誰(shuí)動(dòng)了我的銀行卡

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，我國(guó)銀行卡累計(jì)發(fā)卡量已超過(guò)20億張，刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為越來(lái)越普及的消費(fèi)形式了。然而近年來(lái)，隨著銀行卡市場(chǎng)的不斷發(fā)展，銀行卡支付的安全問(wèn)題也日益顯現(xiàn)。就在前不久浙江寧波警方就連續(xù)接到多起報(bào)案，受害人的銀行卡在卡不離身的情況下被莫名其妙的盜刷，而且盜刷的金額還非常巨大，這究竟是怎么回事呢？

浙江寧波的王先生不久前接到朋友電話，說(shuō)已經(jīng)給他的銀行賬戶打了18萬(wàn)6千塊錢。接完電話，王先生馬上就到銀行查詢，確認(rèn)這筆錢已經(jīng)到賬，于是他準(zhǔn)備開(kāi)車回家。但還沒(méi)到家，就接到了幾條奇怪的短信。

王先生：一下子來(lái)了七八個(gè)信息，一下子等于18萬(wàn)6千元刷光了。

王先生所說(shuō)的短信，是銀行的扣款通知短信。短信提示，在十多分鐘內(nèi)，有18萬(wàn)6千塊錢從他的銀行賬戶中被支取。因?yàn)橹耙彩盏竭^(guò)類似銀行卡消費(fèi)的短信，因此王先生一開(kāi)始認(rèn)為這是詐騙短信，并沒(méi)在意。但后來(lái)想到短信中提到的金額和朋友打給自己的錢數(shù)額一致，王先生感覺(jué)也太巧合了，因?yàn)檫@張銀行卡之前余額不多，到賬的18萬(wàn)6千塊錢基本可以算作當(dāng)時(shí)卡上的全部金額。想到這里，王先生發(fā)現(xiàn)有點(diǎn)不對(duì)勁，于是又馬上返回銀行查詢，結(jié)果讓他大吃一驚。

王先生：你這個(gè)卡肯定人家用過(guò)，拿出來(lái)單子，第一筆刷了多少，第二筆刷了多少，第三筆多少，第四筆多少，已經(jīng)刷了七八次。

銀行提供的交易記錄顯示，王先生的銀行卡在10多分鐘內(nèi)被刷了9次，刷卡總金額高達(dá)18萬(wàn)6千塊元，其中最大的一筆交易金額是16萬(wàn)6千元。銀行卡一直放在自己身上，王先生當(dāng)時(shí)怎么也不相信，這卡上的錢怎么會(huì)說(shuō)沒(méi)就沒(méi)了呢？嚇出一身冷汗的王先生趕緊向?qū)幉ㄊ薪瓥|公安分局報(bào)了案。接到報(bào)案后，警方立即對(duì)此案展開(kāi)調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，王先生的銀行卡在湖南長(zhǎng)沙的確有交易記錄。

寧波市公安局江東分局經(jīng)偵大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng) 張杰：銀行查了以后，一查以后這個(gè)卡確實(shí)在湖南長(zhǎng)沙，在一個(gè)金店里面被盜刷了。

根據(jù)銀行刷卡記錄顯示，王先生的卡有一筆在長(zhǎng)沙金店的消費(fèi)記錄，金額正好16萬(wàn)6千元。但王先生卡不離身，又沒(méi)有離開(kāi)過(guò)寧波，在長(zhǎng)沙金店消費(fèi)的又會(huì)是誰(shuí)呢？

寧波市公安局江東分局經(jīng)偵大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng) 張杰：一開(kāi)始也一頭霧水，這個(gè)到底怎么回事情。因?yàn)檫@個(gè)卡確實(shí)在湖南被盜刷的，然后被害人又沒(méi)有離開(kāi)寧波這一段時(shí)間，卡也在身邊。

