買兒童保險(xiǎn)的正確姿勢(shì)

六一兒童節(jié)來臨，很多人會(huì)選擇買一份保險(xiǎn)作為禮物送給孩子。但是，究竟該給孩子買什么樣的保險(xiǎn)，卻讓不少人感到糾結(jié)。有的人甚至因此陷入越貴的越好的誤區(qū)，買了一些價(jià)值不高的保險(xiǎn)，白花了不少冤枉錢。

在《你的第一本保險(xiǎn)指南》一書作者槽叔看來，要買對(duì)兒童保險(xiǎn)，首先要了解兒童面臨什么樣的風(fēng)險(xiǎn)。圍繞這些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司又提供了什么保障。而要做到不踩“坑”，最重要的是認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款，因?yàn)檎嫦嗤碗[藏在細(xì)節(jié)中。

健康風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

給孩子買保險(xiǎn)，首先要明白險(xiǎn)在哪里。出國留學(xué)學(xué)費(fèi)不夠？退休養(yǎng)老得不到保障？需要身故理賠金來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)？槽叔認(rèn)為，這些都不是！孩子的最大風(fēng)險(xiǎn)是意外和疾病等健康風(fēng)險(xiǎn)。

孩子生性好動(dòng)，不清楚什么是危險(xiǎn)，常常會(huì)有很多意想不到的事情發(fā)生。數(shù)據(jù)顯示，我國每年有20%-40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進(jìn)行醫(yī)學(xué)治療，兒童意外傷害已成為孩子成長(zhǎng)過程中的最大風(fēng)險(xiǎn)之一。

與意外傷害多發(fā)不同，重大疾病雖然發(fā)生概率較低，但一旦發(fā)生，就會(huì)給整個(gè)家庭造成重創(chuàng)。數(shù)據(jù)顯示，我國兒童白血病發(fā)病率居兒童惡性腫瘤首位，高發(fā)年齡段為出生到14歲。重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。

除了意外和重疾，很多父母也會(huì)為孩子的教育費(fèi)用犯愁，并因此而配置高額的教育金保險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)。殊不知，教育金的大頭來自父母，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，父母才是孩子最大的保護(hù)傘。如果父母沒有足夠的保障，一旦發(fā)生意外或重疾，將對(duì)家庭和孩子的成長(zhǎng)帶來重大影響。

投保避免三大誤區(qū)

“先保小孩后保大人是家長(zhǎng)投保的最大觀念誤區(qū)。”明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人徐芳對(duì)記者說，購買兒童保險(xiǎn)要避免三大誤區(qū)。

一是盲目購買教育金保險(xiǎn)。有些家長(zhǎng)還沒給孩子買健康險(xiǎn)，就想著先買教育金或者其他理財(cái)型保險(xiǎn)。實(shí)際上，教育金保險(xiǎn)的主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，而壽險(xiǎn)是以人死亡為賠付條件的一種保險(xiǎn)。也就是說，只有被保險(xiǎn)人死亡了，才能得到賠償金。

“兒童壽險(xiǎn)的一個(gè)更大問題是身故賠償是有條件的，大多數(shù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人未滿18周歲身故，保險(xiǎn)公司一般只賠償已交保費(fèi)。若滿18周歲之后身故，也只能賠償保額或者保單的現(xiàn)金價(jià)值。”徐芳說，教育金險(xiǎn)不僅保障程度低，多數(shù)產(chǎn)品的歷史收益率也低于3.5%，還跑不贏流動(dòng)性更好的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

專家提醒說，孩子不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，自然不需要任何壽險(xiǎn)，包括主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，或者含身故賠保額的重疾險(xiǎn)，統(tǒng)統(tǒng)沒有必要。

二是投保返還型保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)的保障程度低，那“有病治病無病返還“的返還型保險(xiǎn)劃算嗎？不少人覺得，如果花費(fèi)很多錢買了保險(xiǎn)，最后沒有生病，就白白花費(fèi)了這么多錢，所以偏愛返本型保險(xiǎn)。實(shí)際上，這類保險(xiǎn)基本上都是保費(fèi)高、賠付金額低，性價(jià)比非常低。

