銀行辦理了另外4張信用卡，而且都有長(zhǎng)時(shí)間逾期不還欠款的情況。

陜西省西安市戶縣豐京派出所民警 張鵬

2010年之后基本上就沒(méi)有還款情況了，當(dāng)時(shí)五張信用卡的本金是10余萬(wàn)元，直到我們（2012年）7月份立案這五張信用卡的透支金額已經(jīng)達(dá)到了近五十余萬(wàn)元。

信用卡惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)1萬(wàn)元人民幣或者超過(guò)規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的行為。

通過(guò)五家銀行提供的消費(fèi)記錄來(lái)看，截止2012年8月，犯罪嫌疑人王某分別拖欠民生銀行17萬(wàn)8千余元，中信銀行13萬(wàn)2千余元，工商銀行6萬(wàn)1千余元，招商銀行5萬(wàn)3千余元，交通銀行1萬(wàn)8千余元，共計(jì)44萬(wàn)余元。然而，在這44萬(wàn)元當(dāng)中，王某實(shí)際刷卡消費(fèi)和取現(xiàn)的部分只有11萬(wàn)5千元，其余的三十余萬(wàn)元都是因王某4年逾期未還欠款而產(chǎn)生的利息和滯納金等費(fèi)用。

陜西省西安市戶縣灃京派出所民警 張鵬

每一家銀行的算利息跟滯納金的方法都不一樣，每家銀行都有一個(gè)記賬的系統(tǒng)，我們對(duì)記賬方法，也不是搞得非常清楚

然而記者在看守所采訪王某時(shí)，王某卻覺得自己很冤枉，他認(rèn)為銀行信用卡透支收取的高額利息和滯納金不合理，自己并沒(méi)有欠銀行那么多利息，更不存在惡意透支。他告訴記者，五張信用卡透支總額共十一萬(wàn)，按照推銷員當(dāng)初介紹的年息萬(wàn)分之五計(jì)算，4年下來(lái)，自己頂多欠銀行利息5000元。

那么，王某欠銀行三十多萬(wàn)元利息和滯納金是怎么算出來(lái)的呢？隨后，記者聯(lián)系了王某欠款最多的民生銀行信用卡中心，業(yè)務(wù)人員告訴記者，信用卡利息并非王某認(rèn)為的一年萬(wàn)分之五，而是按日計(jì)算的。

民生銀行北京信用卡中心業(yè)務(wù)員

我們就按一天萬(wàn)分之五，按天收

據(jù)銀行工作人員介紹，信用卡透支消費(fèi)還有一個(gè)免息期。只要在一定日期內(nèi)還上欠款，就不會(huì)計(jì)收利息。免息期是指從消費(fèi)之日起到最后應(yīng)該還款日之間的日期。如持卡人在此期間足額還清賬單上的欠款，便可以享受免息待遇。然而，信用卡中心的業(yè)務(wù)員告訴記者，免息期只針對(duì)到期全額還款的持卡人。

民生銀行北京信用卡中心業(yè)務(wù)員

信用卡有免息期 但是如果你不能全額還款的話 免息期就沒(méi)用了 聽是挺好聽的 可是就沒(méi)用了

也就是說(shuō)，如果持卡人到期未能全部還款的，就不能享受免息，而需向銀行支付一筆透支利息。通常，銀行透支利息的計(jì)算方法有兩種，一種為全額計(jì)息，一種為按未償還部分計(jì)息。全額計(jì)息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息，也就是從消費(fèi)之日起到還清全款日為止，按每日萬(wàn)分之五計(jì)算循環(huán)利息。

民生銀行信用卡中心的業(yè)務(wù)人員告訴記者，目前，除中國(guó)工商銀行采用按未償還部分計(jì)息外，包括民生、中信等國(guó)內(nèi)其它多數(shù)銀行均采用全額計(jì)息。

