百?gòu)埮普毡蛔N第三方支付機(jī)構(gòu)持續(xù)“瘦身”

中國(guó)人民銀行日前披露，上海銀生寶電子支付服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱銀生寶）被注銷支付牌照，注銷日期為2025年3月7日。至此，今年已有4張支付牌照被注銷；人民銀行累計(jì)注銷的支付牌照數(shù)量已達(dá)100張。

銀行卡專家董崢認(rèn)為，支付行業(yè)是為了配合國(guó)家或地區(qū)的支付電子化發(fā)展而生，是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。這就要求產(chǎn)業(yè)參與者不僅要有發(fā)展的恒心，還要有發(fā)展的耐心。而那些沒(méi)有恒心和耐心的支付企業(yè)，勢(shì)必會(huì)被市場(chǎng)所淘汰。

累計(jì)100張牌照被注銷

記者了解到，銀生寶于2006年成立，注冊(cè)資本1.1億元。2011年12月22日獲支付牌照，業(yè)務(wù)含互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)電話、固定電話支付（全國(guó)）。2016年12月22日首次續(xù)展時(shí)，銀生寶主動(dòng)終止固定電話支付業(yè)務(wù)。2021年12月，銀生寶第二次續(xù)展，因觸及《中國(guó)人民銀行行政許可實(shí)施辦法》第二十四條規(guī)定，續(xù)展申請(qǐng)審查被中止。

在長(zhǎng)達(dá)3年多的中止續(xù)展后，銀生寶支付牌照事宜最終塵埃落定，其備注信息顯示為“不予續(xù)展（換證）”。隨著牌照被正式注銷，也宣告了這家老牌支付機(jī)構(gòu)退出支付行業(yè)。

此外，得仕股份有限公司、中匯電子支付有限公司、匯明商務(wù)服務(wù)有限公司也在今年1月16日被清出支付隊(duì)列。

據(jù)了解，2011年5月，央行發(fā)出首批支付牌照，10余年間共發(fā)放牌照271張。近年來(lái)，央行借續(xù)展加大市場(chǎng)清出力度，截至目前已注銷100張，還剩171張第三方支付牌照。

支付行業(yè)仍將繼續(xù)“瘦身”

董崢告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，支付牌照制度對(duì)我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展起到推動(dòng)作用，尤其是對(duì)確立我國(guó)移動(dòng)支付在全球領(lǐng)先地位具有重要意義。不過(guò)，這個(gè)過(guò)程中也有大量良莠不齊的企業(yè)涌入，導(dǎo)致行業(yè)亂象叢生。

這從近年來(lái)監(jiān)管部門(mén)披露的罰單中可見(jiàn)一斑。人民銀行廣東省分行近日公布的行政處罰信息顯示，廣州市匯聚支付電子科技有限公司涉及違反特約商戶管理規(guī)定、違反支付賬戶管理規(guī)定、違反有關(guān)清算管理規(guī)定、違反有關(guān)支付機(jī)構(gòu)管理規(guī)定等，被罰沒(méi)共計(jì)超1061萬(wàn)元。據(jù)了解，此前，該公司涉嫌為虛擬貨幣、博彩等不法平臺(tái)提供支付結(jié)算通道，被受害人舉報(bào)。

今年1月，北京雅酷時(shí)空信息交換技術(shù)有限公司同樣領(lǐng)到罰單。因未落實(shí)交易信息真實(shí)、完整、可追溯的要求，未按規(guī)定將手續(xù)費(fèi)收入計(jì)提至特定自有資金賬戶等8項(xiàng)違法行為，被罰沒(méi)1199萬(wàn)元。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年已有15家支付機(jī)構(gòu)被處罰，合計(jì)被罰沒(méi)金額近5000萬(wàn)元。

此次被注銷牌照的銀生寶同樣問(wèn)題多多。2023年12月，人民銀行上海分行行政處罰信息顯示，銀生寶因違反商戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定等，被警告、沒(méi)收違法所得301.9萬(wàn)元、罰款1454.2萬(wàn)元。近日有媒體報(bào)道，一款“海草生活”APP號(hào)稱可以幫人從信用卡中“輕松提現(xiàn)”，涉及的支付機(jī)構(gòu)就有銀生寶。