銀行卡還在王先生身上，卻在千里之外被盜刷，很明顯，王先生的卡被克隆了，同時(shí)密碼也被竊取了。如果能查出在長(zhǎng)沙刷卡人的身份，就能弄清這些錢究竟是如何被刷走的。根據(jù)銀行提供的刷卡記錄，江東分局經(jīng)偵大隊(duì)很快派出一路偵查員，前往長(zhǎng)沙調(diào)查金店的刷卡情況，而就在這個(gè)時(shí)候，又有一位張先生來(lái)報(bào)案，稱他的銀行卡有85萬(wàn)多塊錢也不見(jiàn)了，失竊的過(guò)程和王先生十分類似。據(jù)張先生介紹，最近他收到了一條短信，上面說(shuō)自己一直隨身攜帶的一張銀行卡在外地進(jìn)行了查詢余額操作。因?yàn)橐郧耙彩盏竭^(guò)類似的短信，張先生同樣以為這是電信詐騙的誘餌，所以并沒(méi)有太在意，但他還是給銀行打電話查了余額。

張先生：電話銀行查詢了一下，是沒(méi)動(dòng)，余額沒(méi)動(dòng)，那我后來(lái)想想，可能就是詐騙。

然而隨后又收到的短信，讓他大吃一驚。

張先生：大約過(guò)了二十幾分鐘，一個(gè)信息又來(lái)了，說(shuō)你的尾號(hào)信用卡消費(fèi)了八十五萬(wàn)一千多，這時(shí)候我嚇了一大跳。

卡里的近90萬(wàn)塊錢，是張先生一天前剛剛存進(jìn)去的。銀行卡還好好的放在身上，里面的錢怎么就突然被別人在外地刷掉了呢？張先生立刻撥通了銀行的客服電話。

張先生：嚇一大跳，馬上去客廳，馬上拿起電話，查詢了一下，查詢一下余額完全不對(duì)了，這個(gè)時(shí)候我大腦完全嘣的一下崩潰了。

銀行隨后提供的交易記錄顯示，張先生銀行卡里近90萬(wàn)元幾乎被全部刷掉。警方在進(jìn)一步的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，除了王先生和張先生，在不到半年的時(shí)間里寧波市還有十多名持卡人銀行卡被盜刷，涉案金額超過(guò)400萬(wàn)元。

寧波市公安局江東分局經(jīng)偵大隊(duì)偵查員馮永明：人民銀行給我們提供了很多線索，就是說(shuō)在寧波已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了有十多起這種信用卡在外地被盜刷的。

接二連三發(fā)生的銀行卡盜刷案件，讓寧波警方感到案情重大。就在警方在寧波市加大排查力度的同時(shí)，另一路到湖南長(zhǎng)沙金店調(diào)查的偵查員已經(jīng)調(diào)取了監(jiān)控錄像。根據(jù)刷卡的時(shí)間可以確定，就是畫面上的這名男子刷走了王先生的18萬(wàn)多元。不過(guò)王先生告訴警方，他根本不認(rèn)識(shí)這名男子。

那么這個(gè)在湖南金店盜刷銀行卡的人究竟是誰(shuí)？又怎么能第一時(shí)間掌握王先生的銀行卡賬戶信息呢？而王先生的銀行卡和密碼又是怎么到這個(gè)人手里的？一連串的問(wèn)號(hào)逐一展現(xiàn)在警方面前，尋找到背后隱藏的線索就成了破案最關(guān)鍵的突破口。

經(jīng)過(guò)幾個(gè)案件的串并后，警方發(fā)現(xiàn)了一些規(guī)律。這些被盜刷的銀行卡，都是在卡不離身的情況下，被異地刷卡，而刷卡時(shí)間都是大筆金額剛?cè)胭~不到十二小時(shí)就被盜刷，刷卡地點(diǎn)幾乎都是湖南、重慶的金店。這樣的作案規(guī)律說(shuō)明，這是一個(gè)有組織、有計(jì)劃的犯罪團(tuán)伙。為了尋找案件新的突破口，警方將這十多名受害人的近期消費(fèi)情況進(jìn)行了比較分析。