民生銀行信用卡北京中心業(yè)務(wù)員

大多數(shù)銀行還是那種，哪怕少還1塊錢 也是按全額給你計(jì)息的。

那么，按照這位業(yè)務(wù)員的說(shuō)法，利息到底應(yīng)該怎么算呢？

假如，持卡人9月1日刷卡消費(fèi)了10000元，而這一個(gè)月只有這一筆消費(fèi)。9月5日為賬單日，9月25日最后還款日之前，持卡人全額還上10000元欠款，那么就不會(huì)產(chǎn)生利息。

而如果持卡人25日到期未能全額還款，就算還了9999元，差1元未還，也要按10000元計(jì)算利息，從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到還款日9月25日為止，共計(jì)24天，得出利息120元。

而剩下的1元欠款也要計(jì)息，從9月25日開始到下月賬單日10月5日，共計(jì)11天，得出利息0.0055元，最后循環(huán)利息相加，得出120.0055元。那么，如果按照未償還的部分來(lái)計(jì)算利息，結(jié)果又會(huì)怎樣呢？

同樣還是透支1萬(wàn)元，到期25日還清9999元，差1元未還。按照未嘗還部分，也就是對(duì)1塊錢計(jì)息，從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到10月5日賬單日為止，共計(jì)35天，得出利息0.0175元：

由此可見按照全額計(jì)息所得利息120.0055元與按照未償還部分計(jì)息得到的0.0175元，兩者相差明顯，達(dá)到6800倍。

記者：你覺得這個(gè)按全額算合理嗎？

銀行客服人員

每個(gè)銀行都是這樣的 這個(gè)銀行制度我們是改變不了的 。

事實(shí)上，王某一案中，2007年到2008年間，犯罪嫌疑人曾經(jīng)有過(guò)還款記錄，但是因?yàn)闆](méi)有全額還款，最終導(dǎo)致利息越滾越多，直至超過(guò)了本金。

犯罪嫌疑人王某

頭一年正常范圍都一直正常還著，后來(lái)慢慢就跟不上了。

在現(xiàn)實(shí)生活中，欠款不可能每次都是整數(shù)。由于銀行ATM機(jī)不能識(shí)別零錢，選擇這種方式還款的用戶還了整數(shù)，欠零頭的現(xiàn)象就會(huì)比較普遍。如果采用全額計(jì)息，幾塊錢的欠款也會(huì)產(chǎn)生較高的利息后果。

對(duì)此，法律專家認(rèn)為，全額計(jì)息不符合消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)相對(duì)等的基本法理。

中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授 劉俊海

消費(fèi)者有義務(wù)就自己遲延還本付息的部分承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，也就是說(shuō)我消費(fèi)了五萬(wàn)塊錢，我還了49999塊，只差一塊錢沒(méi)有及時(shí)還款的話，那么銀行追究我的違約責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是基于一塊錢，而不應(yīng)當(dāng)基于我整個(gè)的消費(fèi)額度，或者我的信用額度。因?yàn)樯婕暗轿疫€款的部分我是誠(chéng)信的，沒(méi)有給銀行造成損失。

調(diào)查中，法律和金融專家普遍認(rèn)為，信用卡按照未償還部分計(jì)息比全額計(jì)息更為合理。不僅如此，對(duì)于日息萬(wàn)分之五的標(biāo)準(zhǔn)，專家也認(rèn)為定得明顯偏高了。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任 郭田勇

日息萬(wàn)分之五，也就是合月息是15‰，年息是18%。那18%這個(gè)息的確比銀行正常貸款利率是肯定要高，高得多的。但是我們考慮到，因?yàn)樗橇P息，所以說(shuō)可以高一些，但是我們覺得這個(gè)萬(wàn)分之五還是偏高一些。

據(jù)郭教授介紹，按照我國(guó)2012年7月6日起執(zhí)行的存款基準(zhǔn)利率標(biāo)準(zhǔn)，1年期整存整取利率為3％，1至3年貸款利率為6.15%。而信用卡按照每日萬(wàn)分之五的利息計(jì)算，1年期利率高達(dá)18％，是存款利率的6倍，貸款利率的近3倍。