以消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)對(duì)比為例，記者看到某壽險(xiǎn)公司儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品保障100種重疾及15種少兒特疾，保額50萬元，交20年，0歲男孩的保費(fèi)是7283元。而另一家公司同樣保額的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只需3000元左右，覆蓋的少兒特疾還在18種以上。

三是只買綜合類保險(xiǎn)。有些保險(xiǎn)產(chǎn)品，既能保重大疾病，也能保意外，甚至還有教育金的功能，可謂“一張保單保所有”，因而受到不少家長(zhǎng)的青睞。

對(duì)此，徐芳提醒說，這類保險(xiǎn)雖然全面，但“樣樣保障都不全”。很多兒童常見疾病都不保，重癥疾病的保額也不夠。實(shí)際上，此類保險(xiǎn)一般價(jià)格昂貴，不如分開購買劃算。

閱讀條款合理配置

該如何給孩子買保險(xiǎn)才不會(huì)被“坑”呢？槽叔指出，給孩子買保險(xiǎn)無非就是考慮兩個(gè)方面：疾病和意外。因此，正常的購買順序是：意外、醫(yī)療、重疾。如果還有條件的話，在大人保障充足的情況下，可以再考慮教育金保險(xiǎn)。而在購買商業(yè)保險(xiǎn)之前，最好購買少兒醫(yī)保，否則，商業(yè)保險(xiǎn)的保額和保費(fèi)都會(huì)有所區(qū)別。

為了保護(hù)未成年人，防止道德風(fēng)險(xiǎn)，國家對(duì)未成年身故賠付進(jìn)行了限額，10歲以下身故賠付不能超過20萬元，10-18歲身故賠付不能超過50萬元。不過，意外傷殘的賠付是沒有限制的。槽叔表示，意外險(xiǎn)是必須購買的，但在購買時(shí)要注意閱讀保險(xiǎn)條款，注意以下細(xì)節(jié)：第一，是否對(duì)意外就醫(yī)醫(yī)院有限制；第二，是否要求社保卡就醫(yī)才能報(bào)銷；第三，盡量選擇能夠報(bào)銷自費(fèi)藥和進(jìn)口藥的產(chǎn)品；第四，意外醫(yī)療額度要高。

記者注意到，目前市場(chǎng)上意外醫(yī)療保險(xiǎn)的保額一般在2萬元以下。超過的部分，正好可以搭配百萬醫(yī)療險(xiǎn)來解決。百萬醫(yī)療險(xiǎn)是一種一年期的短期險(xiǎn)，報(bào)銷金額高達(dá)幾百萬元，可以用于孩子生病住院的醫(yī)療費(fèi)用。不過，百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般只報(bào)銷超過醫(yī)保報(bào)銷封頂線的部分以及“自費(fèi)一”的部分，還包含一些癌癥的特效藥購藥保障。對(duì)于“自費(fèi)二”部分以及大多數(shù)進(jìn)口藥等費(fèi)用，百萬醫(yī)療險(xiǎn)并不能報(bào)銷。這時(shí)，就需要為孩子配置重疾險(xiǎn)。

徐芳表示，重疾險(xiǎn)保障上百種高發(fā)的重大疾病，若不幸罹患合同保障的重疾、中癥、輕癥，即可一次性獲得疾病保險(xiǎn)金。但價(jià)格較貴，建議根據(jù)家庭收入合理配置。如果家庭年收入在20萬元以下，可以給孩子買一份定期的重疾險(xiǎn)，保20年或者30年就行，等孩子長(zhǎng)大后再重新配置。如果年收入在30萬元以上，可以購買終身型的重疾險(xiǎn)，但不建議購買萬能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)。

采訪中，專家還提醒說，不管購買哪類保險(xiǎn)，都應(yīng)該仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，要特別留意條款中是否有投保人豁免條款。這樣，交費(fèi)期內(nèi)一旦投保人發(fā)生輕癥、重疾、身故、全殘等風(fēng)險(xiǎn)，就可免交后續(xù)保費(fèi)。