寧波市公安局江東分局經(jīng)偵大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng) 張杰：這一段數(shù)據(jù)拉出來(lái)以后，后來(lái)我們數(shù)據(jù)碰撞以后，確實(shí)發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題。之前有過(guò)這樣被盜取卡的這些持卡人都在我們寧波同一個(gè)飯店，同一個(gè)酒店里面進(jìn)行過(guò)消費(fèi)。這絕對(duì)不是巧合的，因?yàn)槭畮讉€(gè)卡都在同一個(gè)酒店消費(fèi)，從這個(gè)酒店入手。

通過(guò)比對(duì)消費(fèi)記錄，這十多名受害者銀行卡被盜刷前一段時(shí)間，都曾經(jīng)使用銀行卡在寧波同一家酒店消費(fèi)過(guò)。巧合的是，受害者刷卡時(shí)都是同樣的三名服務(wù)員在場(chǎng)。

寧波市公安局江東分局經(jīng)偵大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng) 張杰：都是這三個(gè)服務(wù)員服務(wù)的，也就是說(shuō)他消費(fèi)買單的時(shí)候，都是這三個(gè)服務(wù)員去拿客人的卡到總臺(tái)去刷卡的。

據(jù)警方介紹，客人結(jié)賬時(shí)，這三名服務(wù)員負(fù)責(zé)拿卡到總臺(tái)刷卡，然后再讓客人輸入密碼。那么，這十多張銀行卡被盜刷，會(huì)不會(huì)和這三名服務(wù)員有關(guān)呢？因此，要揭開(kāi)謎底，必須找到這三名服務(wù)員。然而警方發(fā)現(xiàn)，這三名服務(wù)員已經(jīng)離開(kāi)寧波到了廣東，于是立即前往廣東對(duì)他們展開(kāi)秘密偵查。通過(guò)偵查警方確定，這三人有重大作案嫌疑。隨后警方通過(guò)這三人在酒店入職時(shí)的登記信息，確定了這三人的身份。

寧波市公安局江東分局經(jīng)偵大隊(duì)偵查員馮永明：前期的第一批的三個(gè)嫌疑人跳出來(lái)之后，他們已經(jīng)逃回去了，逃回去了發(fā)現(xiàn)跟他們交往密切的還有六個(gè)嫌疑人，又留在寧波了。

通過(guò)細(xì)致調(diào)查警方發(fā)現(xiàn)，這9個(gè)嫌疑人都是老鄉(xiāng)關(guān)系，交往密切，且曾經(jīng)在寧波比較高檔的酒店當(dāng)服務(wù)員，行跡也十分可疑。同時(shí)，警方也通過(guò)金店的監(jiān)控錄像，掌握了在湖南使用銀行卡購(gòu)買黃金的犯罪嫌疑人的身份及動(dòng)向。警方在進(jìn)一步的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，這兩伙人互相聯(lián)系緊密，并由邵某等人組織策劃。警方經(jīng)過(guò)縝密調(diào)查確定，這是一個(gè)龐大的銀行卡復(fù)制、偽造、盜刷團(tuán)伙。經(jīng)過(guò)嚴(yán)密布控，警方對(duì)這個(gè)犯罪團(tuán)伙展開(kāi)統(tǒng)一抓捕行動(dòng)。（三組抓捕畫面）這次抓捕行動(dòng)，共抓獲包括主犯邵某在內(nèi)的14名犯罪嫌疑人，當(dāng)場(chǎng)繳獲用偽卡盜刷后購(gòu)買的黃金物品，包括金條、項(xiàng)鏈等黃金首飾，共計(jì)3000多克，價(jià)值120多萬(wàn)元，同時(shí)繳獲偽造的信用卡十多張、讀卡器5個(gè)