使用信用卡透支消費(fèi)1萬(wàn)元，按時(shí)償還其中的9999元，而那未按時(shí)還上的1塊錢能產(chǎn)生多少利息呢？按照部分銀行全額罰息的規(guī)定，這1塊錢一個(gè)月的利息就有120多塊錢，這利息可真是夠高的。而除了利息之外，針對(duì)未按時(shí)還款銀行會(huì)可能收取滯納金，在王某涉嫌惡意透支一案中，他因逾期未還欠款而產(chǎn)生的滯納金也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了本金部分。其中，僅民生銀行一家，從2007年辦卡到王某2012年歸案，共欠下本金3萬(wàn)余元，然而，5年間因逾期未還欠款而生成的滯納金卻高達(dá)11萬(wàn)5千元。

犯罪嫌疑人王某

我說(shuō)你把利息跟滯納金停了我給你把本錢還上，他不同意。

嫌疑人王某認(rèn)為，自己五張卡總共透支了11萬(wàn)，其余33萬(wàn)元滯納金和利息，自己并沒(méi)有花，銀行不應(yīng)該來(lái)追討。那么，信用卡滯納金是在怎樣的情況下收取的呢？王某認(rèn)為高得離譜的滯納金費(fèi)用又是怎樣得來(lái)的呢？

調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，各家銀行都為信用卡消費(fèi)設(shè)定了一個(gè)最低還款額。到期還款日截止，持卡人沒(méi)還夠最低還款額時(shí)，銀行除按照規(guī)定計(jì)收利息外，還要對(duì)最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金費(fèi)用，也就是（最低還款額－已還部分）×5％。

通常，不同銀行對(duì)于最低還款額的計(jì)算方法各不相同，但都大同小異。以民生銀行為例：最低還款額=信用額度內(nèi)其他未還消費(fèi)款及預(yù)借現(xiàn)金的10%＋上期最低還款額未還部分+其他全部應(yīng)付款項(xiàng)。

如果同樣以之前的例子計(jì)算，持卡人9月1日消費(fèi)1萬(wàn)元，最低還款部分為消費(fèi)額的10％，就是1千元。如果9月25日到期還款日，持卡人還了1千元，那么10月5日賬單上除產(chǎn)生循環(huán)利息169.5元之外，就不會(huì)產(chǎn)生滯納金。

如果9月25日到期，持卡人僅還了900元，離最低還款額還差100元，那么10月5日的賬單上，除產(chǎn)生循環(huán)利息170.05元之外，還會(huì)產(chǎn)生滯納金100×5%＝5元。

如果持卡人10月之后再無(wú)還款，而銀行賬單還是按月寄來(lái)，那么，按照最低還款額公式，最低還款額就會(huì)變成欠款本金9100×10%＋利息170.05元＋滯納金5元＝共計(jì)1085.05元。

11月5日的賬單上產(chǎn)生的滯納金就會(huì)變成1085.05×5%＝54.25元

從10月賬單上的5元滯納金到11月賬單上的54元，增加了整整十倍之多。

揚(yáng)州大學(xué)法學(xué)院副教授 陳承堂

按照一定最低還款的一定比例征收的話，而且這個(gè)比例會(huì)隨著每個(gè)月這樣一種基數(shù)的增加而不斷增加。滯納金是不斷自我增值，所以我們?cè)诂F(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中可以發(fā)現(xiàn)很多這種滯納金，往往超過(guò)本金數(shù)倍。

據(jù)專家介紹，信用卡滯納金是對(duì)那些未能按時(shí)還款的持卡人設(shè)立的一項(xiàng)懲罰性收費(fèi)。然而，調(diào)查中記者注意到，銀行滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)只規(guī)定了最低限而不設(shè)最高限的做法，很多消費(fèi)者都表示無(wú)法接受。

今年五月份，在北京工作的袁先生在某銀行客服代表的建議下辦理了一張白金信用卡，但一直未開通使用。六月份的一天，客服人員突然打來(lái)電話，詢問(wèn)白金卡的情況。