“在利益驅(qū)使下，很多中小持牌支付企業(yè)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。”董崢說(shuō)，有的侵占、挪用客戶備付金、商戶結(jié)算資金，給消費(fèi)者帶來(lái)了巨大損失；有的支付網(wǎng)絡(luò)直連銀行，攔截客戶真實(shí)交易信息，導(dǎo)致很多商戶的收單機(jī)具套碼、跳碼；還有的甚至以身試法，成為違法犯罪行為的資金渠道和幫兇。

面對(duì)這些亂象，監(jiān)管部門(mén)加大整治力度。一方面取締違法違規(guī)企業(yè)的持牌資質(zhì)，另一方面出臺(tái)了“斷直連”、備付金管理政策，從根本上斷絕第三方支付企業(yè)占用客戶資金的不良企圖，斬?cái)嗔艘恍┲行∫?guī)模支付企業(yè)的“財(cái)路”。

2024年5月，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）正式實(shí)施?！稐l例》對(duì)支付機(jī)構(gòu)控股股東、實(shí)際控制人等提出新的監(jiān)管要求，完善了支付業(yè)務(wù)規(guī)則，加大了對(duì)用戶合法權(quán)益的保護(hù)，明確了監(jiān)管職責(zé)和法律責(zé)任。為滿足《條例》要求，不少“銀商系”牌照進(jìn)行了整合，主動(dòng)注銷了部分支付牌照。

部分支付機(jī)構(gòu)則因經(jīng)營(yíng)不善被動(dòng)退出。博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，一些支付機(jī)構(gòu)由于公司業(yè)務(wù)調(diào)整以及優(yōu)化資源配置的需要，決定終止支付業(yè)務(wù)，主動(dòng)向央行申請(qǐng)業(yè)務(wù)終止及牌照注銷；一些支付機(jī)構(gòu)則是本身業(yè)務(wù)難以繼續(xù)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很難把控，牌照難以續(xù)展，從而被注銷。

“在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境和監(jiān)管要求下，支付行業(yè)正在經(jīng)歷優(yōu)勝劣汰的過(guò)程，支付牌照還將持續(xù)‘瘦身’。”王蓬博表示。

滿足消費(fèi)者需要才能立足

如今，掃碼支付已成為很多消費(fèi)者的支付習(xí)慣。根據(jù)央行發(fā)布的第三方支付報(bào)告，2024年非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)就達(dá)到1.34萬(wàn)億筆，金額331.68萬(wàn)億元。

易觀分析數(shù)據(jù)顯示，2024年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)格局保持穩(wěn)定。其中，銀聯(lián)商務(wù)以26.63%的市場(chǎng)占有率位居行業(yè)第一位；支付寶排名第二，市場(chǎng)占有率為20.7%；騰訊金融則以18.31%的市場(chǎng)占有率位列第三。三大支付巨頭占據(jù)了第三方支付行業(yè)近三分之二的市場(chǎng)交易份額。同時(shí)，以抖音支付為代表的新勢(shì)力加速入場(chǎng)，華為、滴滴、美團(tuán)等企業(yè)也通過(guò)收購(gòu)方式獲得了支付牌照，成為非銀行支付行業(yè)的新興力量。

在董崢看來(lái)，支付行業(yè)并不適合“百舸爭(zhēng)流千帆競(jìng)”，而是要打造若干條“乘風(fēng)破浪正遠(yuǎn)航”的航母型行業(yè)巨頭，才能保證支付行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。在支付行業(yè)“航母艦隊(duì)”之外，占據(jù)市場(chǎng)中絕大部分交易場(chǎng)景的支付企業(yè)也有較大的發(fā)展?jié)摿?。監(jiān)管部門(mén)加大市場(chǎng)清出力度，目的就是建設(shè)一個(gè)在良好支付生態(tài)環(huán)境下的強(qiáng)大支付體系。

王蓬博認(rèn)為，在純支付通道類業(yè)務(wù)步入存量階段后，支付機(jī)構(gòu)要在擴(kuò)大服務(wù)內(nèi)容上做文章，要么開(kāi)拓跨境支付等仍有增量的業(yè)務(wù)，要么通過(guò)切入異業(yè)場(chǎng)景合作，聯(lián)合銀行等合作伙伴走“支付+”路徑，為消費(fèi)者提供更全面的解決方案，才能在支付生態(tài)中有立足之地。