浙江寧波連續(xù)發(fā)生的幾起銀行卡盜刷案件，最終牽出了一個(gè)銀行卡復(fù)制、偽造、盜刷團(tuán)伙，這個(gè)團(tuán)伙分工明確，形成了一個(gè)盜刷銀行卡的緊密鏈條，同時(shí)，這個(gè)團(tuán)伙的作案手段也越來(lái)越智能化了。那么，這個(gè)團(tuán)伙是怎樣在銀行卡不離開(kāi)主人的情況下，輕而易舉地完成盜刷的，這其中到底隱藏著什么樣的秘密呢？

經(jīng)過(guò)審訊警方發(fā)現(xiàn)，寧波十多名被盜刷的受害者都在同一家酒店消費(fèi)時(shí)刷卡，酒店的服務(wù)員在客人刷卡時(shí)，乘機(jī)用自帶的讀卡器盜取銀行卡信息，并偷偷記下銀行卡密碼。

犯罪嫌疑人：客人給的卡給到服務(wù)員手上他就感應(yīng)一下，那個(gè)機(jī)器就偷取他卡里面的資料?？腿税疵艽a的時(shí)候偷看。

?竊取成功后，他們將銀行卡密碼合和讀卡器一起轉(zhuǎn)給邵某等人制作偽卡。

寧波市公安局江東分局經(jīng)偵大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng) 張杰：他做出來(lái)的偽卡質(zhì)量是很高，他的卡的卡號(hào)跟卡內(nèi)的磁條信息都是跟真卡對(duì)應(yīng)的，也就是他的卡跟被盜的卡是一模一樣。

原來(lái)，這個(gè)犯罪團(tuán)伙就是利用顧客在酒店消費(fèi)時(shí)，用讀卡器盜取顧客銀行卡信息，顧客輸入密碼時(shí)疏于防范，他們又乘機(jī)竊取密碼，然后再收集這些信息，制作成偽卡；最后在湖南、重慶、廣東等地以購(gòu)買大額黃金的方式實(shí)施盜刷銀行卡犯罪。這些犯罪嫌疑人十分狡猾，這些偽卡制作成功后，他們往往并不急于刷掉變現(xiàn)。用他們的行話說(shuō)就是，“養(yǎng)肥了再宰”。

寧波市公安局江東分局經(jīng)偵大隊(duì) 偵查員 馮永明：如果這張卡余額只有幾千幾百塊錢，他不會(huì)去犯罪，就像我們有兩個(gè)被害人，金額都比較大的，十幾萬(wàn)甚至八十幾萬(wàn)。

正是因?yàn)榉缸锵右扇耸冀K在監(jiān)視著這些卡上的金額變化，所以當(dāng)王先生和張先生的賬戶上剛剛有了一筆數(shù)額較大的錢進(jìn)賬，犯罪嫌疑人就迅速到金店進(jìn)行盜刷，把卡里的錢幾乎全部刷完。

犯罪嫌疑人：拿過(guò)來(lái)給你說(shuō)這張卡有多少錢多少錢，反正你就按這個(gè)卡里的錢去刷金，按照卡里面的金額去刷，能刷多少就多少。

犯罪嫌疑人就是采用購(gòu)買黃金這樣便捷的方式，迅速刷光受害人卡上的錢。案件調(diào)查至此，王先生和張先生等受害人卡上的巨額資金不翼而飛的原因終于真相大白：犯罪嫌疑人首先使用自帶的讀卡器將受害人的銀行卡信息復(fù)制下來(lái)，同時(shí)竊取銀行卡的最后一道防線——密碼。當(dāng)犯罪嫌疑人竊取密碼后，就完全控制了這張銀行卡，一旦卡上存入大筆資金，他們就采用刷卡購(gòu)買黃金的方式，將卡上的錢迅速刷掉。