袁先生

我們注意到您這邊沒(méi)有開卡，現(xiàn)在有一個(gè)活動(dòng)，您消費(fèi)一元，可以在一個(gè)冰淇淋店去領(lǐng)到一份刨冰。

袁先生消費(fèi)1元開卡后不久，如期收到銀行發(fā)來(lái)的短信賬單，顯示消費(fèi)1元錢。然而到了9月份，當(dāng)銀行再次發(fā)來(lái)短信時(shí)，這次的欠款就變成了11塊零五分。袁先生大惑不解，明明自己只消費(fèi)了1元錢，為什么會(huì)變成11塊零五分呢，賬單上為什么平白無(wú)故地多出了10元錢？

袁先生

我得到答復(fù)是這個(gè)10塊錢是您的滯納金，我就很奇怪，我就問(wèn)他為什么我只消費(fèi)你1塊錢你要收我10塊錢的滯納金，我得到的答復(fù)是10塊錢是滯納金的起步價(jià)。

所謂起步價(jià)就是滯納金收取的最低限額。在該銀行信用卡服務(wù)收費(fèi)價(jià)格表中，記者看到滯納金最低按照人民幣10元或1美元收取。

袁先生感到很無(wú)奈，當(dāng)天還清了欠款11塊零五分之后，便立刻打電話注銷了這張白金卡。

袁先生

有一個(gè)通知過(guò)程。你不能告訴我你現(xiàn)在欠我11塊，你必須來(lái)還給我，然后這10塊錢就是滯納金。中間也沒(méi)有任何一個(gè)電話提醒，短信提醒一點(diǎn)都沒(méi)有。

記者隨后查閱了民生銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行的信用卡服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，滯納金這一項(xiàng)都設(shè)定了最低收費(fèi)限額，卻并未設(shè)定最高限。法律專家認(rèn)為，滯納金屬于違約金的一種，有督促持卡人按時(shí)足額還款的作用。然而，如果收取的滯納金超過(guò)本金，就明顯違反了民法通則中的公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則。

中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授 劉俊海

雖然滯納金條款也寫進(jìn)了發(fā)卡行的發(fā)卡的條約，作為一個(gè)合同條款，但是因?yàn)檫@是銀行單方起草的，實(shí)際上消費(fèi)者不可能就此與銀行討價(jià)還價(jià)，所以既然內(nèi)容不公平，而且顯失公平應(yīng)當(dāng)屬于我們通常老百姓所說(shuō)的霸王條款，也就是不公平的格式條款。

法律專家認(rèn)為，滯納金作為督促持卡人及時(shí)還款的一種手段有其存在的意義，但銀行應(yīng)該采取更加合理的收費(fèi)形式以及標(biāo)準(zhǔn)。

揚(yáng)州大學(xué)法學(xué)院副教授 陳承堂

其他國(guó)家通行的叫做違約金，而且這個(gè)違約金也不是無(wú)限制收取，收取的次數(shù)和金額都應(yīng)該有一定的限制，而且這個(gè)金額非常小。

據(jù)陳教授介紹，在美國(guó)，美聯(lián)儲(chǔ)規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)除特殊情況外不得收取超過(guò)25美元的滯納罰款,在6個(gè)月內(nèi)第二次繳納的罰款不得超過(guò)35美元。更為重要的是銀行罰款不得超過(guò)持卡人拖欠金額。

專家認(rèn)為，我國(guó)各家銀行的信用卡罰息制定的相對(duì)偏高，而且全額罰息的規(guī)定也不盡合理，而信用卡利息和滯納金大大超過(guò)本金的情況，也說(shuō)明銀行在信用卡未還款的懲處收費(fèi)上有失公平。用戶按時(shí)還款，遵守信用規(guī)則當(dāng)然是必須的，沒(méi)有按時(shí)還款支付利息或者滯納金，這個(gè)制度本身也是合理的，但是如果處罰的金額超過(guò)了一定的限度，甚至將這樣的措施當(dāng)成銀行增加收入的手段，那對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，銀行反而成了不講信用的一方，如何讓信用卡收費(fèi)更加合理，讓信用卡更好地為用戶服務(wù)，是各家銀行和監(jiān)管部門亟待解決的問(wèn)題。