近年來(lái),銀行卡已成為我國(guó)居民個(gè)人使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具，銀行卡的安全問(wèn)題倍受關(guān)注。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2005年以來(lái)，銀行卡詐騙犯罪立案數(shù)量年均增長(zhǎng)50%以上，2011年已超過(guò)一萬(wàn)起。業(yè)內(nèi)人士指出，銀行卡犯罪持續(xù)高發(fā),主要原因是目前國(guó)內(nèi)銀行普遍使用的是磁條銀行卡。由于磁條銀行卡的背面安裝有持卡人有關(guān)信息磁條，使用讀卡器等專業(yè)設(shè)備就能輕易獲得持卡人的所有個(gè)人信息。這也給了不法分子可乘之機(jī)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任 郭田勇：比如說(shuō)這個(gè)磁條，只要我有一個(gè)讀卡機(jī)，我給復(fù)制下來(lái)，我就可以再?gòu)?fù)制另外一張卡，我再知道你的密碼的話，就可以盜刷了。

專家介紹，與磁條銀行卡相比，芯片銀行卡卡內(nèi)敏感數(shù)據(jù)難以被復(fù)制，安全系數(shù)更高，但造價(jià)也比較昂貴，制作成本是磁條卡的5倍左右。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任 郭田勇：目前國(guó)際潮流，以芯片卡來(lái)替代磁條卡，像這個(gè)信息內(nèi)置，這個(gè)時(shí)候，拿到你卡撿到卡，你這個(gè)芯片你都很難復(fù)制它里邊有什么信息。

記者在采訪中了解到，目前在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家使用的主要是芯片銀行卡， 但我國(guó)目前90%以上的銀行卡仍然是磁條卡，替換安全系數(shù)更高的芯片卡已成為當(dāng)務(wù)之急。近年來(lái)各大商業(yè)銀行開(kāi)始陸續(xù)推廣芯片卡，但發(fā)行量不大，主要原因是使用芯片卡成本比較高，再加上相關(guān)設(shè)備的升級(jí)比較緩慢，因此推廣成效不大。據(jù)專家介紹，目前我國(guó)的銀行卡已超過(guò)20億張，絕大部分是磁條卡，如果全部換成芯片卡，成本將超過(guò)200億元，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)確實(shí)是一筆不小的支出。但對(duì)我們持卡人而言，不更換磁條卡，資金財(cái)產(chǎn)安全又很難放心。

律師 邱寶昌：因?yàn)殂y行作為金融服務(wù)單位，你明知道你這種卡是有安全隱患，是有安全缺陷的，那么發(fā)現(xiàn)了它有缺陷，或者是明知道它有缺陷，由于成本的問(wèn)題你不愿意消除這種缺陷，給金融消費(fèi)者造成損失的，你不僅要承擔(dān)一般的賠償責(zé)任，我認(rèn)為根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》還要對(duì)你進(jìn)行懲罰性的賠償。

根據(jù)中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的芯片卡推廣草案討論稿，各商業(yè)銀行計(jì)劃在2015年全面停止發(fā)行磁條卡。由于更換磁條卡成本很高，再加上ATM機(jī)和POS機(jī)的改造成本更高，這意味著，普及芯片卡將是個(gè)艱苦而漫長(zhǎng)的過(guò)程。

根據(jù)寧波警方破獲的這幾起盜刷銀行卡案件來(lái)看，現(xiàn)在盜刷銀行卡犯罪行為呈現(xiàn)出了集團(tuán)化、智能化等特點(diǎn)，犯罪團(tuán)伙分工越來(lái)越細(xì)，欺騙性越來(lái)越強(qiáng)。警方提醒消費(fèi)者，在使用銀行卡消費(fèi)的過(guò)程中，一定要警惕用卡安全問(wèn)題，尤其是要保護(hù)好銀行卡的密碼，保護(hù)好了密碼，就等于保護(hù)好銀行卡安全的最后一道防線，也就是說(shuō)只要不讓不法分子掌握密碼，再高明的手段也無(wú)法對(duì)您手中的銀行卡下手了。